瑞众大富翁（鑫耀版）终身寿险产品计划深度解析

一、产品计划概述与使用说明

瑞众大富翁（鑫耀版）终身寿险产品计划是一份专为高净值客户设计的综合财富保障方案，其核心载体是"大富翁（鑫耀版）终身寿险"，并可通过附加险组合实现医疗保障与意外防护的全面升级。该计划书采用数字化交互设计，代理人需严格按照规范操作：在指定淡紫色与黄色区域录入客户信息，启用Office宏功能确保按钮交互正常，并安装微软雅黑字体以保证文档美观度。特别提示使用Office2003版本的用户，输入数值后需等待系统运算，若出现"#N/A"提示则需调整年龄、交费年期或保险期间参数。

从技术层面看，该计划书具有严谨的逻辑校验机制。当客户信息不符合精算模型设定时（如超龄投保、交费期与保险期间不匹配等），系统将自动限制操作，这种设计既保障了产品销售的合规性，也避免了因参数错误导致的方案失效。对于专业代理人而言，理解这些底层逻辑有助于更精准地为客户制定保险规划。

二、代理人信息标准化管理

计划书中设置的代理人信息模块（如图表1所示）体现了保险公司对销售渠道的规范化管理要求。以示例代理人为例：

基础信息：姓名、编码、办公地址构成身份识别体系

联系方式：手机、邮箱、QQ形成多维沟通网络

资质验证：编码110001747对应保险公司内部管理系统，确保服务可追溯

这种结构化信息管理具有三重意义：

服务溯源：通过唯一编码实现客户咨询、保单服务的精准匹配

合规管控：规范代理人执业信息公示，符合银保监会信息披露要求

效率提升：标准化模板缩短方案制作时间，使代理人更聚焦客户需求分析

（图表1：代理人信息模块结构示意图）

信息类别	填写字段	示例数据	功能说明
基础信息	姓名/编码	xxx/110001747	身份识别与系统对接
联系方式	手机/邮箱/QQ	188****8888/xxxxxx/288888888	多渠道客户服务
执业信息	办公地址	xxxxxx	服务网点定位

 

三、被保险人需求画像分析

以40岁女性"英雄"为例，其投保需求具有典型中年高净值客户特征：

生命周期阶段：处于家庭责任高峰期（子女教育、父母赡养）与事业稳定期交汇阶段

财务特征：单笔10万元年交保费能力，5年累计50万总投入，显示较强的中长期资金规划需求

保障缺口：基础保额42.61万元对应约年收入1-1.5倍，需结合附加险完善保障体系

该年龄段女性的典型需求矩阵：

健康保障：乳腺癌、宫颈癌等女性特定疾病防护

财富管理：兼顾资产保值与定向传承

家庭责任：覆盖房贷、子女教育金等中长期负债

四、核心产品解析：大富翁（鑫耀版）终身寿险

（一）产品架构

作为计划书的核心，该终身寿险具有以下特征：

保障期限：终身保障锁定长期风险

缴费设计：5年交费期平衡资金压力与杠杆效应

保额设定：42.61万元基础保额对应10万元年交保费，隐含约4.26倍杠杆

（二）财富管理功能

确定性增长：保单现金价值按合同约定利率稳健增长，不受市场波动影响

灵活规划：支持保单贷款（最高现金价值80%），满足临时资金需求

定向传承：通过指定受益人实现财富精准传承，避免继承纠纷

（三）税务筹划价值

根据财政部、税务总局相关规定，人寿保险理赔金免征个人所得税。对于高净值客户，该特性在家族财富传承中具有重要税务优化意义。

五、附加险组合策略分析

当前方案配置的医疗保障具有明确指向性：

医保通（臻享版）：针对有社保客户的医疗费用补充，报销社保目录内费用

可选扩展：旗舰增强版、住院补偿险等可进一步完善保障网络

（图表3：医疗保障组合效益分析）

保障层级	覆盖范围	报销比例	年度限额	适用场景
基础层	社保目录内	80-90%	20-50万	常规医疗
增强层	特定药品/器械	60-80%	50-100万	重大疾病
高端层	全球医疗网络	协议约定	无上限	特殊医疗需求

 

六、方案优化建议

（一）保障完善方向

健康保障强化：建议增加重疾险（保额建议为年收入3-5倍）

意外防护补充：黄金甲综合意外险可防范突发风险

长期护理规划：针对中年客户失能风险提前布局

（二）财富管理升级

缴费策略：根据现金流状况，可考虑3年交提升保障杠杆

产品组合：搭配年金险实现"保障+储蓄"双轮驱动

传承工具：结合保险金信托实现更复杂的传承安排

（三）数字化服务应用

保单管理：通过保险公司APP实时查询现金价值、贷款额度

健康管理：附加健康服务（如二次诊疗、专家预约）

传承服务：利用保险公司的信托对接服务完善传承方案

七、操作实务要点提示

参数校验规则

年龄限制：根据产品条款，女性最高投保年龄通常为68周岁

交费匹配：5年交对应最低保额要求（示例中42.61万元符合常见标准）

保费比例：年交10万元需验证是否符合风险保额计算规则

系统操作规范

信息录入顺序：严格遵循"代理人→被保险人→产品信息"流程

宏功能启用：Office安全设置中勾选"信任对VBA工程对象模型的访问"

字体兼容性：微软雅黑确保计划书在不同设备显示一致

风险揭示要求

必须向客户明确说明：保单贷款需按时偿还避免失效

保障范围限制：明确区分保险责任与免责条款

收益演示说明：区分保证利益与非保证红利（如有）

八、市场定位与客户需求匹配

（一）目标客群画像

经济特征：可投资资产50-500万元的中高净值人群

需求特征：追求资金安全性与长期增值的平衡

行为特征：偏好确定性收益，注重财富传承规划

（二）竞品对比优势

相比银行理财：具有保障功能与长期锁定利率优势

相比纯保障产品：兼顾财富管理功能

相比信托产品：具有更低门槛与更高流动性

九、结语：专业服务的价值延伸

该产品计划的实施不仅需要精准的参数录入，更需要深入的需求分析：

财务诊断：通过资产负债表分析客户真实保障缺口

目标量化：将教育金、养老金等需求转化为具体保额

动态调整：建立保单检视机制，随家庭结构变化优化方案

对于保险从业人员而言，熟练运用此类数字化计划工具，结合专业咨询能力，方能真正实现"以客户需求为导向"的服务本质。在老龄化加速与财富管理需求升级的背景下，这类兼具保障与传承功能的终身寿险产品，必将迎来更广阔的市场空间。