鑫意农两全保险利益演示解析——为银行签约提供稳健保障与清晰收益视角

在银保渠道不断深化合作的背景下，保险公司与银行联合推出的专属产品，既要满足客户对资金安全性、收益稳健性的需求，又要兼顾保障功能，以实现“理财+保障”的双重价值。新华人寿推出的鑫意农两全保险，正是面向银行签约客户设计的一款兼具储蓄与身故保障的两全型产品。该产品在固定交费期、确定保险期间的基础上，通过利益演示直观展现各保单年度的保费投入、现金价值变化、满期领取及身故保障额度，便于银行客户经理向客户进行专业讲解与签约推动。

一、产品设计理念：两全保险的本质与鑫意农的定位

1. 两全保险的基本概念

两全保险，又称“生死两全保险”，是指在保险期间内，若被保险人生存至保险期满，保险公司给付满期生存保险金；若在保险期间内身故，则给付身故保险金。其本质是储蓄+保障的结合：

储蓄属性：客户按期交纳保费，在保险期满时可领取确定的满期金，类似定期存款的本金返还并附加收益；

保障属性：在保险期间内提供身故保障，抵御突发风险对家庭经济的冲击。

2. 鑫意农两全保险的定位

鑫意农两全保险由新华人寿为银行渠道定制，突出以下特点：

期限适中：保险期间6年，交费期3年，属于中短期理财型保障产品，契合银行客户对资金流动性和收益确定性的平衡需求；

收益前置可见：通过利益演示表明确各年度现金价值，客户可清晰看到退保或满期时的资金回笼情况；

身故保障递增：身故保险金随保单年度递增，提供动态风险保障，兼顾不同生命周期的家庭责任。

二、利益演示解析：数据背后的逻辑与收益特征

以下为产品提供的投保示例（男性，40周岁，基本保险金额325,780元，3年交，年交保费100,000元，保险期间6年）：

保单年度	当年保险费（年初）	累计保险费（年初）	满期生存保险金（年末）	身故保险金（年末）	现金价值（年末）
1	100,000	100,000	0	160,000	83,670
2	100,000	200,000	0	280,000	182,310
3	100,000	300,000	0	420,000	294,250
4	0	300,000	0	420,000	304,400
5	0	300,000	0	420,000	314,910
6	0	300,000	325,780	420,000	325,780

 

1. 保费与累计保费

客户每年年初交纳100,000元，连续3年，累计保费300,000元。

第4至第6年无需再交费，进入纯保障与增值阶段。

2. 身故保险金变化

第1年末：160,000元（为累计保费的1.6倍）；

第2年末：280,000元（累计保费的1.87倍）；

第3年末起：420,000元（累计保费的1.4倍，并保持至期满）。

注：若被保险人在合同生效之日起180日内因疾病身故，按实际交纳保险费给付，合同终止。

身故保障在交费期内递增，交费完成后保持稳定，体现对客户家庭责任高峰期的重点保障。

3. 现金价值与满期收益

现金价值：反映保单在年末的退保可领取金额。第1年末83,670元（约为首年保费的83.7%），第3年末294,250元（接近累计保费的98%），第6年末等于满期生存保险金325,780元。

满期生存保险金：第6年末给付325,780元，较累计保费多出25,780元，相当于在6年期内的确定收益。

4. 收益测算

以累计保费300,000元计算，满期领取325,780元，名义收益25,780元，简单年化收益率约为：

年化收益率≈25780/300000×1/6×100%≈1.43%

（此为粗略估算，未考虑中间年度现金价值的复利效应及身故保障的时间价值。）

实际使用中，客户更关注本金安全、收益确定、保障伴随的综合价值，而非单纯追求高年化收益。

三、适用客群分析：谁更适合鑫意农两全保险

1. 风险偏好保守型客户

该类客户追求资金安全，不愿承受市场波动风险，倾向于选择收益确定、保本保息的理财产品。鑫意农的固定满期金与递增身故保障，契合其“稳健增值+基础保障”的需求。

2. 中短期资金规划需求者

如企业为员工储备阶段性福利金、个体工商户短期闲置资金打理、家庭为子女教育或购房首付进行中期储蓄，6年的保险期间与3年交费期可提供明确的资金使用时间表。

3. 需兼顾保障的储蓄客户

传统定期存款或银行理财无法提供身故保障，而鑫意农在储蓄的同时，提供最高可达累计保费1.4倍的身故赔付，适合有家庭责任（如抚养子女、赡养老人）的中青年客户。

4. 银行渠道高净值客户的补充配置

对于资产配置中已有较高比例权益类、浮动收益产品的客户，鑫意农可作为“压舱石”资产，平衡整体组合的风险收益特征。

四、销售沟通要点：银行客户经理的专业呈现

1. 强调“确定性”与“安全性”

满期金与身故金均在合同中载明，不受市场波动影响；

现金价值表清晰展示各年度退保可获得的资金，便于客户规划中途用款。

2. 突出“保障+储蓄”双重功能

对比单纯存款：存款无身故保障，鑫意农在交费期内提供递增保障；

对比纯保障型产品：保障型产品无满期返还，鑫意农在生存至期满时返还本金并附加确定收益。

3. 结合客户生命周期讲解

对40岁男性客户示例：正处于家庭责任高峰期，身故保障可缓解突发风险对家庭经济的影响；6年满期时，子女可能临近高等教育或独立，满期金可作为教育金或创业支持。

4. 合理管理收益预期

明确告知客户该产品并非高收益投资工具，而是稳健型保障储蓄产品；

可结合银行当前存款利率、理财产品收益率进行对比，凸显其在安全性上的优势。

5. 提示关键条款

180日内疾病身故仅返还已交保费；

犹豫期后退保按现金价值执行，早期退保可能有损失；

满期金与身故金不可兼得，按实际发生情形给付。

五、风险提示与合规使用

1. 收益确定性≠高收益

该产品收益在合同中明确，但年化收益率相对温和，不适合追求高回报的客户。

2. 流动性风险

早期退保现金价值低于已交保费，客户需确保资金在保险期间内无需动用，避免流动性压力。

3. 保障范围的局限性

身故保障仅针对合同约定的情形，且180日内疾病身故赔付有限，客户需结合自身风险状况评估保障是否充分。

4. 合规演示与说明

银行客户经理在使用利益演示表时，应注明“数据经过取整处理”“须满足合同约定的给付条件”等提示，避免误导客户对收益的过高预期。

结语：鑫意农两全保险在银保合作中的价值

鑫意农两全保险以固定交费、确定满期金、递增身故保障为核心，为银行渠道提供了一款易于讲解、风险可控、兼具储蓄与保障功能的优质产品。在利率下行、客户风险偏好趋于保守的市场环境下，此类产品能够帮助银行满足客户对“安全、确定、有保障”的资产配置需求，同时增强银保渠道的竞争力与客户黏性。

对于银行签约推动而言，关键在于帮助客户理解产品的“保障+储蓄”双重属性，合理设定收益预期，并结合客户生命周期与资金规划进行精准匹配。唯有如此，鑫意农两全保险才能在银保合作中发挥最大价值，实现客户、银行与保险公司的三方共赢。