长城山海关永乐典藏版终身寿险（分红险）：以全生命周期服务守护家庭财富未来

在充满不确定性的经济环境中，家庭资产配置的核心需求逐渐从“单一收益追逐”转向“安全、增长、灵活、传承”的综合平衡。长城人寿推出的“山海关永乐典藏版终身寿险（分红险）”，凭借“确定保额递增+浮动分红”的产品设计，叠加覆盖“健康+生活”的全生命周期增值服务体系，为家庭提供了一款兼具防御性与成长性的财富管理工具。

一、产品内核：确定性与成长性的双重保障

作为一款分红型增额终身寿险，山海关永乐典藏版的核心竞争力在于“刚兑底线+浮动增益”的双重设计，精准匹配家庭对“安全”与“增长”的双重诉求。

（一）确定保额递增，筑牢安全基石

产品明确约定“保额每年按1.75%复利递增”，这一设计以合同条款形式锁定长期增长，不受市场利率波动影响。在低利率时代背景下，1.75%的确定增速为家庭资产提供了“抗通胀锚点”。例如，一位30岁男性投保10万元5年交，第7年起现金价值即可实现3.15%的复利增长（含分红预期），且这一增速随时间推移保持稳定，有效抵御长期通胀对财富的侵蚀。

（二）浮动分红机制，打开成长空间

除确定保额外，产品还通过分红机制分享保险公司经营成果。根据监管要求，分红险的可分配盈余中至少70%需分配给保单持有人，这意味着客户有机会获得超额收益。例如，在演示案例中，一位30岁女性投保5万元6年交，60岁起每年可领取3万元养老金（占总保费10%），80岁时现价仍剩余约30万元，实现了“生前领取+身后传承”的双重价值。

（三）灵活规划功能，适配多元需求

产品设计充分考虑家庭不同阶段的需求变化，提供多重灵活权益：

减保取现：每个保单年度内累计减保不超过初始保额的20%，支持教育金、创业金等阶段性资金需求；

保单贷款：最高可贷现金价值的80%，解决短期资金周转问题；

双被保险人：延长保单锁利周期（如第一被保人40岁、第二被保人10岁，保单期限可延长30年），提升长期利益；

第二投保人：避免保单因原投保人意外失效，确保财富传承的稳定性。

二、增值服务：从“保单管理”到“家庭生活”的生态延伸

区别于传统保险仅聚焦“风险赔付”的局限，山海关永乐典藏版配套的“长城AI家增值服务体系”，以“家庭”为单位构建服务生态，覆盖健康管理、生活服务、教育规划等200余项权益，真正实现“一张保单，全家受益”。

（一）分级服务体系，精准匹配需求

AI家体系将客户划分为9大等级（从F1温馨家到F9致臻家），依据成长值（趸交保费按20%计入）动态调整权益。等级越高，可选权益越丰富：

基础层（F1-F2）：覆盖健康测评（儿童身高预测、焦虑测评等）、基础医疗协助（电话医生、门诊挂号）、生活便利（洗车、视频会员）；

进阶层（F3-F5）：增加院外护理、深度体检（含肿瘤标志物筛查）、基因检测、留学规划等；

高阶层（F6-F9）：提供高端齿科、乐居养老服务、定制化健康管理方案等稀缺资源。

这种“梯级配置”模式既降低了普通家庭的参与门槛（最低1万元起投即可纳入F1等级），又为高净值客户提供稀缺权益，实现“普惠+专属”的平衡。

（二）场景化服务矩阵，覆盖全生命周期

服务体系围绕“健康+生活”两大主线，切入高频生活场景：

健康管理：从儿童到老年全覆盖，包含疫苗接种提醒、慢性病管理、术后康复护理等；

医疗服务：提供三甲医院绿色通道、海外就医协助、多学科会诊等，解决“看病难”痛点；

生活服务：涵盖洗车养护、家政保洁、家电清洗等家庭刚需，由京东自营等头部平台承接，保障服务质量；

教育娱乐：包括留学规划、兴趣课程、视频会员等，满足家庭精神文化需求。

例如，F3活力家客户可享受“10次院外上门护理+10次健康筛查+10次尊享体检”，F5乐享家客户更可获赠“20次高端洁牙+20次臻享体检+20次乐居养老服务”，真正实现“服务随需而变”。

（三）数字化服务路径，提升使用体验

客户可通过“长城人寿”微信公众号一键查询、使用权益：进入“长城生态-我家权益”或“保单办理-个人中心-家庭权益自选商城”，即可完成服务预约、进度跟踪等操作。这种“线上化+集中化”的管理模式，大幅提升了服务效率，让“家庭权益中心”成为客户触手可及的生活助手。

三、场景适配：从“个人规划”到“家庭传承”的全周期方案

山海关永乐典藏版的灵活性使其能精准匹配不同人生阶段的财富管理需求，以下通过三个典型场景说明其应用价值。

（一）年轻群体：强制储蓄+养老补充

以30岁城先生为例，他选择5万元6年交，总保费30万元。61岁起每年领取3万元（占总保费10%），连续领取20年至80岁，累计领取60万元，80岁时保单现价仍有约30万元。这一方案既完成了年轻时的强制储蓄，又为退休生活提供了稳定的现金流补充，实现“现在存小钱，未来领大钱”。

（二）家庭用户：教育金+婚嫁金规划

30岁城女士为刚出生的儿子投保10万元5年交，总保费50万元。孩子7-29岁期间，每年领取1.55万元（占总保费3.1%）用于教育支出，30岁一次性领取约51万元作为婚嫁金，累计领取约86.6万元。通过保单的“确定增长+灵活领取”，确保孩子在关键成长阶段有稳定资金支持，同时避免资金被挪用风险。

（三）中年群体：资产增值+品质养老

45岁城女士选择20万元5年交，总保费100万元。5年交费期满后，60岁起每年领取5万元（占总保费5%），连续领取20年至79岁，累计领取100万元，81岁时保单现价仍有约102万元。这一方案不仅实现了资产的稳健增值，还为退休后的旅游、兴趣爱好等品质生活提供了资金保障，真正做到“老有所养，老有所乐”。

结语：家庭财富管理的“防御型利器”

在“黑天鹅”频现的经济环境下，山海关永乐典藏版终身寿险（分红险）以“确定保额递增+浮动分红”的产品设计，为家庭资产构筑了“安全垫”；通过“AI家增值服务体系”延伸服务边界，从“保单管理”升级为“家庭生活伙伴”；更以灵活的减保、贷款、双被保险人等功能，适配教育、养老、传承等多元场景。对于追求“安全、增长、灵活、传承”的家庭而言，这款产品不仅是一款保险，更是跨越经济周期的财富管理工具，为家庭未来注入“确定性的力量”。