尊敬的各位来宾，各位亲爱的朋友，欢迎参加民生保险富贵金鼎高端理财沙龙，在此，我谨代表民生保险全体员工对大家的到来表示衷心的感谢和热烈的欢迎。非常感谢大家在百忙之中抽出时间，和我们一起探讨理财的话题。

在开始我们的话题开始之前，我们先一同来看一个故事，一个关于三只毛毛虫的故事，从前有一棵很大很大的苹果树，在那棵苹果树上结了一个很大很甜的苹果，一天三只毛毛虫来到了这棵苹果树下。第一只毛毛虫不知道在它面前的是一棵苹果树，也不知道树上有一个很大很甜的苹果，它只知道其他两个毛毛虫要爬这棵树，所以它开始爬树，它爬啊爬啊，一刻不停的在爬，但它始终不知道为什么要爬，要爬向哪里，最后，它累死了。第二只毛毛虫，它知道这是一棵苹果树，也知道树上有一个很大很甜的苹果，也知道它的“虫”生目标就是得到那个苹果，于是，它开始爬树，但是很快，它遇到了树干的分支，它不知道该如何选择，只有靠运气随便选择一个方向，很不幸，它离那个苹果越来越远，最后饿死在路上。第三只毛毛虫，它知道这是一棵苹果树，也知道树上有一个很大很甜的苹果，也知道它的“虫”生目标就是得到那个苹果，更重要的是，在爬树之前，它还根据苹果的位置，规划了爬树的路线，随后它开始爬树，并根据它前期对路线的规划成功找到了那个很大很甜的苹果，从此过上了幸福的生活。

我们来想一想，这个故事告诉了我们什么？

第一只毛毛虫是只毫无目标，一生盲目，没有自己人生规划的糊涂虫，不知道自己想要什么。 它没有目标，更不会有规划

第二只毛毛虫虽然知道自己想要什么，但是它不知道该怎么去得到苹果 ，它虽然有目标，但却没有规划

第三只毛毛虫，它不仅知道自己想要什么，也知道如何去得到苹果，它制定了清晰的目标，并根据目标做了详细的路程规划，它是一只有目标亦有规划的成功毛毛虫。

我们会发现，知道自己想要得到苹果很重要，但是如何吃到苹果，即规划路程更加重要。

其实我们就像毛毛虫，幸福的人生就像那个很大很甜的苹果，爬树的过程就是我们的人生，我们每个人都想得到苹果，都想拥有幸福的人生，而得到苹果的关键，在于我们对人生的合理规划。

说到规划我们的生活，我们先来看一下我们的一辈子，从出生的闪亮登场到被挂在墙上，我们应该如何规划这一生呢？我们会发现，从出生到开始工作前，我们是没有经济收入的，同样，从我们退休到挂在墙上，我们也是没有经济收入的，只有在二十多岁开始工作到退休前这一段短暂的时光，我们才会有收入，才会有富余，所以说我们的人生是“挣钱一阵子，花钱一辈子”，我们要在这有限的挣钱时间里，用我们日常生活花费的富余来为子女做好规划，为自己退休后的养老生活做好规划。

我们有经济收入的那段时间，也可以叫做牛马之年，我们要面临三大问题，第一个问题，就是我刚才说过的，我们小的时候要花父母的钱，同样，等我们长大了，有了下一代，我们同样要抚养我们的子女，而抚养子女尤为重要的就是如何解决孩子的教育金和婚嫁金，我们知道，天上不会掉馅饼，当孩子上学和结婚时，天上也不会掉钱，所以，如何在子女上学前和结婚前为其准备好教育金和婚嫁金就是第一个问题。第二问题，我们工作了，有经济收入了，当然不会再和父母要钱，我们要自己养活自己，更为重要的是，在养活自己的同时，还要节省资金解决第一个问题，和第三个问题，就是我们自己未来养老的问题。我们都很爱护自己的子女，也希望自己在年老时不会拖累他们，所以如何准备自己的养老金？何时开始准备，都需要我们去认真考虑。我们每个人都想要得到苹果，都想要幸福的人生，但是，现实中，有些人过的很幸福，有些人却过得不如人意，造成这些差别的关键就在于牛马之年这段时间，我们对自己及子女人生的规划。

那么，我们首先来看第一个问题，就是子女规划的问题，在中国的传统观念中，父母对子女的爱是天底下最无私的爱，当我们还没有孩子的时候，我们会过的无忧无虑，但是当我们的孩子一出生，我们就希望他可以拥有无忧的童年，拥有最好的教育，长大后拥有顺利的事业和完美的婚姻，甚至我们想得更远一些，我们希望他可以拥有福的晚年。

以上的五个愿望，其实也是对子女人生的五个规划，而实现这些规划的最基本条件之一就是：持续充足的现金流。就像我刚才说的，天上不会掉钱，如果没有持续充足的现金流，我们就无法完成对子女人生的规划。

现在社会的竞争越来越激烈，想到了竞争，我们自然就想到了孩子的求学，孩子在求学过程中，是上重点高中呢？还是上普通高中？是上重点大学呢？还是上二三流大学？是在国内学习呢？还是出国深造？以上这些问题对于不同经济状况的家庭，会有不同的选择。但是，不管是重点还是非重点，不管是国内还是国外，有一些钱是不可避免的。

我们一起来看一下，在我国很多家庭都会出现教育致贫的现象，据调查，0至16岁孩子的抚养成本已达到25万元左右，当然我个人认为这个数字已经较为保守了。如估算到子女上高等院校的家庭支出，这笔费用则高达48万元。对于贫困家庭来说，当子女将录取通知书放到家长面前时，我想这些家长的心情一定非常复杂，在为子女高兴的同时，也在为学费发愁，我们可以看到，每年每个贫困高考生的教育支出在6780元，而贫困家庭的年收入只有4756元！教育支出已远远高于家庭收入。我们都不想对孩子说出“没有钱，上不起学”这句话，但是，如果我们不提早为子女进行规划，钱从哪来？

有时，我们会感慨：到底谁来为高额的教育费用买单呢？我们可以看到，认为大学费用超过家庭承受能力的占比高达81.14%，而认为家庭能够承受的仅仅只有18.86%，那么大学费用的来源又在哪里？很多家庭是依赖长期储蓄的，靠多年的长期储蓄供孩子上大学，这一部分占到了55.36%，还有一部分，父母有困难，但是还可以借到钱，占29.32%，申请助学贷款的9.41%，没钱交，暂欠学校的5.25%，当然现在学校也越来越不愿意让学生拖欠学费了，还有一些学生在暑期打工，挣一些钱来缓解父母的压力，但是这一部分很少，占比仅仅只有0.66%。如何规划子女的教育费用，如何确保子女在上学时不用为学费发愁，这是我们需要思考的问题。

我们不否认，很多父母都在子女小的时候开始了对教育金的规划，但是这些规划往往会受到我们消费习惯的影响。比如，你周围的人都买车了，你也想买，钱从哪来？挪用一点教育金吧，反正孩子还小，还有时间。为了让孩子上好的学校，需要换一套学区房，这也算是为了孩子的教育，可以用教育金。我们发现，靠工资来满足我们的生活，满足人生的规划，太慢了，想要钱生钱，去炒股啊，买基金啊，再挪用一笔教育金。在这种情况下，我们会发现，我们为孩子储蓄的教育金已经不是一条直线，而是一条波动的线，导致的结果就是，随着时间的推移，我们为孩子储备的教育金病没有达成一开始时规划的目标。最后影响到孩子的教育，只能走一步算一步。