中邮人寿“扬帆985年金保险（分红型）”减保利益深度解析：用时间与复利打造教育金规划的稳健之选

 

在当前低利率环境与教育资源竞争加剧的背景下，家长对子女教育金的规划越来越倾向于安全、稳健、兼具成长潜力的工具。中邮人寿推出的“扬帆985年金保险（分红型）”，正是瞄准这一需求，以“保证利益+浮动红利”双引擎，结合灵活的减保取现机制，为家庭提供贯穿孩子成长关键阶段的教育与生活资金支持。

一、产品定位与设计逻辑

扬帆985年金保险（分红型）命名寓意明确——助力孩子“扬帆起航”，冲刺985高校乃至更广阔的人生舞台。作为一款年金+分红型产品，它在传统年金险基础上加入分红机制，使保单持有人可分享保险公司经营盈余，提升长期收益潜力。

核心设计逻辑：

长期锁定利率：保证利益写入合同，不受未来利率下行影响，为孩子教育金、创业金等长期目标提供稳定基石。

分红增益：红利来源于保险公司分红业务的可分配盈余（不低于70%分配给客户），在经济上行期可增厚收益，实现“进可攻”。

灵活减保：允许投保人在需要时通过减少基本保额提取现金价值，满足阶段性资金需求（如大学学费、留学、婚嫁等），兼顾流动性与长期增值。

身故保障：在保障期内提供身故保险金，确保资金不因突发风险而流失。

 

二、利益演示表结构解读

提供的演示表横跨24个保单年度，覆盖被保险人从2岁至25岁的成长过程。表中关键字段含义如下：

保单年度 / 年末年龄：对应保单年度末被保险人的实际年龄。

减少基本保额期望获得金额：用户输入的减保取现金额（演示中前16年为0，表示未减保）。

累计减少基本保额获得现金价值：累计通过减保取出的现金价值（前16年为0）。

当年度生存类保险金：当年保险公司主动给付的生存金（如教育金、生活补贴）。

累计生存类保险金：各年度生存金累加值。

现金价值（退保金）：保证利益下的退保可得金额；分红利益下的退保金额会更高。

身故保险金：对应年度的身故保障额度（保证与红利两列）。

表格分为保证利益与红利利益两套数据，直观展示在红利实现情况下的额外收益空间。

 

三、利益演进分析（保证利益 vs 红利利益）

1. 前期（保单年度1-16，年龄2-17岁）

生存金：前16年均为0，说明此阶段产品侧重积累，不在每年发放生存金，而是让现金价值通过复利与分红增长。

现金价值增长：

保证利益下，从第1年末的45,224元增至第16年末的1,143,402元，增长约24.3倍。

红利利益下，同期现金价值从46,226元增至1,354,681元，增幅更显著。

特点：此阶段为纯增值期，适合长期资金沉淀，利用时间与复利效应做大基数。

2. 中期（保单年度17-20，年龄18-21岁）

生存金开始发放：每年固定给付102,134元（保证）/约121,006元（红利），对应大学阶段教育支出。

现金价值变化：因生存金发放，若不减保，现金价值仍缓慢增长；若选择减保，可提取对应现金价值用于即时支出。

累计生存金：到第20年末，保证利益累计408,536元，红利利益累计495,988元。

3. 中后期（保单年度21-23，年龄22-24岁）

生存金提高：从第21年起，每年生存金提升至170,223元（保证）/约215,257元（红利），可覆盖深造、留学或创业初期需求。

现金价值：若持续不减保，保证现金价值在第23年末仍有近50万元，红利现金价值约66万元；若在此阶段减保，可一次性提取大额资金（如表中第24年减保示例）。

4. 后期（保单年度24，年龄25岁）

演示减保案例：假设在第24年一次性减少基本保额，提取335,339元（保证）/457,118元（红利），累计生存金达1,254,544元（保证）/1,611,280元（红利）。

用途：可覆盖婚嫁、购房首付或其他重大人生支出。

 

四、减保机制的应用与意义

减保是本产品的重要灵活性所在。它允许投保人在需要时降低基本保额，按比例获得对应的现金价值，而不必终止合同。这在教育金规划中极具实用价值：

按需提取：可根据孩子升学、留学、就业等关键节点提取资金，避免一次性退保导致后续保障中断。

保留部分保障：减保后合同继续有效，剩余保额仍享受保证利益与分红，兼顾流动性与长期增值。

税务与法律优势：保险减保所得通常视为保单现金价值分配，具有一定税务与债务隔离优势（依当地法规）。

需要注意的是，减保会减少后续生存金与身故保险金的计算基数，因此应在规划时明确各阶段资金需求，避免过度减保导致后期保障不足。

 

五、分红利益的潜力与风险

演示表中的红利利益显著高于保证利益，体现了分红险的向上弹性：

红利来源：利差益（实际投资收益高于预定利率）、死差益、费差益，主要来自分红险业务的可分配盈余。

分配比例：监管要求不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人。

红利不确定性：红利非保证，可能受投资环境影响在某年度为零。

因此，红利利益应视为锦上添花，而非规划的唯一依据。保证利益才是安全底线。

 

六、适用场景与目标客群

适合人群：

家有幼儿（0-6岁），计划为子女储备高等教育金、留学基金或长期生活支持的家庭；

偏好安全稳健、不愿承受资本市场波动风险的保守型投资者；

希望兼顾保障（身故）与资金增值，且需要阶段性流动性的客户。

典型应用场景：

大学教育金：18-21岁每年领取生存金，覆盖学费与生活费。

深造/留学金：22-24岁提高生存金额度，支持海外学习或研究生阶段开支。

婚嫁/创业金：25岁前后通过减保一次性提取大额资金，用于人生大事。

 

七、与其他教育金工具的对比

工具	安全性	收益性	流动性	保障性	适用期限
银行定存	高	低（利率下行）	高	无	短期-中期
基金/股票	低-中	高（波动大）	高	无	中-长期
传统年金险	高	中（保证利率）	中（退保损失）	有	长期
分红型年金险（如扬帆985）	高	中-高（保证+分红）	中高（减保灵活）	有	长期

可见，扬帆985在安全性与保障性上媲美传统年金险，在收益潜力与流动性上优于纯固定收益产品，适合作为教育金规划的“压舱石+增长器”。

 

八、规划建议与注意事项

尽早投保：复利与分红效应需时间发酵，越早投保，累积现金价值越高。

明确减保时点：结合孩子教育、生活里程碑制定提取计划，避免临时大额减保侵蚀长期利益。

关注红利实现率：选择经营稳健、投资能力强的保险公司，提高红利兑现可能性。

兼顾保障缺口：若家庭责任较重，可搭配定期寿险或重疾险，形成全面保障网。

量力而行：保费支出应控制在家庭可承受范围，避免影响当前生活质量。

 

九、结语：用时间与复利护航孩子的成长之路

中邮人寿“扬帆985年金保险（分红型）”通过保证利益锁定安全底线、分红机制拓展收益空间、减保功能提升资金灵活性，为家庭提供了一条既可抵御利率下行风险，又能分享经济增长红利的教育金储备路径。从演示表看，孩子在18-25岁的关键成长阶段，可获得累计数十万元的生存金与减保现金价值，为其追逐985梦想乃至更广阔的人生目标提供坚实的资金后盾。