保险基本原理
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保险基本原理
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课程大纲
2、保险是什么？
1、为什么
需要保险？
3、人身保险是什么？
保险
让我们来认识保险
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?首先让我们来认识保险，从以下这几个方面来学习保险基础知识，包括为什么需要保险、保险是什么、人身保险是什么、人身保险合同如何组成。

一、为什么需要保险？
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?保险的存在就是因为有风险，风险会造成损失，保险是规避风险的办法之一。因此我们学习保险，一定要了解风险，知道什么叫风险，什么是风险三要素，如何管理风险。

风 险是指在特定的客观情况下，在特定的期

间内，某一事件的预期结果与实际结果之间的差异程

度，差异程度越大风险越大，反之，则风险越小。也就

是说不幸事故发生的可能性。
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？为什么要有保险？保险存在的意义是什么？
?为什么需要保险呢，是因为风险的存在，无论是我们的日常生活还是工作，无论是外来因素还是内在因素，都有可能导致风险的发生。
我们先了解什么是风险。风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某一事件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越大风险越大，反之，则风险越小。也就是说不幸事故发生的可能性。这种可能性是不确定的，它是否发生不确定，发生的时间和空间不确定，发生的过程和结果不确定。
?这里我们讲述一个关于我国保险起源的故事：
? 长江是一条横贯中国东西的河流，在其上游地区，山高路险，交通不便，因此，长江就成了主要的交通要道。 3000多年前，在我国的长江上经常有商人的船队来回运送货物。大批的货物源源不断地从四川、云南、贵州等地运往下游。由于当时造船技术有限，加上长江水急浪高，经常发生船只倾覆、货物损失的事故，商人们都在思考着用什么办法来避免这种损失。有一个年轻的四川商人名叫刘牧的，提出了一个办法，要改变过去那种把货物集中装载在一条船上的做法，而把货物分装在不同的船上。开始时很多商人都反对这种做法，因为如果采取这种做法，就要与别的商人打交道，还增加了货物装卸工作量。但经过努力的说服，刘牧成功了。采取这种办法后的第一次航行，果然发生了事故，船队中有一艘船沉没了。但由于采取了分装法，使损失分摊到每个商人头上后，损失就变成很小了，大家都避过了灭顶之灾。这种分散风险的方法在长江运输货物的商人们中被广泛地接受，进而发展成“船帮组织"。

风险因素

风险事故

损失

指引起或增加
风险事故发生
的机会或扩大
损失幅度的条
件，是风险事
故发生的潜在
原因。
是造成生命财
产损失的偶发
事件。

指非故意的、
非预期的、非
计划的经济价
值减少。
风险的三要素
 
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? 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。
? 风险因素指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。如抽烟史导致肺癌的重要因素；酒后开车、汽车刹车系统失灵是导致车祸的原因之一等。
? 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，又称风险事件。也就是说风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在的原因，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中刹车系统失灵时风险因素，车祸是风险事故，人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。但有时风险因素与风险事故很难区分，某一事件在一定条件下为风险因素，在另一条件下则为风险事故。如下冰雹，使得路滑而发生车祸，导致人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故；若冰雹直接击伤行人，则它为风险事故。所以，我们应该以导致损失的原因来区分，导致损失的直接原因是风险事故，导致损失的间接原因是风险因素。
损失在风险管理中，是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。它包括两方面的条件：一为非故意的、非预期的、非计划的观念；二为经济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。两者缺一不可。如折旧、馈赠，虽有经济价值的减少，但不符合第一个条件；又如某人因病使其智力下降，虽然符合第二个条件，也不能称之为损失。
? 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生造成损失。
？相信大家现在已经了解了风险的三要素，请结合前面所讲的海上保险故事，故事中，哪些是风险因素，哪些是风险事故，哪些是损失。
?答案：长江水的风急浪高就是风险发生的潜在原因，也就是风险因素，发生翻船就是风险事故，损失就是翻船后减少甚至全部都丢掉的货物。

风险估测

风险识别

风险评价

   
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? 风险既然存在，人们就考虑到对风险进行管理。
? 风险管理是经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望以最小的成本获得最大的安全保障。
? 我们前面讲的那个故事：刘牧把货物分装在不同的船上，那么从发生事故的概率来说，只要有一条船不翻，也可以保证有一部份的货物能够保住。这就是通过对风险的估测后，进行妥善处理以减少损失。

转移风险
一些单位和个人为避免承担风险损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转稼给另一些单位和个人去承担的一种风险管理方法。

保险
从风险管理角度来说，保险就是单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。

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? 要减少损失，就要考虑一些抗风险对策。
? 风险对策是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、损失频率、损失程度及自身的经济承受能力选择恰当的风险处理方法的过程。转移风险作为风险对策之一，它是一些单位和个人为避免承担风险损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转稼给另一些单位和个人去承担的一种风险管理方法。
? 长江运货的故事里最后组成了一个“船帮组织”，这个船帮组织就是保险人也就是保险公司的雏形。作为专门组织对风险进行管理，那些商人们也就把风险转移到了“船帮组织”，这就是转移风险。
?风险与保险密切相关，两者相辅相成。
？请同学思考下风险与保险的关系
? 风险与保险的关系：1、无风险则无保险，风险是保险产生和存在的前提；2、风险的发展是保险发展的客观依据；3、保险是风险处理的传统有效的措施；4、保险经营效益要受风险管理技术的制约。
? 因此，从风险管理角度来说，保险就是单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转稼给保险人的一种风险管理技术。
? 在日常生活中保险对我们非常重要。

二、保险是什么？
 
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? 下面，我们从保险的概念、保险的四大原则和保险的分类来认识保险

概   念
保 险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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? 我们大家一起回顾一下长江运货的故事
? 因为长江风急浪高给航运带来了危险（即风险因素），商人们把所有的货物集中在一条船上，一遇翻船（风险事故），就会损失部分货物甚至全部货物，为了减少损失，所以刘牧就想了一个办法来转移风险，把货物分开几艘船装（分散风险），这样的话几艘船都沉没的机会较少（概率论，大数法则），后来成立了“船帮组织”也就是保险公司，这一整个过程就是保险产生的过程，也就是保险的原理。
? 其实从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务分摊。举个例，咱们一共有十个人，每人拿一百块钱出来就有一千块钱了，交给另外一个人保管，大家约定，如果其中有一个人发生意外事故的话，可以从这个保管人那里领取一笔医疗费300元。大家可以想一下，如果咱们不是经常在一起或者说坐同一台车的话，很少机会十个人同时发生意外，如果其中有一个人发生意外，那么这1000块钱里面拿300元是绝对不是问题的，这样就可以让这个发生意外的人获得保障，减少损失了。
！保险是指指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

四大原则
保险利益原则

损失补偿原则

诚实信用原则

近因原则
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?保险合同是合同的一种，因此，一方面应遵循合同的自愿、平等、公平、诚信等一般原则，投保人与保险人在此原则基础上达成一致，任何一方不得把自己的意愿强加给对方，任何单位和个人都不得非法干预；另一方面，由于保险经营的特殊性，还应遵循一些特殊的原则——这就是保险的四大原则：保险利益原则、诚实信用原则、损失补偿原则和近因原则。

保险利益必要条件

合法；确定；可以用货币衡量

 坚持保险利益的意义

防止道德风险的发生

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保险利益原则
指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
   
   
 
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? 保险利益原则：指投保人或者被保险人对投保标的具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，如果保险标的安全，投保人或被保险人可从中获益；而一旦保险标的受损，被保险人一定会蒙受经济损失。
? 保险利益的必要条件：合法、确定、可以用货币衡量
    1、保险利益必须是合法的利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的利益必须是合法的、可以主张的利益，而不是违反法律规定，通过不正当手段获得的利益。
    2、保险利益必须是确定的利益：保险利益必须是客观存在的、可实现的利益，而不是仅仅凭主观臆测、推断可能获得的利益。
    3、保险利益必须是可以用货币衡量的：因为保险合同的目的是补偿损失，若其损失不能以货币计量，则便无法计算损失的幅度，也就无法理赔，保险补偿也就无从实现。
? 我们看回刚才的例子，如果对十个人都没有约束，随便都可以获得赔偿的话，那么这1000块钱是不够赔的，所以必须以合法为前提。
? 另外，如果其中一个人发生了意外，但他的医疗费是不需要自已出的，对这个人来说根本没有损失，那就没有必要拿100元出来了，也就是说没有保险利益了，那保险也就没有意义。
? 再则，这个发生意外的人获得的损失赔偿是以货币进行衡量的，不可能说断了一只手就赔一只手，那是绝对不可能的吧，只能是通过货币进行衡量，例如我们现在有一个《残疾给付比例表》规定了身体不同部份的残缺则属于不同的级别，保险公司可以根据不同的级别进行给付，就是这个意义。
? 举例说明哪些人投保时具有保险利益。举例：
a.本人对自己的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为自己投保。
b.投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为他们投保。
c.投保人对有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。
d.被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
?坚持保险利益的意义：使保险与赌博之间划清界限，规定了保险标的最高限额，防止道德风险的发生。
? 保险与赌博最大的区别在于：赌博有可能盈利，而保险只能是发生了损失才会进行补偿。所以在日常的业务处理中我们需要进行核保、核赔。
? 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

诚实信用原则
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? 诚实信用原则： 即通常所说的最大诚信原则，是保险的基本原则之一。它要求保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大诚意履行自已应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同承诺。
? 保险法第十七条规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”
? 我们还是回到上面十个人出钱的例子，如果里面有一个人他经常去探险或者说是从事比较危险的行业，危险程度相对比较高，如果收同样的钱，出事时也可以拿300元的话，则对于其它的人显然是不公平的，这个人应该多交点钱。但如果这个人不老实，没有说出来，则会影响别人的利益了，所以保险必须强调最大诚信原则，尤其对于人寿保险，必须强调最大诚信原则。

判断标准

是判断损失事故发生的原因是否属于保险责任的标准

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近因原则
指引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因
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? 近因原则：是指引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。
? 它是判断损失事故发生的原因是否属于保险责任的标准：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，保险人则承担赔付责任；反之，相反。
? 下面具两个例子，请大家仔细思考：
？ 有一个人有心脏病，买了意外险，被车撞断了腿，但因为惊吓过度心脏病发作身故了，这是否属于保险责任？
? 分析：因为被保险人买的是意外险，虽然是被车撞了，但导致被保险人身故的原因并不是被车撞，而是因为心脏病发作，心脏病属于疾病，所以也就不属于保险责任了。
？一个人买了意外险，被车撞断腿后，失血过多身故，是否属于保险责任？
? 分析：因为被保险人买的是意外险，他的失血过多也是因为被车撞断了腿，所以说最终导致身故的是被车撞，当然是属于意外，所以属于保险责任。

以实际损失为限
以保险金额为限
以保险利益为限

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损失补偿原则
当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补失去的经济利益，但不能得到额外的赔偿
 
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? 保险的补偿原则只能是补偿被保险人损失的那部份，而不能通过保险获得额外的利益，例如：被保险人看病花了100元，因此被保险人最多也只能得到100元的赔偿，而不能超过100元。
？ 如果被保险人投保了两份医疗保险，各1000元的保额，因为发生车祸，花了900元医疗费，被保险人能不能先用第一份保单索赔900块，然后再用第二份保单索赔900块？
? 分析：根据损失补偿原则，因为客户的实际损失只有900元，所以无论客户买了多少的保险，最多只能得到900元的赔偿。
？ 为什以有些被保险人投保了两份以上死亡为给付责任的保险，死亡后却可以得到两个保险的赔偿？
?分析：因为人的生命是无价的，所以以死亡为给付责任的保险，若被保险人死亡的，可以获得投保保额以内的最高赔款。

？现在我们回顾下，保险的原则有哪些？
?保险的原则有保险利益原则、诚实信用原则、近因原则及损失补偿原则

 

分类
保险的分类
财产保险
人身保险
我公司经营的是人身保险业务
按保险标的分
①
   
   
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?根据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险。
?在每一个大类下，又可以细分为若干小类。例如，在财产保险中，有海上保险、火险、运输险、工程险等等；在人身保险中，有人寿险、健康险、意外伤害险等；
    1 ．财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
    2 ．人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

保险的分类
商业保险
社会保险
我公司经营的是商业保险
按是否盈利分
②
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? 根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。
    1 ．商业保险是以盈利为目的的保险。
    2 ．社会保险是不以盈利为目的的保险。

保险的分类
再保险
原保险
我公司经营的是原保险
按风险转移层次分
②
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?根据风险转移层次分类，保险可分为原保险和再保险。原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险（也称“分保”）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。
保险的分类
自愿保险
强制保险
我公司经营的是自愿保险
按实施方式分
②
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? 根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。  
    1 ．强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。
    2 ．自愿保险是在自愿协商的基础上，依投保人的意愿，由当事人订立保险合向而实现的保险。
  
? 交强险，从保险标的来分是属于财产保险；
? 机动车保险，属财产保险，商业保险。
? 社保养老和工伤保险，是国家颁布法令强制执行的，属于社会保险。
? 吉祥卡，是我公司的一种产品，保险标的是人，属于人身保险。
? 讲解完这一部分，课间休息。

人身保险指以人的寿命和身体作为

保险标的，当被保险人在保险期限内发生死

亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期

满时给付保险金的保险业务
三、人身保险是什么？
   
   
   
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? 人身保险的概念：以人的寿命和身体作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。
? 我们公司的不同的险种，有着不同的给付责任。例如：死亡险的我们公司有祥和保险；伤残险的我们有附加残疾保险；疾病的康宁终身和康宁定期；养老的我们有国寿金色夕阳养老保险（A）。
? 分析：
    在祥福保险条款中，保险责任规定了合同有效期间内被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。
    附加残疾保险条款中，保险责任规定了被保险人因意外或疾病导致残疾的的给付残疾保险金。
    康宁终身保险（2007修订版）和康宁定期保险（2007修订版）条款中，保险责任规定了被保险人确认患重大疾病时给付重疾保险金。
    金色夕阳保险条款中，约定养老金开始领取日起，如被保险人生存，本公司按投保人约定的年领或月领方式给付养老金，直至被保险人身故为止。

 
按投保方式
按保险功能
健康保险
人身意外伤害保险
人寿保险

短期业务
长期业务

团体保险
个人保险
传统寿险
非传统寿险

按保障范围
按保险期限

我们共同来学习一下人身保险的类别有哪些。
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?人身保险的分类，在不同的场合，根据不同需求，从各个角度，可以有不同的划分方法。目前主要有以下几种：
?按保障范围分为：健康保险、人身意外伤害保险和人寿保险。
?健康保险：以被保险人支出医疗费用、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作、收入减少为保险事故的人身保险业务。例如：康宁终身保险，以被保险人发生疾病为保险事故。
?人身意外伤害保险：简称意外保险，是以被保险人因遭受意外伤害事故死亡为保险事项的人身保险，例如人身意外伤害保险，若被保险人遭受意外事故致死亡的则给付保险金。
?人寿保险：是以被保险人生存或死亡为保险事故的一种人身保险业务。例如99鸿福两全保险，被保险人生存则给付生存保险金，被保险人死亡则给付死亡保险金。
?长期险业务和短险期险业务是以保险期限进行划分，最明显的是康宁终身和附加意外伤害医疗保险，一个保险期限是终身，一个是一年。
?个人保险和团体保险：是以投保的方式进行划分，团体保险一般有最低投保人数（以保监委或条款规定为准）和最低投保比例的限制。例如国寿团体人身保险；我们现在的营销险种基本上是个人保险。
?按保险功能划分，人身保险可以分为：传统寿险、分红保险、投资连结保险和万能保险。
?传统寿险：人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，它是以人的生存和身故为给付保险金条件，简称寿险，一般包括生险、死险、两全险。
?分红保险：一般说来，传统产品的保险利益都在保险合同中得到了保证，而分红保险的利益可能随红利的派发而改变。分红保险投保人 在获得合同列明的保险利益的同时，每年还通过红利分配的形式，与保险公司一起分享公司的经营成果。
?投资连结保险：投资连结保险，就是投保人将保费交由保险公司，保险公司将投保人所交保费的一部分用作被保险人的风险保障，一部分进行投资运作，由投保人享得投资成果同时承担投资风险的一种保险。投资连结保险的特征就是利益和风险由客户自担。
?万能保险：万能保险是指单独计算收益，单独计算风险保费和各项费用支出，定期结算保单价值的人身保险产品。它在灵活保障的基础上，既有基本保险保障的功能，又有投资理财功能。“万能”保险的特征是一方面风险保障灵活可调，即保费可灵活交纳，保额可在保险公司规定的范围内灵活调整；另一方面由专家进行投资理财。万能保险投资理财部分的利益和风险由客户自担。

非传统寿险
传统寿险
人寿保险
意外伤害保险
健康保险
年金保险
分红保险
万能保险
投资连接保险
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? 传统寿险主要包括人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、年金保险
? 非传统寿险主要包括分红保险、万能保险、投资连结保险

保险是什么？
保险就象一个蓄水池，在平时进行点滴积累，
需要时就可以直接取用。在保险集合体中，每个人
都必须支付一定的费用。                     
这样，如果遭遇不幸，
就可以借助众人的力量
避免或减小损失了。