瑞众传家宝鑫如意终身寿险（分红型）：产品形态、特色优势与销售策略全景解析

随着我国居民财富管理意识的不断提升，兼具保障与财富增值功能的终身寿险产品逐渐走热，尤其是在“共同富裕”与“老龄化加剧”双重背景下，兼具安全性、稳定性与成长性的保险产品成为中高端客户资产配置的重要选项。瑞众传家宝鑫如意终身寿险（分红型）（以下简称“传家宝（鑫如意）”）正是在此背景下应运而生，凭借其明确的保障属性、稳健的现金价值增长、灵活的资金使用方式和贴合客户生命周期的多场景设计，成为当下市场中极具竞争力的分红型终身寿险之一。

本文将从产品形态、特色亮点、利益演示、典型销售案例及销售规则等方面进行全面剖析，旨在为保险从业者和广大消费者提供深入理解和实用指引。

一、产品基本形态

产品名称：传家宝（鑫如意）终身寿险（分红型）

投保年龄：根据交费方式不同，最高投保年龄不同。例如，趸交方式下，男性最大投保年龄为66周岁，女性为70周岁；10年交情况下，男性最大63周岁，女性为66周岁。

交费方式：支持趸交（一次性交清）、年交（包括3年、5年、6年、8年、9年、10年交）

保险期间：终身

最低保费：3000元起售，且年交保费增加部分须为1000元的整数倍

分红方式：增额红利方式，即红利以增加保险金额的形式分配，同时红利保险金额可参与后续年度红利计算，具备“复利”效应。

二、保险责任详解：高额保障，兼顾红利增值

该产品在保险责任上主要涵盖身故/全残保障，并依据出险时间节点及被保险人年龄设有差异化赔付规则，充分彰显保险的保障本质与人性关怀。

身故/全残保险金（交费期满前，未满18岁）：

按“累计已交保费的倍率”与“基本保额对应的现金价值”两者取大，再加“累积红利保额对应的现金价值”赔付。

倍率设置如下：

0-17周岁：100%

18-40周岁：160%

41-60周岁：140%

61周岁及以上：120%

身故/全残保险金（交费期满后，且年满18岁）：

赔付金额为以下三者取大：基本保额×对应年度给付比例、累计已交保费倍率、基本保额现金价值，再加上红利保额对应现金价值或红利保额乘以对应比例的最大值。

特别说明：

首个保单年度基本保额给付比例为100%，次年起为(1+1.75%)^(n-1)，n为保单年度数，体现逐年递增的保障杠杆效应。

三、产品五大特色亮点

分红收益高，“交完即回正”

根据利益演示数据，不同缴费期一般在第5~10个保单年度可实现现金价值“回正”，即现金价值超过累计所缴保费，确保客户本金安全的同时享有分红增值空间。

身价保障高，随时间稳步增长

以40岁男性投保为例，年交20万，交8年，总保费160万：

至45岁，身价保障达143万；

至60岁，身价保障升至236万；

至80岁，身价高达430万；

至100岁，身价保障高达827万，是保费的5倍以上。

现金价值稳增长，复利魅力显现

各缴费方式下的现金价值年化增长率约为2.90%~2.97%，红利加持下进一步提升回报率，使资产实现“稳中求进”的跨越式增长。

资金使用灵活，80%现价可贷款

保单现金价值的80%可用于保单贷款，不影响保单效力，满足客户教育、医疗、创业等阶段性大额资金需求，流动性强。

红利领取多样，满足不同阶段财务安排

除身故保障外，客户可根据需要选择通过减保、贷款或部分领取红利形式，灵活调度资金，实现子女教育、婚嫁、创业、养老等多重用途。

四、典型销售案例解析

少儿计划：“赢在起跑线，一生铁饭碗”

案例：0岁男孩，年交20万，交8年，总保费160万，基本保额约139万元。

利益演示（假设分红实现率100%）：

30岁：现价322万；

60岁：现价788万；

100岁：现价2779万；

应用场景：

大学教育金：19-22岁，每年领5万；

硕士深造金：23-25岁，每年领5万；

婚嫁创业金：30岁一次性领30万；

生育成长金：35-54岁，每年领6万；

养老金：55-100岁，每年领12万；

合计领取737万，账户仍剩142万。

通过该计划，孩子从出生即拥有伴随终身的“现金流资产”，真正实现“教育—就业—婚姻—养老”全生命周期财务护航。

成人计划：“人生可躺平，财富不摆烂”

案例：40岁男性，年交20万，交8年，总保费160万。

至60岁，现价236万；至100岁，现价827万。

自55岁起每年领取6.4万元养老金至100岁，累计领取295万，账户剩余价值159万，合计达464万。

该计划适合中产阶层提前锁定退休收入，实现“躺平式”品质养老，兼顾自身养老与子女财富传承。

养老计划：“养老加厚度，传承留温度”

案例：50岁女性，年交60万，交3年，总保费180万。

自60岁起每年领取7.2万元至90岁，累计领取213万，账户剩余价值156万，合计达369万。

若至80岁传承，可一次性传承387万；100岁则高达731万。

适用于临近退休客户群体，用于提升养老生活品质，确保财富安全传承，具备避税、专属、不可分割等法律属性。

五、销售规则及投保须知

1、交费方式与投保年龄匹配表：

交费期	男性最大投保年龄	女性最大投保年龄
趸交	66	70
3年交	65	69
5年交	65	68
6年交	64	68
8年交	63	67
9/10年交	63	66

 

险种组合销售：

可与多款附加险灵活搭配，如住院医疗类（附加住院费用系列）、医疗保障类（医保通系列）、意外保障类（金钟罩、智多星、保e路等），满足客户“保障+健康+储蓄”的一站式配置需求。

需注意：

医保通（瑞玺版）与医保通（至尊版）不可兼得；

附加住院费用与医保通同时投保时，保额受限。

佣金及折标政策：具体根据渠道不同执行相应标准，需参照公司基本法执行。

六、结语：把握时代红利，共享“传家”价值

传家宝（鑫如意）终身寿险（分红型）是一款集“保障、增值、灵活、传承”于一体的新时代财富管理工具。其通过稳健的保额复利增长、灵活的资金调度能力与全生命周期式的场景设计，为中高净值客户提供了对抗长寿风险、实现跨代财富传承的理想路径。

无论是为新生儿规划一生现金流，还是为中年人铺设品质养老之路，抑或为即将退休的客户加固退休收入安全垫，传家宝都能提供量身定制的解决方案。在“房住不炒、利率下行、养老焦虑”的大环境下，它既是“超级社保计划”的有力补充，也是每个家庭值得拥有的“压舱石”资产。

正如其宣传语所言：“投资分红险，就是投资时代红利。”选择传家宝（鑫如意），就是选择与时间为友，与财富同行，与幸福相伴。