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在财富管理的长河中，“创富”与“传富”是每个家庭必须面对的两大课题。创富阶段，人们奋力打拼，为的是承担起对家人的责任；传富阶段，人们精心规划，为的是让关爱跨越时空、精准抵达。然而，“老天爷给不给时间”——这句灵魂拷问，恰恰揭示了高净值人群最深层的焦虑：意外与明天，谁先到来？肩上的责任、家人的品质生活，谁来延续？
招商信诺传家典御（尊享版）终身寿险（分红型）（以下简称“传家典御尊享版”）正是在这一时代背景下应运而生。它并非一款简单的保险产品，而是一套融合了高额保障、确定增长、分红可期、定向传承的综合性财富与责任管理方案，专为希望“让爱延续、让财富安全传递”的客户量身定制。
在经济高速增长期，人们关注的是“如何赚更多”；当经济进入新常态，利率持续下行、投资回报收窄，“如何让已有的钱保值增值、如何让挣到的钱安全传承”成为核心关切。从“创富”到“传富”，财富管理的主旋律正在切换。
在这个过程中，客户面临三重挑战：
时间的不确定性：能否有足够的时间完成财富积累与责任履行？
市场的不确定性：利率下行、投资波动，如何锁定长期确定的回报？
传承的不确定性：如何确保财富按自己的意愿精准传递给想给的人，避免纠纷与损耗？
传家典御尊享版的设计原点，是对“责任”二字的深刻理解：
创富阶段：家庭经济支柱需要高额保障，防止因突发风险导致家庭生活质量断崖式下降；
传富阶段：财富持有人需要安全的工具，确保资产不被侵蚀、不被分割、不被延误地传递给下一代。
客户需要的，是一个既能守护当下、又能规划未来的解决方案。传家典御尊享版，正是对这一需求的回应。
项目 | 规则 |
投保年龄 | 出生满28天 – 60周岁 |
投保范围 | 本人、配偶、子女、父母、（外）祖父母、（外）孙子女 |
交费方式 | 趸交、年交 |
交费期间 | 趸交、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交 |
保险期限 | 终身 |
犹豫期 | 15天 |
最低基本保额 | 500万元 |
特别提示：最低基本保额500万元的设置，意味着该产品明确聚焦高净值客群，定位为“高额保障+财富传承”的专属工具。
传家典御尊享版的身故/全残保险金采用“基本保额+累积红利保额”双重给付结构，并根据被保险人的到达年龄设置差异化的给付规则，体现“保障随生命阶段动态优化”的设计理念。
（一）到达年龄18周岁前
基本保额对应部分：取①现金价值 与 ②累计已交全部保险费 的较大者
累积红利保额对应部分：给付累积红利保险金额对应的现金价值
解读：未成年人阶段，保障以“保费返还+现价取高”为原则，避免保障过度，体现监管对未成年人的保护导向。
（二）到达年龄18周岁（含）至60周岁（含）
基本保额对应部分：取①基本保险金额 与 ②累计已交保费×给付比例 的较大者
累积红利保额对应部分：给付累积红利保险金额（全额）
解读：家庭责任最重期，身故保障全额给付基本保额，杠杆最大化。累积红利保额同样全额赔付，“保障随着分红增长而增长”。
（三）到达年龄61周岁（含）之后
基本保额对应部分：取以下两者较大者——
① 基本保险金额 × [1 - 2% ×（到达年龄 - 60）]，但不低于基本保额的70%
② 累计已交保费 × 给付比例
累积红利保额对应部分：累积红利保额 × [1 - 2% ×（到达年龄 - 60）]，但不低于累积红利保额的70%
解读：61岁后，保障水平随年龄增长逐步下调（每增1岁降2%，最低至70%），但仍在较高水平维持终身。这种设计既控制了长寿风险带来的保费成本，又确保了保障的有效延续。
到达年龄 | 给付比例 |
18-40周岁 | 160% |
41-60周岁 | 140% |
61周岁及以上 | 120% |
传家典御尊享版采用增额红利方式分配红利，即每年以增加保险金额的形式分配红利，累积增加的保险金额即为“累积红利保险金额”。增额部分同样参加后续分红，形成“保额增→分红基数增→保额再增”的正向循环。
两大核心优势：
保障随红利增长：红利转化的保额不仅增加生存利益（退保金），同样参与身故/全残保障的计算，实现“活着多一份资产，走了多一份保障”；
减保灵活：经申请审核通过，基本保险金额减少的，累积红利保险金额等比例减少，退还减少部分对应的现金价值，兼顾传承与流动性需求。
以40岁女士为例，基本保险金额500万元，10年交，年交保费199,500元，总投入约199.5万元（红利领取方式为增额红利，以下为利益演示）：
保单年度 | 年末年龄 | 累计保费 | 基本保额对应身故金 | 含红利总身故金 | 保证退保金 | 含红利总退保金 | 关键里程碑 |
1 | 41 | 199,500 | 5,000,000 | 5,000,465 | 68,500 | 68,636 | — |
5 | 45 | 997,500 | 5,000,000 | 5,083,820 | 720,450 | 748,128 | — |
10 | 50 | 1,995,000 | 5,000,000 | 5,344,635 | 1,809,550 | 1,934,277 | 交费期满 |
20 | 60 | 1,995,000 | 5,000,000 | 6,051,395 | 2,150,750 | 2,603,008 | 红利利益退保金超已交保费 |
25 | 65 | 1,995,000 | 4,600,000 | 5,923,109 | 2,328,700 | 2,998,510 | — |
30 | 70 | 1,995,000 | 4,100,000 | 5,615,812 | 2,512,700 | 3,441,671 | — |
40 | 80 | 1,995,000 | 3,500,000 | 5,421,888 | 2,893,350 | 4,482,120 | 红利利益退保金超2倍保费 |
50 | 90 | 1,995,000 | 3,500,000 | 6,130,356 | 3,184,900 | 5,578,449 | — |
60 | 100 | 1,995,000 | 3,500,000 | 6,929,567 | 3,345,800 | 6,624,270 | — |
66 | 106 | 1,995,000 | 3,500,000 | 7,453,297 | 3,500,000 | 7,453,297 | 退保利益达峰值 |
案例解读：
交费期保障杠杆：交费期间，身故保障始终≥500万元，是年交保费（19.95万）的25倍以上，充分体现保险的杠杆价值；
交费期满后资产增值：第20年（60岁），含红利退保金达260万元，已超过累计保费；第40年（80岁），含红利退保金达448万元，超过已交保费的2倍；
终身身价保障：即便高龄阶段保额逐步下调，最低仍保持基本保额的70%（即350万元）加上累积红利保额对应的保障，终身维持高额身价；
长期复利效应：第66年，含红利总退保金达745万元，是已交保费的3.7倍。时间与复利共同作用，让一份保单生长为跨越代际的财富。
讲解要点：对于高净值客户，500万基本保额是“起步配置”，可根据实际需求提高保额——“您投入的不是保费，是对家人的一份确定的责任；您获得的不仅是保额，是一份与生命等长的安心。”
因下列情形导致被保险人身故/全残的，不承担给付责任：
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
被保险人故意自伤，或合同成立/效力恢复之日起2年内自杀（无民事行为能力人除外）。
对比同类产品通常5-7条免责，传家典御尊享版仅3条免责，免责条款更少，保障范围更广，对客户更为友好。
在合同有效期内，可申请保单贷款，贷款金额不超过当时现金价值的80%，具体利率以贷款协议约定为准。
分红不确定性风险：本产品为分红型保险，保单红利为非保证利益，红利分配取决于保险公司分红保险业务的实际经营成果，在某些年度红利可能为零；
退保损失风险：犹豫期为签收合同之日起15日内，犹豫期内退保可收回全部已交保费。犹豫期后退保，按合同约定退还现金价值，可能会有一定损失；
保障调整机制：61周岁后，身故/全残保障金额按约定比例逐年调整，需向客户明确说明。
根据《商业银行代理保险业务管理办法》及相关法规，展业中禁止以下行为：
禁止行为类别 | 具体内容 |
产品混淆 | 将保险产品与储蓄存款、基金、理财产品等混淆销售 |
收益误导 | 将保险产品收益与储蓄、基金简单类比，夸大保险责任或收益；将不确定利益承诺为保证收益 |
隐瞒重要信息 | 隐瞒免除保险人责任的条款、提前退保可能产生的损失等 |
诱导退保 | 通过宣传误导、降低退保费用等手段诱导客户提前解除合同 |
不当利益 | 给予或承诺给予保险合同约定以外的利益 |
根据《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（2026年1月1日起实施）：
订立人寿保险合同时，应当开展客户尽职调查，确认投保人与被保险人、被保险人与受益人之间的关系；
登记并留存投保人、被保险人、受益人的有效身份证件复印件或影印件；
对于未明确指定受益人，而是通过法定继承等方式指定的，应在给付保险金时识别、核实受益人身份。
根据《中华人民共和国保险法》及《中华人民共和国刑法》：
投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担给付责任，且不退还保险费；
保险诈骗罪可处五年以下有期徒刑直至十年以上有期徒刑，并处罚金。
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