瑞众如意来年金保险（分红型，瑞盈C款）产品计划书深度解析：让财富与幸福稳稳增值，护航终身

随着我国居民财富管理意识的不断提升，兼具保障与增值功能的年金保险产品日益受到青睐。尤其在人口老龄化加剧、利率环境波动的背景下，能够提供长期稳定现金流、分红增值潜力以及身故保障的理财型保险，成为越来越多家庭进行养老、教育金及资产传承规划的重要工具。瑞众人寿推出的如意来年金保险（分红型，瑞盈C款），正是这样一款集保障、增值与灵活性于一体的终身年金产品。

一、产品定位与设计理念

1. 产品类型与特色

如意来年金保险（分红型，瑞盈C款）属于分红型终身年金保险，在提供固定年金给付的同时，享有保险公司经营成果带来的年度红利与终了红利，具备“保底收益+浮动增值”的双重特性。

主要特色包括：

终身保障：保险期间为终身，确保被保人在整个生命周期内拥有持续的资金来源。

灵活交费：支持多种交费期，案例中采用5年交，适合希望在较短时间内完成资金规划的人群。

保证利益+红利利益双演示：除固定的年金与身故保障外，还可分享公司盈余分配，提高长期收益弹性。

现金价值稳步增长：退保金随时间递增，兼顾流动性与安全性。

2. 适用人群

中长期资金规划者：如为养老、子女教育准备稳定现金流的家庭或个人。

稳健型投资者：希望在低风险前提下获得长期增值的客户。

财富传承需求者：利用身故保障与现金价值实现资产有序传递。

二、基本投保信息与规则

项目	内容
被保险人	小瑞（女性）
投保年龄	40周岁
保险期间	终身
年交保险费	100,000元
交费方式	5年交
累计保险费	500,000元
基本保险金额	7,500元

 

关键规则：

自第5个保单年度末（即45周岁）开始，每年给付年金7,500元（保证利益）。

身故/全残保险金在交费期及之后均不低于累计保费或现金价值（取较大者）。

红利利益为非保证，取决于保险公司分红业务的实际经营状况。

三、利益演示解析：保证利益与红利利益双视角

1. 保证利益（固定部分）

保证利益不受公司经营波动影响，包含年金、身故/全残保险金与退保金（现金价值）。

年金给付：自第5年末开始，每年固定领取7,500元，直至终身。案例中到100周岁时，累计已领年金约502,173元（不含红利）。

身故/全残保险金：在交费期（前5年）内，若身故/全残，赔付累计保费与现金价值的较大者；交费期后保持≥累计保费的水平，确保本金安全。

现金价值：随时间稳步上升，例如第10年末现金价值为466,453元，已超过累计保费的93%；第30年末达479,298元，长期持有可接近或超过保费两倍。

分析：保证利益的优势在于“确定性”，即便保险公司经营不佳，客户依然享有固定年金与本金保障，这是传统年金险的核心吸引力。

2. 红利利益（浮动部分）

红利利益分为年度红利保险金额、累积红利保险金额、终了红利三类，体现保险公司分红业务的盈余分享。

年度红利：每年根据公司经营状况分配，案例中从第1年末的16元逐年增长至第60年末的178元（年度红利保险金额）。

累积红利：年度红利按一定利率累积生息，形成不断扩大的红利基数，如第10年末累积红利保险金额为748元，第30年末为2,971元。

终了红利：在合同终止（身故、全残或满期）时一次性给付，随保单年度增加而显著增长，例如第30年末终了红利为11,106元，第60年末增至83,984元。

红利利益合计：

身故/全残保险金+终了红利：第10年末为551,548元，较保证利益增加约2.4万元；第30年末为709,158元，较保证利益增加约23万元。

退保金+终了红利：第10年末为514,654元，第30年末为680,256元，体现出分红对流动性的提升作用。

分析：红利部分提升了整体收益弹性，在长期持有下，可显著放大保单价值，尤其适合愿意与公司共担风险的客户。不过需注意，红利是非保证的，可能受投资环境、费用控制等因素影响。

四、分红机制与长期收益逻辑

1. 分红来源

根据监管要求与保险公司惯例，分红来源于死差益、利差益、费差益：

死差益：实际死亡率低于预期，节省赔付成本。

利差益：投资收益高于预定利率。

费差益：实际运营费用低于预定费用。

2. 红利分配方式

通常采用增额红利法（年度红利增加保额或累积红利账户）与终了红利（在保单终止时发放）。如意来采用二者结合，既保证年度红利可参与累积生息，又在保单结束时给予额外回报。

3. 长期收益测算思路

以案例数据推算：

保证年金部分：每年7,500元，至80岁累计领取约367,805元（保证部分），至100岁累计约502,173元。

红利推动的身故/全残保险金增长：至80岁约为807,466元，至100岁约为1,086,720元。

若中途退保，现金价值+终了红利在80岁可达785,137元，在100岁可达1,071,744元。

可见，长期持有+分红积累可令保单总利益数倍于投入保费，形成可观的财富增值效应。

五、产品优势与应用场景

1. 产品优势

终身稳定现金流：年金自第5年末起终身给付，对冲长寿风险。

本金安全保障：身故/全残保险金始终不低于累计保费或现金价值。

分红增值潜力：分享保险公司经营成果，提高长期收益空间。

现金价值透明可预期：退保金逐年递增，便于中途资金需求规划。

灵活交费：短期交清（如5年交）降低长期缴费压力。

2. 典型应用场景

养老规划：40岁投保，可在55岁后每年领取固定年金，叠加分红，形成与社保互补的养老金来源。

子女教育金：父母为未成年子女投保，可在孩子大学阶段或留学期间领取年金，保障教育支出稳定。

资产传承：身故保险金+终了红利可完整传递给指定受益人，避免遗产纠纷。

稳健资产配置：在低利率时代，锁定长期保证收益，并通过分红争取更高回报。

六、注意事项与风险提示

红利非保证：红利利益演示基于公司预期，实际分红可能高于或低于预期，不应视为确定收益。

流动性限制：年金与身故保障需长期持有才能发挥最大效益，提前退保可能导致现金价值低于已交保费（尤其在前期）。

通胀影响：固定年金金额在多年后可能因通胀而购买力下降，需结合分红与终了红利综合评估实际收益。

政策与经营风险：保险公司经营状况、监管政策变化可能影响分红水平与产品可持续性。

七、案例总结与小瑞的收益画像

小瑞在40岁投保如意来（分红型，瑞盈C款），5年累计投入50万元：

保证年金：45岁起每年领取7,500元，活多久领多久，至100岁累计领取约50.2万元。

保证身故保障：任何时间身故，至少拿回50万元（或更高现金价值）。

分红增值：至80岁时，身故/全残保险金+终了红利约80.7万元；至100岁时约108.7万元。

退保灵活性：若在第30年末退保，可得现金价值+终了红利约68万元；在第60年末退保，可得约107万元。

整体来看，该产品在保本基础上，通过分红机制具备较强的长期增值能力，尤其适合追求安全、稳定、持续增长的投资者。

八、结语：以时间换空间，让财富与幸福同行

如意来年金保险（分红型，瑞盈C款）用确定的年金给付锁定生活底线，用浮动的分红利益拓展财富上限，用终身保障化解时间与风险的不确定性。对于希望在漫长人生旅途中拥有稳定经济支撑、并期待资产稳健增值的人来说，这不仅是一份保险，更是一份贯穿一生的幸福承诺。

正如案例中的小瑞，五年投入，换来的是跨越数十年的安心与富足。选择如意来，就是选择与时间为友，让财富在保障中生根发芽，在岁月里开花结果，护航我们走向更加从容、丰盛的未来。