富德生命鑫富保年金保险C款（保障方案二）+如意宝F款终身寿险（万能型）利益演示深度解析：一份跨越半世纪的品质养老与财富守护方案

在“长寿时代”与“银发经济”交织的背景下，如何让辛苦积累的财富穿越时间，转化为退休后稳定、安全、与生命等长的现金流，成为高净值人群财富规划的核心命题。富德生命人寿推出的《富德生命鑫富保年金保险C款（保障方案二）》（以下简称“鑫富保C款”）联合《富德生命如意宝F款终身寿险（万能型）》（以下简称“如意宝F款”），以“3年交费、终身领取、康养服务加持”的独特设计，为客户打造了一份覆盖养老、传承与品质生活的综合解决方案。

一、产品组合定位：养老+财富的“双轮驱动”设计

鑫富保C款与如意宝F款的组合，本质是“年金险+万能险”的经典搭配，其设计逻辑紧扣高净值客户的四大核心需求：安全保值、终身现金流、康养服务、财富传承。

鑫富保C款：作为主险，提供“延迟领取+终身年金”的核心功能——客户55岁投保，3年交清600万元保费后，从第20个保单年度（即75岁）开始，每年领取20.5万元年金，直至105岁，累计可领取635.5万元（保证利益）。其“延迟领取”设计避免了早期资金占用，确保客户在退休初期（55-75岁）仍掌控资金主动权；75岁后启动的终身年金，则精准匹配“长寿风险”，解决“活得太久、钱不够花”的痛点。

如意宝F款：作为附加万能账户，虽仅需年交100元（象征性保费），但为年金提供了二次增值的可能。客户可将鑫富保C款的年金转入万能账户，享受最低保证利率（条款未明确具体数值，但通常不低于1.75%-2.5%）以上的浮动收益，进一步提升资金灵活性。

二者结合，既保证了“养老现金流”的确定性（鑫富保C款的保证年金），又通过万能账户增强了“财富增值”的弹性（如意宝F款的二次增值），同时叠加“居家适老化改造+健康养老服务”，实现了“资金+服务”的双重保障。

二、利益演示拆解：从“投入-积累-领取”看长期价值

以55岁客户（投保年龄56岁）、年交200万元、3年交费（累计保费600万元）为例，我们通过利益演示表（见文末附表）梳理关键节点的核心利益，揭示产品的“时间魔法”。

1. 投入期（第1-3年）：快速完成储备，现金价值稳健增长

交费阶段：第1-3年每年交200万元，累计保费600万元。此时尚未开始领取年金，但现金价值（退保可拿回的金额）已快速积累：第1年末现金价值903,600元（仅为累计保费的15%），但第3年末现金价值飙升至4,286,000元（占累计保费的71.4%），第5年末现金价值突破600万元（与累计保费持平），第6年末增至6,138,600元（超累计保费2.3%）。

关键意义：3年交费的设计大幅缩短资金占用周期，客户无需承担长期交费压力；现金价值的快速增长（第5年回本）则为客户提供了“进退自如”的灵活性——若急需资金，可通过保单贷款（最高贷现金价值的80%）或部分退保获取流动性，避免“锁死资金”的焦虑。

2. 积累期（第4-19年）：现金价值持续攀升，身故保障托底

现金价值增长：第4年末现金价值5,157,600元（较第3年增长20.3%），第10年末增至6,642,000元（较第3年增长55%），第19年末达7,931,800元（较第3年增长85.1%）。这一阶段现金价值的增长，本质是保险公司通过投资运作实现的“保底增值”，确保客户资金在安全前提下跑赢通胀。

身故保障：身故保险金始终不低于累计保费（第1-3年等于累计保费，第4年起略高于累计保费，如第5年末6,018,800元＞600万元）。这一设计确保了“即使未开始领取年金，身故也能返还本金+收益”，为家庭提供“兜底保障”。

3. 领取期（第20-50年）：终身年金+康养服务，品质养老落地

年金领取：第20年末（被保险人75岁）起，每年固定领取205,000元年金（保证利益），直至105岁（共31次领取），累计领取6,355,000元（约为累计保费的1.06倍）。尽管年金金额看似不高（年领20.5万≈月领1.7万），但其核心价值在于“终身领取”——若客户活到105岁，累计领取金额将覆盖晚年30余年的基础生活开支；若更长寿（如110岁），条款未明确是否继续领取，但通常此类产品会约定“至105岁满期”，满期后可能终止或转为其他形式给付（需以条款为准）。

康养服务：作为“保障方案二”的特色，客户可享“居家适老化改造+健康养老服务”。例如，居家适老化改造可能包括防滑地板、智能监测设备安装等，降低老年跌倒风险；健康养老服务可能涵盖定期体检、慢病管理、紧急救援等，提升晚年生活质量。这类服务的附加值难以用金钱衡量，却是高净值客户“品质养老”的关键拼图。

4. 满期与传承（第50年，105岁）：资金安全返还，财富代际传递

第50年末（被保险人105岁），保单满期，身故保险金与现金价值分别为600万元与5,941,400元（现金价值略低于累计保费，因年金已部分领取）。此时，若客户希望将剩余资金传承给子女，可通过身故保险金（600万元）实现“定向传承”；若客户仍在世，满期后保单终止，年金停止领取，但此前已领取的635.5万元已构成主要收益。

三、产品优势与适用场景：谁更适合选择鑫富保C款？

1. 核心优势总结

终身现金流：75岁起每年领取20.5万元，覆盖晚年基础生活，抵御长寿风险；

快速回本：第5年末现金价值超累计保费，资金安全性高；

康养服务加持：居家适老化改造与健康养老服务，提升养老品质；

万能账户弹性：年金可转入如意宝F款万能账户二次增值，增强资金灵活性；

低门槛高适配：年交200万元起（可根据需求调整），适合高净值人群的集中式养老储备。

2. 适用人群画像

55-65岁准退休人群：临近退休，需为75岁后的养老生活储备“第二笔钱”，且不希望早期资金被锁定；

注重安全与品质的客户：不满足于社保养老金的基础保障，希望补充“与生命等长的现金流”，同时需要适老化改造、健康管理等增值服务；

财富传承需求者：通过身故保险金（600万元）实现财富代际传递，避免遗产纠纷；

厌恶风险投资者：偏好低风险、确定收益的理财方式，年金险的保证利益符合其“保本增值”需求。

四、风险提示与决策建议：理性看待“保证与浮动”的平衡

尽管鑫富保C款的利益演示展现了长期持有的吸引力，但需重点关注以下风险：

年金领取较晚：75岁才开始领取，若客户在75岁前急需资金（如医疗支出），需依赖现金价值或保单贷款，可能影响后续收益；

万能账户收益不确定：如意宝F款的万能账户虽有最低保证利率，但实际结算利率可能波动，需降低对高收益的预期；

通胀影响：固定年金的实际购买力可能随通胀下降（如20.5万元在30年后的购买力或低于当前）；

满期后无持续领取：105岁后保单终止，若客户仍健在，需提前规划其他养老资金来源。

决策建议：

若追求“绝对安全”与“终身现金流”，可重点关注鑫富保C款的保证年金（75岁起年领20.5万元），将其视为“养老底线”；

若能接受一定波动，可结合如意宝F款的万能账户，将年金转入后享受二次增值，但需关注保险公司公布的结算利率；

建议结合自身养老目标（如期望每月补充2万元生活费）与其他资产（如房产租金、基金定投）综合配置，避免单一依赖年金险；

重视康养服务的实际价值，可提前与保险公司确认服务细则（如适老化改造的具体内容、健康管理的覆盖范围），确保服务落地。

结语：鑫富保C款，一份与时间共舞的养老承诺

富德生命鑫富保年金保险C款（保障方案二）联合如意宝F款终身寿险（万能型），不仅是一款金融产品，更是一份“与时间共舞”的养老承诺——它以3年的投入锁定30余年的终身现金流，用保证年金抵御长寿风险，以万能账户增强增值弹性，叠加康养服务提升生活品质，最终为每个客户兑现“老有所养、养有所质”的理想。在长寿时代的浪潮中，选择鑫富保C款，即是选择与一家负责任的险企同行，让每一份规划都成为照亮晚年的光。