双玺合璧，财启盛年：中华玺A款（恒玺）分红型终身寿险产品深度解析

在当前低利率环境与居民财富管理需求升级的双重背景下，兼具确定性与成长性的保险产品日益受到市场青睐。中华人寿推出的中华玺A款（恒玺）终身寿险（分红型）（以下简称“恒玺A款”），凭借其现价增长快、责任覆盖全、功能设置活、投保门槛亲四大核心优势，成为中短期财富配置与长期保障规划的理想选择。

产品定位提示：期交配置优选“恒玺A款”，10年交配置优选“和玺C款”，“双玺合璧”覆盖不同交费偏好，满足客户差异化需求。

第一部分：保险责任——阶梯式保障，全生命周期覆盖

恒玺A款在身故/全残责任上采用年龄分段+交费期分段的阶梯式设计，充分体现保险的杠杆价值与人文关怀。

1. 身故/全残保险金给付标准

返还比例表（按到达年龄）：

讲解要点：

成年后、交费期内：杠杆最高达1.6倍，体现对家庭经济支柱期的重点保护；

交费期满后：保额按1.75%复利递增，保障水平与时间同行，越老越值钱；

18岁前：保费与现价取高，确保未成年人保障不“倒挂”，体现监管善意与产品温度。

2. 交清增额保险的对应责任

选择“购买交清增额保险”红利领取方式后，红利转化的增额部分独立承担身故/全残责任，给付标准为两者取大：

a) 交清增额保险的现金价值；

b) 累积交清增额基本保额 ×（1+1.75%）^（n-1），其中n为所在的保单年度数。

这一设计使得分红不仅增加生存利益，同时提升身故保障，实现“活得更值钱、走得更安心”的双重效果。

第二部分：核心卖点——五维优势，直击客户痛点

卖点一：现金价值增长快，回报早

符合心理预期的“回本速度” 是该产品最直观的竞争力。以30周岁女性为例：

促成话术：“您放进去的钱，在交费期满后很快就能看到正向回报。这不是遥不可及的长期承诺，而是可以清晰感知的、确定性的财富积累节奏。”

卖点二：功能灵活，钱不被动

财富管理工具的价值不仅在于“能赚多少”，更在于“要用时能否动”。恒玺A款提供三大现金价值权益：

核心优势提炼：不同于其他金融产品“提前支取即损失全部利息”的刚性规则，恒玺A款的减保设计“不影响历史增值成果，也不影响未来增值功用”——已积累的复利不受损，剩余资金继续滚存，真正实现“进可攻、退可守”。

卖点三：高龄可投，门槛亲民

打破传统增额寿险“高龄难投”的壁垒，恒玺A款将投保年龄上限提升至70周岁，交费期间灵活多样：

起投金额仅需1万元（以1000元整数倍递增），无论是工薪阶层的强制储蓄，还是高净值客户的资产配置，均可灵活适配。

促成话术：“70岁还能买，1万块就能投——这不是‘将就’，而是产品实力给了您从容选择的底气。”

卖点四：写进合同的第二投保人——财富定向传承，省去继承纠纷

恒玺A款将指定第二投保人写入条款，这一功能的实战价值体现在：

场景一：避免保单成为遗产
原投保人身故后，保单现金价值若超过一定金额，可能被认定为遗产，面临法定继承程序——继承人之间需协商一致、公证处出具继承权公证、所有法定继承人到场签字……流程繁琐且易生纠纷。第二投保人机制下，保单自动由指定人员承接，无需经过继承程序，实现“无痕传承”。

场景五：隔代投保与特殊家庭安排
对于祖辈为孙辈投保、再婚家庭等复杂家庭结构，第二投保人可确保保单的控制权按投保人意愿传递，而非被动进入法定继承序列。

卖点五：红利来源清晰，分配机制透明

恒玺A款采用“两差分红”模式：

利差：实际投资收益率与责任准备金评估利率之间的差异；

死差：实际发生率与责任准备金评估发生率之间的差异。

红利领取方式提供三种选择：

现金领取——即时落袋，满足当期现金流需求；

累积生息——红利留存公司，按公布利率复利增值；

购买交清增额保险——红利转化为保额，参与后续分红，实现“滚雪球”效应。

其中“购买交清增额”是长期持有者的优选策略——保额增→分红基数增→保额再增，形成正向循环。更重要的是，未来的红利（如有）购买的是当下定价利率的产品，即使未来预定利率下调，已产生的红利依然锁定当下利率水平增值。

第三部分：案例演示——用数字说话

案例一：40周岁女性，3年交，年交1万元

选择购买交清增额保险，基本保险金额27,453元：

讲解要点：仅用3年、每年1万元的小额投入，在红利利益演示下，第28年即实现资产翻倍，第65年达到18万元——时间是复利最好的朋友，而“交清增额”是让时间发挥最大效能的加速器。

案例二：45周岁男性，5年交，年交5万元

选择购买交清增额保险，基本保险金额219,948元：