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营销员核保指南之关于核保18页.pptx

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核保,是一个风险选择的过程。收到投保人的投保申请对被保险人和投保人团体的风险进行审核、筛选和分类不同风险类别的被保险人施以不同的承保条件使同种风险类别的个体危险达到一致,及风险同质化从而维持保费的公平合理什么是业务员核保?由于业务人员在新契约拓展过程中,直接与投保者接触,对其一般状况、既往症、职业、家族史、生活方式、投保动机及其他契约上的重要事项了解最清楚。因此,如能准确地收集投、被保人的有关信息,并作如实的报告,对公司的风险审核将发挥极其重要的作用。由业务人员在业务拓展过程中所做的风险审核,在整个风险审核过程中占最重要地位。尤其在免体检投保时,第一次风险审核更扮演着极其重要的角色。提高承保效率有经验的业务员,可以为核保师提供许多有用的核保信息。

避免逆选择通过业务人员与客户的直接接触,对健康状况不佳,投保动机不纯,具有道德风险者予以排除。减少纠纷与误解如果业务员与客户在投保过程中,都能遵守最大诚信原则,正确地解释条款、如实地反映有关情况,将来一旦发生保险事故,就不至于因投保时未如实告知而影响赔付,从而减少纠纷与争议。提升服务品质良好的危险选择,可使利益与保户共享,能达到服务与回馈保户的目的,并可因而增强信誉,巩固业务来源。有利于拓展市场公司和业务员的信誉提高,使得市场顺利开拓,获得更多转介绍的机会。业务员为什么需要协助公司完成第一次风险审核?通过直接和投保人、被保险人见面,了解其投保动机,并指导投保人如实地填写投保单,健康报告书等。

观察仔细观察被保险人的健康状况(如体型、颜貌、精神状态等)和生活环境,如发现有异常或缺陷,在代理人报告书中详细记载。询问通过对投保目的、既往投保情况、被保险人的既往病史、家族病史、年龄、职业及收入等方面的情况进行询问,初步确定被保险人是否符合投保条件,并确定投保险种和保额是否适当。报告大多数的个人保险投保单都包含一份代理人报告书,也叫做业务员报告书。业务员在填写代理人报告书时,要如实反映其在与投保人、被保险人接触过程中所了解到的有关情况。如有异常或缺陷,要详细注明。次标准体:保险事故或损失发生率高于标准体一定比例以上,但又不至于达到无法承保的被保险人群体的总称。标准体:以标准保费费率承保的被保险人群体的总称。对一些轻微的健康缺陷,最佳的处理方法就是采用除外责任的方式,而不再需要增加其他的承保条件即可承保。最常用的地方是在健康保险中,针对死亡危险小,而在被保险人投保后需治疗或发生大病理赔的,就可能支付医疗或大病保险金的部位予以除外;或针对被保险人的职业危险或休闲娱乐所产生的危险加以除外,如除外攀岩引起的意外身故责任。警惕作用大于保障作用当该类客户准备从事该危险职业或休闲活动时,由于他已经知道他的行为将无法获得足够的保障,势必将更加小心避免危险的发生。

什么是除外责任?除外责任一般应用于危险因素比较局限且出险几率相对较高的情况,对于全身性或者系统性的疾病,一般不采取除外责任。例如被保险人有胆结石、子宫肌瘤、痔疮等疾病时,健康险通常会将上述疾病作责任免除。被保险人有攀岩、潜水等危险运动爱好时,寿险通常会将被保险人在上述危险运动中所到导致的身故作责任免除。那些情况可能采用除外责任方式承保?并发症是指某种原发疾病在发展过程中所导致的或者在治疗原发疾病时所导致的继发疾病或情况。并发症与原有疾病密切相关,属于原有疾病的直接延续或扩散损害。一般以出险当时权威医学书籍中有关各种疾病的并发症的定义为准。如发生争议,可由权威的第三方来界定是否属于并发症的范畴。


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