要点

内容

一、认识单利

要求

授之以鱼不如授之以渔，今天就简单的说一说理财过程中利息计算的一些问题

我们经常说现在银行的存款利率是多少多少，这个利率指都是单利，银行每年按这个利率计算利息，但是只在存款到期时才和本金一并支付给你。比如，现在存1000元的5年期定期存款，利率是4.75 %，5年的利息就是1000×4.75 %×5=237.5，那么5年后你得到的本息总共是1237.5元。

二、复利

要讲清楚复利的计算原理

要求学员自己计算

与此相对，还有一种支付利息的方法，那就是复利，就是说利息在每年的年末就支付给你，而不是存款到期后才一并支付，这样，上一年得到的利息在下一年就成了本金，在以后的每年中都可以得到利息，也就是通常所说的“利滚利”。我们还是用上面例子，按复利的方式算一算。
　　时间  年初本金    年利率   本年所获利息  年末本息和
　　第一年1000        4.75%      47.5         1047.5
　　第二年1047.5       4.75%      49.76        1097.26
　　第三年1097.26       4.75%      52.11985     1149.38
　　第四年1149.38      4.75%      54.596       1203.976
　　第五年1203.976     4.75%      57.19        1261.166

显然，按复利计息可以多得到1261.166-1237.5=23.666元的利息。你可能会说，确实不一样，不过只几块钱的差异而已，没什么大不了的。可千万不要小看这点小小的差异，在利率比较高、期限比较长的情况下，这个差别会大得惊人，不信，我们来看一个比较极端的例子：
　　假定一位年轻人，从现在开始每年存下1.4万元，如此持续40年，平均每年有20%的投资收益率，那么40年后，他能积累多少财富呢？一般所猜的数量，大多落在200万至800万之间，最多的也不超过1000万元，但是依照计算复利的公式，正确的答案应该是：1.0281亿元，不要以为自己眼花，确实是“亿”——一个众人不敢想象的数字！而按单利计算的话，40年后的本利总和还不到300万！看到复利的厉害了吧。
　　

三、单利和复利投资注意事项

虽然复利的道理不难懂，但若是期数很多，算起来也相当麻烦，这里顺便介绍一个简单的“72法则”可以取巧。就是以1%的复利来计息，经过72年后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如，利用5%年报酬率的投资工具，经过约14.4年（72/5）本金就变成一倍；又如，用12%的投资工具则要6年左右（72/12）能让1块钱变成2快钱。因此今天如果你手中有10万元，运用了报酬率15%的投资工具，你可以很快知道，经过4.8年，你的10万元会变成20万元

 咱老百姓存钱，一般都想哪种存款的利率高，咱就存哪种，但是，在单利制度下存款期限的不同往往会造成一些误会。比如1年期存款利率10%与8年期存款利率14.3%，哪个更合算？要是折合成复利，其实它们完全是一样的，惊讶吧，这就是时间的魔力。因此在选择存款的种类时，千万要计算一下，究竟哪个更合适您，不能简单考虑银行公布的利率。其实银行各种存款的利率折合成为复利，一般不会相差太大，您只需要考虑的是对您合适的时间段，例如1年后要用的钱就不要去存5年期或存成定活两便，避免提前支取造成的损失或者利息损失。
　　

对于债券也是同样的道理，例如96年发行的3年期的国债就是单利的，10年期的国债就是复利形式的，二者比较的时候，一定要按照折合成的复利来比较，不然差之毫厘就可能会失之千里。

对于保险的分红方式，就是复利累计：投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：

  一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。

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