为什么要从保险公司购买年金险，预定利率越高，保费越便宜，对我们越有利！精算师在设计产品和定价时，会在评估公司的经营情况后假设一个保单的年收益率，这个就是预定利率。预定利率主要是参考银行存款利率和预期收益率来设置的。预定利率，从消费者角度来看，就是把俺的收益率。从精算师的角度来看，是公司各种未来保险责任的贴现率。

保监会规定：2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率（3.5%*1.15=4.025%）和预定利率的小者，为什么要从保险公司购买年金险保险，是金融产品之一，保险行业的预定利率也是经济背景的直接反馈。

预定利率的前世今生，相信大家可以理解为什么老牌寿险公司，在各大新兴险企高性价比险种的夹击下，仍然我行我素。毕竟年轻时不懂事，欠下了太多债务，现在还要来偿还。1999年之前国 内寿险公司所经营的产品大多与央行基准利率挂钩，而我国自改革开放以来长期 处于高利率的环境之下，一年期存款基准利率最高曾达到 11.34%，因此，寿险公司在 1999 年之前的产品预定利率也处于较高的水平，当时总颁产品的预定利率曾高达 8.8%，地方性条款的预定利率更高。

保险公司的投资经历了一放一收两个极端，导致存量资产中的部分无序投资未对负债提供有效支持，反而形成了大量坏账；随后投资渠道的限制也决定了资产与负债在收益和期间上更难以做到匹配，高成本的存量资产的再投资收益和保险业务续期收入的投资收益已随市场利率的变化显著降低，最终导致 1999 年之前的业务在降息后出现了巨额利差损。央行连续八次下调基准利率，一年期存款利率由10.95%降为1.98%。尽管监管部门在1999年之前已经多次下调预定利率，但由于下调后的预定利率只适用于新业务，并不对老二无及其续期业务发挥作用。

1996年5月-2002年2月之前，缺乏严格的监管措施和风险控制制度，造成相当部分的投资损失。之后，按照监管规定被限定在有限的渠道上，1995年保险法颁布，而最高预定利率竟然高达4.025%。随着中国保险行业与国际接轨，偿付能力也越来越先进。目前1年期存款利率1.5%，预定利率怎么来，保险公司收了保费之后扣除一系列成本，再将保费拿去做投资，剩下的就是利润——这个就是“利差损”。也是保险公司的一大利润来源。

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