智享银龄 悦动未来

——2026长寿时代分红型养老年金核心优势与特色销售逻辑

 

引言：我们正在经历一场静悄悄的人口革命

 

2026年，当我们在谈论养老时，我们在谈论什么？

 

是延迟退休的步步逼近？是个人养老金制度的全面推行？还是每个月工资条上越来越沉重的社保扣款？

 

这些都不是最本质的。最本质的是，中国正在经历人类历史上规模最大、速度最快的老龄化进程。 2025年末，我国60岁及以上老年人口达3.2亿，占比23%；65岁及以上老年人口2.2亿，占比15.9%——这标志着中国已全面进入中度老龄化社会。

 

当长寿从“福气”变成“风险”，当“人活着，钱没了”从一句玩笑变成现实的拷问，我们需要一种全新的财务工具来对冲这种时代性的焦虑。这就是分红型养老年金保险正在站上C位的根本原因。

 

一、 唤醒危机感：两个热门话题背后的残酷真相

话题一：2025.1.1 延迟退休正式实施

话题二：2024.12.15 个人养老金制度全面推行

 

这两个时间节点，标志着中国养老保障体系正在发生深刻的范式转移。国家在用政策语言告诉我们：养老不能再只靠国家，个人必须负起第一责任。

 

1. 人口结构的“灰犀牛”

 

2024年新生儿仅792万人，而同年60岁以上人口净增超过千万。

 

联合国预测，到2050年，中国将有35%的人口超过60岁，成为全球老龄化最严重的国家。

 

老龄化标准我们早已越过：60岁及以上人口占比≥20%即为中度老龄化，而我们已经达到23%。

 

2. 长寿时代的“幸福烦恼”

人均预期寿命已达78.6岁，且仍在延长。这意味着，如果60岁退休，我们将面临长达20-30年甚至更久的退休生活。这多出来的几十年，是享受人生还是煎熬度日，取决于我们今天做了什么准备。

 

销售逻辑要点：

 

“王姐，您知道吗？现在人均寿命快80岁了。如果您60岁退休，这后面20-30年的生活，靠什么来支撑？社保是‘保基础’，不是‘包所有’。咱们得算一笔账，看看这30年，到底要花多少钱。”

 

二、 量化养老成本：30年，你需要准备多少钱？

养老规划最怕的就是“模糊的正确”——感觉需要准备钱，但不知道具体要准备多少。我们用两组数据来量化：

 

1. 普通养老需求（简朴型）

 

食：50元/天 × 365天 × 30年 = 54.75万

 

衣：5000元/年 × 30年 = 15万

 

医护：2000元/月 × 12月 × 30年 = 72万

 

行：100元/月 × 12月 × 30年 = 3.6万

 

游：5000元/年 × 30年 = 15万

 

其他：5000元/年 × 30年 = 15万

 

合计：175.35万，年均5.85万

 

2. 品质养老需求（舒适型）

 

食：100元/天 × 365天 × 30年 = 109.5万

 

衣：10000元/年 × 30年 = 30万

 

医护：5000元/月 × 12月 × 30年 = 180万

 

行：500元/月 × 12月 × 30年 = 18万

 

游：10000元/年 × 30年 = 30万

 

其他：10000元/年 × 30年 = 30万

 

合计：397.5万，年均13.25万

 

这还没有考虑两个“隐形杀手”：

 

医疗费用增速： 近4年全国基本医保基金支出年均增速9.1%，远超GDP增速。

 

养老社区费用涨幅： 万科随园等机构数据显示，养老社区费用年涨幅高达8-10%。

 

销售逻辑要点：

 

“张总，咱们算笔账。就算过普通日子，30年养老也要175万；想过得舒服点，奔着400万去了。您现在的社保养老金，能领多少？按目前的替代率，可能只有您现在工资的40%左右。中间的缺口，谁来补？”

 

三、 拷问传统工具：为什么储蓄、理财、房子都不行了？

面对巨大的养老资金缺口，我们习惯性地依赖传统工具，但现实很残酷：

 

1. 储蓄：利率持续下行

2025年5月中国银行利率：一年期0.95%，三年期1.25%，五年期1.3%。10万块钱存5年，一年利息才1300元。跑不赢通胀，更跑不赢医疗费用增速。

 

2. 投资理财：收益难、波动大

资管新规后，银行理财不再保本，股市波动剧烈。养老钱经不起“过山车”。

 

3. 楼市投资：有价无市

“房住不炒”定位下，房产正从金融资产回归消费品属性。租金下降、维护成本上涨、房价预期不明朗——以房养老面临诸多挑战。

 

销售逻辑要点：

 

“李总，以前我们说‘攒钱养老’、‘买房养老’，现在这些逻辑都在变。利率越来越低，房子不好卖也不一定能租个好价钱。养老钱必须满足三个条件：安全、确定、与生命等长。 哪种工具能做到？只有养老年金。”

 

四、 科学养老规划：社保打基础，商保锦上添花

中国养老保障三支柱的现状决定了商业保险的不可或缺：

 

第一支柱（社保）： 够不够？2024年城镇职工养老金平均替代率约45%，低于国际警戒线55%，更远低于维持生活品质所需的70%。社科院预测，社保养老金面临长期支付压力。

 

第二支柱（企业年金）： 有没有？覆盖率低，绝大多数人没有。

 

第三支柱（个人养老金/商业保险）： 要不要？必须要！ 这是唯一掌握在自己手中、可以主动规划的养老资源。

 

五、 分红型养老年金：为品质晚年保驾护航的核心优势

在众多商业养老产品中，为什么分红型养老年金是当前周期下的更优选择？

 

【核心优势一：终身稳定的现金流——对冲长寿风险】

投保后可按约定（如60岁起）终身领取年金，活多久领多久。这是任何其他金融资产无法替代的功能——把一笔钱，变成一辈子钱。

 

【核心优势二：安全稳健，写入合同】

年金给付写入合同，不受利率下行、股市震荡影响。同时可附加万能账户，实现保底收益+浮动增值。

 

【核心优势三：分红机制——分享国运红利】

这是分红险区别于传统固收年金的核心。

 

资金运用： 分红账户采取“股债混合”策略（债券打底+权益增强）。

 

监管护航： 红利分配比例统一为70%，且需披露红利实现率，透明度高。

 

平滑机制： 保险公司通过“分红特别储备”平滑年度分红水平，实现以丰补歉。

 

耐心资本： 险资入市政策引导下，分红险客户有机会间接分享新质生产力、优质企业成长的红利。

 

【核心优势四：三权分离，法律层面的控制力】

从法律架构看，年金险实现了独特的三权分离：

 

所有权、控制权归“投保人”

 

使用权（年金领取）归“被保险人”

 

受益权（身故金）归“受益人”

这种架构可以有效实现资产隔离、定向传承，避免婚姻风险、债务风险侵蚀养老资产。

 

【核心优势五：专款专用，附加养老服务】

通过分期缴费强制储蓄，避免资金被挪用。同时可对接养老社区入住权、失能护理等增值服务，满足品质养老的硬性需求。

 

销售逻辑要点：

 

“陈总，分红型养老年金就像一个‘双核处理器’：一个核是保证领取，写入合同，雷打不动，给您稳稳的安全感；另一个核是浮动分红，让您有机会分享保险公司投资国家重大项目、优质股票的成果，给养老金装上‘增长引擎’。进可攻、退可守，这才是当前经济环境下的养老优选。”

 

六、 案例演示：民生心禧一生（2025版）的数据说服力

以40岁男性，5年交，年交10万元，70岁开始领取为例：

 

1. 保证利益部分（确定能拿到的）：

 

70岁起，每年保证领取33,300元。

 

至100岁，累计保证领取103.23万元（已超总保费50万的两倍）。

 

至105岁，累计保证领取119.88万元。

 

内部收益率（IRR）随年龄增长稳步提升，至100岁达1.73%（保证利益口径）。

 

2. 红利利益部分（演示水平，非保证）：

 

70岁起，每年年金预期提升至27,300元（保证）+分红。

 

至100岁，预期生存总利益（含累积红利）达147.57万元。

 

至105岁，预期生存总利益达166.31万元。

 

预期年化单利至100岁达3.95%，IRR达2.27%（演示口径）。

 

关键话术：

“您看，这笔钱从70岁开始，每年稳稳到账。保证部分每年3.3万，雷打不动；红利部分（演示）让总利益有机会冲到147万。关键是——活多久领多久，90岁、100岁都还有，这才是应对长寿风险的真正底气。”

 

七、 分红险的底层信任：监管与透明度

销售分红险，必须讲清楚客户为什么能相信“分红”：

 

资金运用规范： 权益类投资比例受偿付能力严格约束（核心偿付率≥50%，综合≥100%），风险可控。

 

平滑机制成熟： 保险公司设有分红特别储备，丰年储备、歉年释放，平抑波动。

 

信息披露透明： 2020年起监管明确规定，红利演示只能包含利差，且分配比例统一为70%。每年需披露红利实现率，接受市场检验。

 

八、 终极销售逻辑：养老金规划不是投资，而是打造安全、确定、持续的现金流

在培训的最后，请每位代理人记住这句话：

 

养老金规划不是投资，不是理财，而是打造安全、确定、持续的现金流。

 

投资追求的是收益率，看的是短期回报；而养老规划追求的是安全感，看的是终身保障。

 

分红型养老年金，正是通过“保证利益锁定底线、浮动分红打开上限”的双重机制，实现了金融工具的安全性、灵活性、长期性的均衡。

 

安全性： 由合同保证利益和监管机制托底。

 

灵活性： 可年领、可月领，可对接养老社区。

 

长期性： 与生命等长的现金流，穿越经济周期。

 

结语：智享银龄，悦动未来

 

2026年，当我们面对3.2亿老年人口的大国，当延迟退休成为日常话题，当个人养老金从试点走向全面推行——我们比任何时候都更需要一种能够对抗长寿风险、分享经济增长、锁定终身现金流的金融工具。

 

分红型养老年金，正是这个时代的答案。

 

它不是让我们一夜暴富的工具，而是让我们在漫长的晚年生活中，依然能够保持尊严、保持选择权、保持生活品质的底气和靠山。

 

借国运之长帆，享分红之红利；守人生之底线，悦银龄之未来。

 

愿每一位同仁，都能用专业和真诚，将这份“悦动未来”的规划，送到千家万户。