京福传世爱（福耀版）：在不确定的时代，锚定一生的安全与传承

引言：财富迷雾中的定海神针

在利率下行、投资波动、老龄化加速的今天，个人财富管理面临着前所未有的复杂性。社保替代率不足、养老服务待完善、延迟退休政策实施、经济不确定性增加——多重挑战下，“靠自己”的养老规划理念已成为社会共识。北京人寿推出的“京福传世爱（福耀版）终身寿险”，正是在这样的时代背景下应运而生的一款综合性金融解决方案，它不仅是保险产品，更是一份跨越生命周期的财富规划与安心承诺。

 

第一部分：产品定位——应对全生命周期的财富挑战

1.1 直面人生各阶段的风险图谱

人生如同一场漫长的航行，不同阶段面临不同的风险与挑战：

 

学习期（0-25岁）：风险在于因家庭变故而放弃求学，影响未来发展

 

创富期（25-60岁）：面临市场波动、投资失误、健康危机等多重挑战

 

养老期（60-80岁）：风险在于缺乏充足储备，晚年生活品质无法保障

 

传承期（80岁后）：面临财富贬值、定向传承困难等问题

 

京福传世爱（福耀版）正是基于这一完整生命周期视角设计的保障方案，为每个阶段提供针对性的金融支持。

 

1.2 从“留下什么”到“传承什么”的观念转变

美国社会心理学家马斯洛指出，心理安全感源于从恐惧和焦虑中脱离出来的信心与自由。在财富传承层面，人们的选择呈现出明显的层次差异：

 

最低层次：什么也没留下，甚至留下债务

 

基础层次：仅留下一笔钱

 

进阶层次：留下物质与精神财富

 

最高层次：为子女规划好未来的生活

 

增额终身寿险的价值，恰恰在于帮助实现从基础到最高层次的跨越，让传承变得更有温度和规划性。

 

第二部分：产品核心价值——七大功能满足多维需求

2.1 高额身价保障：终身递增的安心承诺

产品提供终身保障，保额随时间持续增加，身价逐年递增。身故或高度残疾保障金根据不同年龄段设定差异化给付比例（18-40周岁160%、41-60周岁140%、61周岁及以上120%），确保保障力度与人生责任期相匹配。

 

2.2 精准财富传承：定向传递的智慧选择

支持灵活指定受益人，可自主设定受益比例和顺序，实现财富的精准传承。这一功能有效避免了传统继承方式可能产生的家庭纠纷，确保财富按照投保人意愿传递，省心省力少纷争。

 

2.3 现金价值增长：稳定增值的安全资产

保单现金价值随时间推移持续稳定增长，以保险合同约定的方式保障财富安全。在利率下行、投资不确定性增加的背景下，这种确定性增长尤为珍贵。

 

2.4 七大人生价值：覆盖不同家庭需求

京福传世爱（福耀版）针对不同家庭的关切点，提供了七重价值：

 

给自己一份身价保障：为家庭经济支柱提供坚实后盾

 

给家庭财富安全感：应对投资风险、婚姻风险等不确定性

 

放大奋斗一生的财富：通过时间复利效应实现资产增值

 

为父母准备安全养老金：解决独生子女家庭养老难题

 

给子女确定可期的未来：跨越代际的财富规划

 

许爱人绵长承诺：婚姻中的责任与担当

 

为晚年添“后路”：应对长寿时代的财务挑战

 

2.5 普惠各阶层家庭：从普通到高净值的适用性

无论普通家庭、中产阶级还是高净值人群，都能从产品中找到适合自己的价值点：

 

普通家庭：获得基本保障与稳定增值

 

中产阶级：实现资产配置优化与风险隔离

 

高净值家庭：完成复杂的财富传承与税务规划

 

第三部分：产品机制详解——灵活与稳健的完美平衡

3.1 基本要素与投保规则

投保年龄：28天至75周岁，覆盖全年龄段

 

保险期间：终身保障

 

交费方式：支持趸交、3/4/5/9/10/15年交，灵活适配不同现金流规划

 

投保人+交费年期：两者之和不超过75岁，科学规划缴费压力

 

3.2 保险责任：分层设计的保障体系

产品根据被保险人不同年龄阶段和缴费状态，设计了精细化的保障给付机制：

 

18周岁前身故/高度残疾：按累计所交保费与现金价值较高者给付，确保本金安全。

 

18周岁后、缴费期满前身故/高度残疾：按现金价值与累计保费乘以给付比例（按到达年龄160%/140%/120%）较高者给付。

 

18周岁后、缴费期满后身故/高度残疾：按三者的较高者给付：

 

现金价值

 

累计保费×给付比例

 

基本保额×1.02^(N-1)（N为保单年度数）

 

这一设计既保证了年轻时的保障杠杆，又确保了长期持有的增值效益。

 

3.3 产品特色：五大功能亮点

安稳相伴终身守护：活多久，保多久，终身提供保障

 

年龄宽泛保障广泛：从婴幼儿到老年均可投保，覆盖不同需求

 

便捷领取灵活应变：可通过减保方式部分领取现金价值

 

保单贷款随需应急：最高可贷现金价值的80%，解决资金周转

 

专属资产安稳传承：保单现金价值归投保人所有，实现财富规划与传承

 

3.4 风险管理与合规设计

产品设置了明确的责任免除条款，包括投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意犯罪等情形。同时通过犹豫期、如实告知等机制，确保合同签订的公平性与合规性。

 

第四部分：财务规划功能——流动性管理与长期增值

4.1 保单贷款功能：应急资金的可靠来源

在保险期间内，投保人可在犹豫期后申请保单贷款，额度最高可达现金价值的80%，贷款期限最长6个月。这一功能为投保人提供了低成本的应急资金渠道，同时不影响保单的保障功能。

 

4.2 减保与基本保额减少：灵活的现金流规划

自保单生效后第五个周年日起，投保人可申请减少基本保额，领取相应现金价值。同一保单年度内累计减少额度不超过初始基本保额的20%。这一机制为人生不同阶段的资金需求提供了弹性解决方案。

 

4.3 第二投保人机制：所有权的平稳过渡

当投保人与被保险人不同时，可指定第二投保人。原投保人身故后，第二投保人可申请变更为新投保人，确保保单效力平稳延续，避免因投保人变更导致的保单失效风险。

 

第五部分：案例演示——不同年龄段的规划方案

5.1 中年企业主的资产配置规划

案例背景：京先生50岁，中小企业负责人，关注稳定资产配置

规划方案：投保京福传世爱（福耀版），基本保额455,780元，年交保费10万元，交费期5年，累计保费50万元

 

保障效果：

 

缴费期内：立即获得140%-160%保费杠杆的身故/高残保障

 

缴费期满：保单现金价值持续增长，第5年末达503,030元，已超过累计保费

 

长期持有：至70岁时现金价值达670,750元（增值34%），至100岁时达1,214,780元（增值143%）

 

资金灵活：中途可通过减保或保单贷款获取资金，应对企业经营或家庭需求

 

5.2 准退休人士的养老补充规划

案例背景：福女士65岁，事业稳定，关注养老品质与财富传承

规划方案：投保京福传世爱（福耀版），基本保额278,370元，年交保费10万元，交费期3年，累计保费30万元

 

保障效果：

 

即期保障：首年即获得40,900元现金价值及120%保费杠杆的身故保障

 

稳定增值：缴费期满后现金价值持续增长，第5年末达307,270元，已超累计保费

 

养老补充：70岁后可通过减保方式补充养老资金，提升晚年生活品质

 

财富传承：百年归老后，可为子女留下一笔免税传承资产，按85岁测算约45万元，按100岁测算约55万元

 

第六部分：健康管理服务——超越保险的增值关怀

6.1 服务体系：从日常到专业的健康支持

京福传世爱（福耀版）配套的健康管理服务，形成了完整的健康支持网络：

 

日常问诊服务：

 

视频问诊：投保人可享不限次三甲医生在线咨询服务

 

私人健康顾问：提供1对1全病程管家服务，建立个人健康档案

 

就医支持服务：

 

门诊绿通+陪诊：协助预约专家门诊，提供全程陪诊服务

 

住院护工：意外住院可享“意外+普适”护工服务，疾病住院可享普适护工服务

 

康复护理服务：

 

出院交通及陪护：提供出院转运支持

 

线上康复指导：专业康复师远程指导

 

院后上门居家康复：专业人员上门服务

 

前沿健康服务：

 

细胞存储：提供免疫细胞存储服务，为未来健康储备资源

 

6.2 服务特色：人性化与科技感的结合

共享机制：投保人、被保险人及关联人（直系亲属）可共享服务，一张保单惠及全家

 

服务周期：提供长达三年的健康管理服务，形成持续的健康关注

 

科技赋能：结合视频问诊、线上健康档案等数字化工具，提升服务可及性

 

前沿布局：细胞存储服务代表着预防医学的前沿方向，为未来健康投资

 

6.3 分级服务体系：按需匹配的精准设计

服务根据年交标准保费分为七个层级（1万元以下至50万元以上），不同层级享受差异化的服务内容与次数。这种分级设计确保了资源的高效配置，让每位客户都能获得与投入相匹配的服务价值。

 

第七部分：市场定位与竞争优势

7.1 应对当前金融环境的独特价值

在存款利率进入“1时代”、理财产品收益率下行、国债利率倒挂的背景下，京福传世爱（福耀版）提供了难得的“确定性”：

 

收益确定性：现金价值写入合同，不受市场波动影响

 

安全确定性：保险公司刚性兑付，受多重监管保护

 

领取确定性：减保规则明确，资金使用自主可控

 

7.2 在养老金三支柱中的补充作用

作为商业养老保险产品，它有效补充了我国养老金体系的不足：

 

对第一支柱的补充：提升整体养老替代率，弥补基本养老金不足

 

对第二支柱的延伸：为无企业年金人群提供补充养老选择

 

对第三支柱的实践：是个人养老金账户的理想配置选项之一

 

7.3 应对延迟退休的缓冲工具

在渐进式延迟退休政策下，产品提供了重要的财务缓冲：

 

缴费期内：提供高杠杆保障，防范家庭经济风险

 

退休过渡期：通过减保提供补充收入，平滑退休前后生活水平

 

完全退休后：成为稳定的现金流来源，支持品质养老生活

 

第八部分：目标客群与应用场景

8.1 核心目标人群画像

中年创富群体（40-55岁）：事业稳定，收入高峰，面临子女教育、父母养老、自身退休规划三重压力

 

准退休人群（55-65岁）：养老资金储备关键期，关注资产安全与稳定收益

 

年轻父母（25-40岁）：家庭责任加重，需要高保障同时进行长期储蓄

 

高净值人士：关注财富传承、资产隔离、税务规划等复杂需求

 

8.2 典型应用场景

教育金规划：通过长期持有，为子女准备高等教育资金，同时提供家庭经济保障。

 

养老补充规划：作为社保养老的补充，提供稳定的退休后现金流，提升养老品质。

 

财富传承规划：通过指定受益人和分配比例，实现财富的定向、无争议传承。

 

资产配置工具：在投资组合中增加低风险、稳定增值的资产类别，平衡整体风险。

 

企业主风险隔离：实现家庭资产与企业资产的分离，防范企业经营风险传导。

 

结语：在不确定性中创造确定性

京福传世爱（福耀版）终身寿险不仅仅是一份保险合同，更是一个综合性的财富管理平台，一个家庭安全的守护系统，一份跨越代际的关爱承诺。它回应了当前时代最迫切的需求——在不确定性中寻找确定性，在变化中锚定永恒。

 

面对老龄化社会的深度演进、经济周期的波动循环、家庭结构的历史性变迁，这种将保障、储蓄、投资、传承、健康管理融于一体的综合性解决方案，代表了中国保险业服务实体经济、保障民生福祉的发展方向。它不仅是北京人寿的产品创新，更是整个行业响应国家战略、服务社会需求的积极实践。

 

正如产品名称“传世爱”所蕴含的理念——真正的财富传承，传递的不仅是物质资产，更是关爱、责任与远见。在这个意义上，每一份京福传世爱（福耀版）保单，都是一个家庭故事的开始，一份跨越时间的承诺，一种对抗不确定性的智慧选择。