时代背景：我们为何需要规划养老？

深度老龄化社会加速到来

我国已步入深度老龄化社会，养老压力巨大：

老年人口占比高：60岁及以上人口占比约15.6%，65岁及以上约11.9%。

老龄化速度快：从“老龄化”到“深度老龄化”，中国仅用21年，远快于美国（72年）、英国（46年）和日本（25年）。

少子化加剧：人口连续三年负增长，2024年结婚登记数创近40年新低，新生人口减少157万。

长寿时代：百岁人生或成常态

人均预期寿命稳步增长，从1949年的约35岁提升至2024年的近80岁。按此速度推算，未来“百岁人生”将不再是梦想。这意味着养老资金需要覆盖的年限将远超以往。

养老金缺口：三大支柱发展不均

目前，我国养老保障体系呈现“一支独大”的局面，个人养老金储备普遍不足：

第一支柱（基本养老）：覆盖广，但替代率低。2023年数据显示，机关事业单位月均养老金约6318元，企业职工约3351元，而城乡居民仅约244元。

第二支柱（企业/职业年金）：覆盖面有限。

第三支柱（个人养老金）：发展滞后，个人储备意识与金额均有待提升。

银发财富：安全稳健是核心诉求

老年人虽掌握着约78.4万亿元的财富，但普遍风险偏好低，追求本金安全和稳定收益。在利率持续下行的背景下，寻找能够“长期锁利”的金融工具至关重要。

 

��️ 安全基石：三大稳健金融工具对比

在规划养老资金时，安全性是首要考量。国债、银行存款和储蓄型保险是当前市场上安全等级最高的三类工具，其核心区别在于本金安全、投资期限和预期收益的平衡。

金融工具	安全性	预期收益	核心特点
国债	国家信用背书，极高	约1.85% (30年期)	收益略高于存款，但发行额度有限，购买靠“抢”，且利率持续下行。
银行存款	50万内存款保险保障	约1.3% (5年期)	流动性好，但利率下行趋势明显，高息产品（如5年期大额存单）已停售。
储蓄型保险	合同保证，极高	预定利率2%以上	收益写入合同，锁定长期利率，兼具保障功能，但资金流动性较差。

对于养老这类长期规划，储蓄型保险（如养老年金）的“终身锁利”特性，使其成为锁定未来养老收益的有力工具。

 

�� 产品定位：富德生命鑫如意2.0

“鑫如意2.0养老年金保险”正是基于以上背景设计的一款产品，其核心定位是：

目标客群：专为养老需求设计，尤其适合临近退休或已退休的高龄客户。

产品形态：传统型养老年金保险，收益确定，非分红或万能险。

核心价值：提供与生命等长的终身养老现金流，并通过“祝寿金”和“保证领取”机制，确保本金安全，实现“活多久，领多久，领完本金还有钱”的目标。

 

核心要素：产品规则一览

投保年龄：覆盖广泛，男性最高可至60岁，女性至63岁开始领取，对高龄客户友好。

交费方式：支持趸交（一次性）、3/5/7/10年交，满足不同资金规划需求。

保险期间：终身，提供与生命等长的现金流。

领取方式：灵活选择，可按年领取（100%基本保额）或按月领取（8.5%基本保额）。

保障方案：提供四种方案，核心区别在于养老金领取方式、保证领取年限及是否包含养老增值服务。方案选定后不可变更。

 

保障责任：养老金、祝寿金与身故金

养老年金

自约定领取日起，只要被保险人生存，即可按年或按月领取养老金，直至终身。部分方案提供20年的保证领取期，若在保证期内身故，未领完的部分将一次性给付给受益人，确保本金安全。

祝寿金

在被保险人80周岁或第22个保单周年日（以较晚者为准），若仍生存，将一次性给付100%已交保费作为祝寿金，实现“拿回本金，继续领钱”的效果。

身故保险金

根据所选方案不同，身故保障分为两类：

方案一/三：领取前身故，赔付“已交保费”与“现金价值”的较大者；领取后身故，赔付“保证领取期内未领完的养老金”。

方案二/四：领取前身故，赔付“已交保费”与“现金价值”的较大者；领取后身故，赔付“已交保费 - 已领取养老金 - 祝寿金”（最低为0）。

 

利益演示：收益水平如何？

以下演示基于材料中的假设数据，仅供理解产品利益构成，实际收益以合同为准。

案例一：65岁男性，趸交100万，方案一

领取规则：70岁起，每年领取32,736元（月领约2,782元）。

关键节点：

85岁：累计领取约158.9万，此时IRR（内部收益率）测算约3.07%。

87岁：一次性领取祝寿金100万，累计领取约175万，IRR测算约3.40%。

100岁：累计领取约205万，IRR测算约3.97%。

案例二：60岁男性，趸交100万，方案一

领取规则：65岁起，每年领取26,500元。

关键节点：

82岁：累计领取约147.7万，此时IRR测算约2.65%。

100岁：累计领取约208.7万，IRR测算约4.12%。

结论：

本金安全：在80-87岁期间，通过祝寿金机制可一次性拿回全部本金。

长期收益：持有时间越长，IRR越高，在长寿背景下优势明显。

锁定利率：在当前低利率环境下，能锁定2.6%以上的终身复利收益，是产品的核心价值。

 

 增值服务：“保险+康养”新模式

“鑫如意2.0”的一大亮点是其配套的“富德管家”居家养老服务，并写入合同条款，确保服务的长期性和稳定性。

服务人群：最多可覆盖投保人、投保人父母、被保险人、被保险人父母共6人。

服务内容：

生活管家：提供助老打车、代订服务、出行规划等，解决老年人“数字鸿沟”问题。

心灵管家：开设养生讲堂、艺术鉴赏等线上课程，丰富精神生活。

健康管家：提供健康档案、主动随访、三甲绿通、专家二诊、住院护工等全方位健康服务。

法律管家：提供婚姻家庭、房产交易等日常法律咨询。

适老化改造：提供居家环境评估与改造建议，如安装扶手、防滑处理等，消除安全隐患。

 

 

 适用人群与配置建议

1. 适用人群

临近退休者：50-65岁，希望锁定一笔与生命等长的养老金。

高龄长者：60岁以上，寻求安全、稳定的终身现金流。

风险厌恶者：追求本金安全和稳定收益，不希望承担市场波动风险。

家庭责任者：希望为父母规划养老，或为子女减轻未来负担。

2. 配置建议

定位：可作为家庭资产配置中的“稳健底仓”，用于对冲风险、锁定长期养老收益。

比例：建议将长期不用的闲置资金的一部分（如20%-40%）进行配置，避免影响日常流动性。

组合：可与活期存款、货币基金等流动性强的资产搭配，并与重疾险、医疗险等保障型产品组合，构建全面的保障体系。