富泽泽瑞一生（献礼版）终身寿险（分红型）全解析：为高净值家庭打造稳健、递增、可传承的财富方案

在经济环境不确定性增加的背景下，高净值家庭的财富管理议题已从“如何理财”升级为“如何让家庭的系统运转得更好”。《2025中国高净值家庭洞察报告》显示，财富配置（70%）、教育规划（51%）、税务筹划（35%）、身份规划（28%）及企业发展（23%）是高净值人群最关心的核心议题。富泽泽瑞一生（献礼版）终身寿险（分红型）（以下简称“泽瑞一生献礼版”）正是在这一背景下应运而生，以现金价值载明合同、双减权益从容规划、保额递增泽瑞相伴、专业经营成果共享为核心特色，为高净值家庭提供兼顾保障、增值与传承的综合性解决方案。

一、产品开发背景：从财富增值到系统稳健

高净值家庭的财富管理需求日益综合化，不仅需要资产保值增值，更关注全生命周期的保障、跨代传承及应对资金压力的灵活性。泽瑞一生献礼版定位为具有身故或全残保障功能的终身寿险，既满足基础风险保障，又通过分红机制与保额递增设计，让保单成为伴随一生的“稳健资产”。

其开发背景紧扣高净值人群的核心关切：

财富配置：在安全基石上追求长期增值；

教育规划：为子女未来储备确定性资金；

税务筹划与传承：通过保险架构实现资产有序传递；

企业发展与流动性管理：在经营波动中保有应急与持续保障能力。

二、产品四大特色：锁定权益、从容规划、递增相伴、共享成果

（一）现金价值载于合同，锁定长期权益

泽瑞一生献礼版的现金价值直接载明于保险合同，不受金融市场短期波动影响，能够在长期持有中提供确定性价值。这为注重资产安全的客户提供了“定心丸”，尤其在利率下行周期中，合同现金价值可有效抵御外部环境影响。

（二）双减权益，从容应对资金压力

合同支持减少基本保险金额与减额交清两大权益：

减少基本保险金额：在保障需求变化或资金紧张时，可按需申请降低保额，领取对应现金价值；

减额交清：在交费期内且已交足两年保费，可将现金价值用于一次性抵扣剩余保费，降低保额但维持保障持续有效。

这两项权益提升了保单的灵活性，让客户在人生不同阶段都能从容规划。

（三）保额递增，泽瑞相伴终身

年度保险金额自第二个保单年度起按基本保险金额的1.75%年复利递增，直至终身。这意味着保额随时间自然增长，既能抵御通胀，又能在传承时提供更高的资产价值。客户还可通过指定身故受益人，明确权益归属，实现资产的有效、私密传承。

（四）专业经营，成果共享

泽瑞一生献礼版采用现金红利分配方式，红利来源于死差、利差和费差，公司将实际经营成果优于预定假设的盈余按不低于70%的比例分配给投保人。红利可现金领取、累积生息或购买交清增额保险，让客户共享保险公司专业投资的长期成果。

三、保险责任与给付机制：分层保障，三者取大

泽瑞一生献礼版的身故或全残保险金按不同年龄与交费阶段分层设计，确保客户在各阶段都能获得充分保障：

18周岁前身故/全残：给付“累计已交保险费”与“现金价值”的较大者。

18周岁后且交费期未满身故/全残：给付“累计已交保险费×给付比例”与“现金价值”的较大者。

18周岁后且交费期满身故/全残：给付“累计已交保险费×给付比例”“现金价值”“当年度保险金额”三者中的最大者。

给付比例随到达年龄递增而递减：

17周岁及以下：100%

18-40周岁：160%

41-60周岁：140%

61周岁及以上：120%

年度保险金额自第二年起按1.75%复利递增，确保保障力度逐年提升。

四、红利机制与投资策略：稳健增值，兼顾弹性

红利来源于保险业务的死差、利差与费差，分配形式为现金红利，客户可选择：

现金领取：直接获取红利现金；

累积生息：留存公司按年复利计息，可随时申请领取；

购买交清增额保险：以红利作净成本购买增额保额，增额部分参与后续分红，进一步提升保障与现金价值。

投资策略强调风险收益匹配与稳健增值：

重点配置保险资管产品、债券型基金等固定收益类资产，确保稳定收益；

在法规允许和风险可控前提下，适度参与新投资品种，争取更高回报；

追求长期稳定收益，使保单具备持续增长能力。

五、现金价值权益：多维度资金调度能力

泽瑞一生献礼版提供丰富的现金价值运用方式：

保单贷款：最高可贷现金价值的80%，应急资金周转灵活；

保险费自动垫交：现金价值可自动垫交保费，延长保障不间断；

年金转换权：生效满5年后，可将现金价值或保险金转换为年金，满足养老等长期资金需求；

减少基本保险金额与减额交清：如前所述，应对不同阶段财务变化。

六、投保人权益：第二投保人机制，保障保单稳定

当投保人与被保险人不为同一人时，投保人可指定第二投保人，在投保人身故后由第二投保人申请变更为新投保人，确保保单不因原投保人离世而中断管理，保障权益平稳过渡。指定需经被保险人（或其监护人）及第二投保人本人书面同意，并具备保险利益关系。

七、产品规则与投保须知

投保年龄：投保人≥18周岁；被保险人出生满28天-70周岁。

保险期间：终身。

交费方式：一次性交付、3/5/6/8/9/10/20年交。

保费限定：一次性交付最低1万元；期交每期最低5000元，以1000元递增。

职业限制：被保险人1-6类职业可投保。

体检与生调：根据累计应缴保费及年龄，超过相应阈值需体检与生调，确保承保审慎。

八、案例演示：稳健增值与传承效果可视化

案例一：王先生（50岁，一次性交10万元）

基本保险金额92,500元，首年身故/全残保险金14万元。

第5年现金价值已超过10万，保证利益逐步累积；至第30年（80岁）身故/全残保险金达154,347元，保证利益稳健增长。

红利购买交清增额保险后，增额部分逐年复利递增，至第30年累积交清增额保额对应身故/全残保险金与现金价值均显著提升，实现保障与传承双增值。

案例二：王女士（30岁，3年交，年交10万元）

基本保险金额271,100元，首年身故/全残保险金16万元。

第10年现金价值达320,397元，保证利益持续积累；至第30年（60岁）身故/全残保险金达452,383元。

红利增额部分至第30年累积交清增额保额对应身故/全残保险金达220,143元，长期复利效应明显。

两案例均显示：在保证利益逐年递增的基础上，红利增额进一步放大保障与传承效果，且现金价值载明合同，锁定长期确定性。

九、综合优势与适用场景

（一）核心优势

保障递增：年度保额复利递增，抵御时间与通胀风险；

权益灵活：双减权益+保单贷款+年金转换，资金调度能力强；

分红共享：不低于70%盈余分配，红利可再增额，放大长期收益；

传承可控：指定受益人+第二投保人机制，保障私密与稳定传承；

合同确定：现金价值载明合同，锁定长期权益，抵御市场波动。

（二）适用场景

家庭经济支柱保障：确保在意外情况下家人生活与债务得以覆盖；

长期财富增值与传承：通过保额递增与分红增额，实现资产跨代增长；

流动性管理：利用保单贷款与减保功能，应对经营或生活急需；

养老规划：年金转换权让保单在老年阶段转为稳定现金流；

企业主资产隔离：保险架构助力实现企业与家庭资产的风险隔离。

十、结语：让财富系统稳健运转的终身伙伴

富泽泽瑞一生（献礼版）终身寿险（分红型）以合同载明现金价值、灵活的资金调度权益、终身递增的保额设计及专业经营成果共享四大支柱，回应了高净值家庭在财富配置、保障、传承与流动性上的综合需求。在充满不确定性的经济环境中，它不仅是一份保险，更是一套可贯穿人生各阶段的“财富操作系统”，帮助客户实现保障有力度、增值有速度、传承有温度的目标。

选择泽瑞一生献礼版，即是选择一个能够伴随终身、稳健增值、可掌控、可传承的财富伙伴，在高净值家庭的系统运转中，写下“泽瑞相伴、一生安稳”的注脚。