安盛卓越环球智选无忧——既往无忧，智选守护，高端医疗的新典范

引言：高端医疗的新选择

2026年初，随着商保创新药品目录清单的陆续问世，越来越多的中国家庭开始重新审视自己的医疗保障配置。他们需要的，不再仅仅是一份“能报销”的保险，而是一份覆盖公立特需国际部和民营医院、没有药品限制、能提供免现金直付服务的高端医疗保障。

与此同时，许多30-45岁的家庭支柱面临着共同的困境：身体开始出现一些小状况——肾结石、脂肪肝、子宫肌瘤、甲状腺结节……这些“小体况”让他们在投保传统医疗险时屡屡碰壁，要么被除外承保，要么直接被拒之门外。

有没有一款产品，既能满足高品质就医的需求，又能对既往症足够友好？

安盛全球健康险给出的答案是：卓越环球智选无忧医疗保障计划。

这是一款定位为“既往无忧，智选守护”的入门级高端医疗险，致力于成为高端医疗保险的新典范。

 

第一章：产品核心定位——既往无忧，智选守护

1.1 什么是“既往无忧”？

在传统医疗险中，既往症（保单生效前已患有的且已知晓的疾病或症状）通常被列为除外责任。这意味着，如果你投保前有过甲状腺结节、乳腺结节、高血压等记录，未来相关的治疗费用都无法获得赔付。

而“卓越环球智选无忧”打破了这一惯例。它创新性地引入了可承保既往症（部分） 的规则，让有体况的人群也有机会获得全面的保障。

核心规则如下：

投保前5年内新发的既往症：在初次投保后，不间断重新投保3次，从第4个保单年度起，承担保单责任内的既往症。

投保前5年外的既往症，但在投保前5年内有就诊记录的：同样，不间断重新投保3次后，第4年起承担。

投保前5年外的既往症，且在投保前5年内无任何就诊记录的：首年即可承担保单责任内的既往症。

这意味着，只要你持续续保，那些“老毛病”终将得到保障。这对于有体况的投保人来说，无疑是巨大的福音。

1.2 什么是“智选守护”？

“智选”体现在产品的灵活性与人性化设计上：

免赔额可选：0免赔或1.5万免赔，满足不同预算和需求的客户。0免赔适合高频就医需求（如儿童），1.5万免赔则能以更低的保费撬动高额保障。

0自付比例：责任内100%赔付，无后顾之忧。

涵盖医院范围广泛：中国大陆二级及以上公立医院（普通部/特需部/VIP部/国际部），以及保险人认可的扩展承保医院（如河北一洲肿瘤医院、上海质子重离子医院，病房费用限1500元/天）。

外购药无清单限制：责任内最高100%赔付，真正实现“医生开什么药，我们就赔什么药”。

互联网医院问诊：解决日常门诊就医及用药需求，方便快捷。

意外门诊不受限：意外门诊牙科紧急医疗费用&意外门诊紧急医疗费用，不受保障区域限制，且不受免赔额限制。

 

第二章：投保规则详解——谁能买？怎么买？

2.1 投保年龄与关系

投保人：年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人。

主被保险人：首次投保年龄18-45周岁。

附属被保险人：

配偶：18-45周岁

子女：30天-17周岁

单独儿童单：允许6-17周岁未成年人作为唯一被保险人投保，使用单独儿童单费率。未满6周岁子女须与父亲或母亲一同投保。

最高续保年龄：连续不间断投保，最高可至99周岁。

2.2 职业与居住要求

职业限制：医生、护士、医疗机构职工（无论岗位）、职业运动员、军人、警察、消防员、高空作业人员、海上作业人员、矿工等高风险职业不得投保。

惯常居住地：所有被保险人须常居中国大陆（一个保险期间内居住累计超过185天）。

2.3 核保规则——极简健康告知

产品的另一大亮点是极简核保流程。仅需回答3项简单健康告知，无需繁琐的人工核保（特殊情况除外）。

健康告知三大类：

近期症状（1年内）：咯血、便血、不明原因消瘦、阴道异常出血等。

既往或目前疾病：肿瘤、心脑血管疾病、呼吸系统疾病、糖尿病伴并发症、乙肝大三阳、肝硬化、肾病、免疫系统疾病等。

2周岁以下未成年人：反复发热/气喘/腹泻、出生体重低于2.5公斤、早产、发育迟缓、先天性疾病等。

关键点：

如健康问卷“部分为是”，则无法投保（标准产品，不支持人核除外承保）。

BMI限制：30≤BMI<35，加费10%；BMI≥35或≤16，无法投保。

2.4 费率与折扣

以非北京地区新保费率为例（北京地区费率略高）：

年龄	0免赔（元）	1.5万免赔（元）
0岁	3,910	2,151
10岁	2,897	1,594
20岁	2,865	1,576
30岁	3,374	1,856
40岁	5,343	2,939
45岁	7,188	3,954

家庭折扣：

首次投保：2人95折，3人及以上9折。

连续续保：3人及以上95折。

无理赔折扣：

连续续保且近1年无理赔，享95折（互联网医院问诊及药品费用不计入理赔）。

 

第三章：投保案例演示——真实的家庭如何受益？

案例背景

2026年初，居住在上海的安妈妈看到商保创新药品目录清单问世的新闻后，决定为全家配置一份高端医疗险。要求如下：

覆盖公立特需国际部和民营医院；

没有药品限制；

提供免现金直付服务；

夫妻二人有小体况，希望投保流程简单，且对既往症友好；

孩子就诊频率高，希望为孩子选择0免赔，夫妻选择有免赔额以控制保费。

产品匹配：卓越环球智选无忧

成员	年龄	住院免赔	年保费（非北京新保）	既往症承保条件友好性
安爸爸	35岁	1.5万	2,057元	2019年体检发现肾结石、脂肪肝，但投保前5年内无任何就诊记录 → 首年即可正常承担
安妈妈	32岁	1.5万	1,910元	2024年体检发现子宫肌瘤建议随访 → 连续续保3次后（第4年起）正常承担
安安	5岁	0免赔	3,005元	儿童0免赔，覆盖高频就医需求
总保费			6,972元	家庭折扣9折后：6,274.8元

这个家庭用每年6,274.8元的保费，实现了：

爸爸的“老毛病”首年就保；

妈妈的“子宫肌瘤”4年后可保；

孩子的日常就医0免赔；

全家共享高端医疗资源。

 

第四章：更多案例解析——既往症赔付规则深度理解

案例1：投保前5年内有就诊记录的既往症

安女士于2024年1月确诊糖尿病（无并发症），一直服药并定期复查。

2026年3月投保智选无忧（0免赔）。

2028年11月因血糖波动住院 → 未满连续投保3次，不赔付。

2029年3月续保（第4年），同年5月再次住院 → 已连续投保3次，赔付9300元，并提供直付服务。

案例2：投保前5年外有症状但无就诊记录的既往症

安女士于2019年1月发现肾结石，但从未就医治疗。

2026年3月投保智选无忧。

2026年12月肾结石手术 → 因投保前5年外发现且无就诊记录，首年即可赔付。

案例3：健康告知未通过的情况

安女士身体健康，顺利投保。盛先生因罹患胰腺炎，健康告知中有一项为“是”，无法投保。

结论：智选无忧为标准产品，不支持人核除外承保。健康告知必须全部为“否”才能投保。

 

第五章：健康管理服务——有温度的全程守护

“卓越环球智选无忧”不仅是一份保险，更是一整套诊前-诊中-诊后的健康管理服务体系。更难得的是，这些服务不受既往症限制，投保后符合规则即可正常使用。

5.1 诊前服务

在线问诊：家庭医生在线问诊，无限次健康咨询，每年度4次更换主管家庭医生的权益。年度购药报销限额2000元，单次限额200元，客户自付20%。适用于6-65周岁被保险人，不含慢性病。

体检/检查报告解读：每年1次。

心理咨询：每年5次，由国家二级心理咨询师提供50-60分钟电话咨询。

5.2 诊中服务

门诊预约协调：TOP3热门医院资源。

住院协调：非重疾住院也可申请，10个工作日内协调安排。

门诊/入院陪诊：陪诊人员协助办理手续、引导至病房、协助沟通医嘱（单次不超过4小时）。

重疾检查加急：重疾绿通，指定三甲医院科室，全程导医导诊。

住院专属护工：5天1对1专属护工服务，覆盖1700+家公立医院。

入院探访：服务专员到病房慰问关怀。

5.3 诊后服务

第二诊疗意见：不限重疾。

重疾MDT多学科会诊：多科室专家联合会诊。

重疾异地补助：首诊与就医医院不在同一城市，可享交通费及住宿费补助，每年至高10,000元，累计不超过20,000元。

出院交通安排及陪护：专人协助出院，安排交通工具。

异地就医返程交通费用补助。

院后居家康复指导书、院后上门护理。

5.4 服务案例：有温度的服务真实发生

案例1：在线问诊解燃眉之急
26岁安女士面部皮肤发红发痒，通过在线问诊视频连线医生，诊断为脂溢性皮炎，开具药品并同城配送，1小时内收到药品，56.9元药费由安盛承担。保单有效期内，安女士共使用问诊15次，安盛承担药费1366.5元。

案例2：住院绿通+陪诊+护工，全程无忧
成都万先生因膀胱结石需手术，排队需12-18个月。申请住院绿通后，3个工作日即安排入院。入院当天陪诊人员协助办理手续，住院期间享受专属护工及入院探访服务，客户及家属非常满意。

案例3：重疾绿通+异地补助，大额直付
北京客户确诊鼻咽癌后，申请重疾绿通，当天即预约上海质子重离子医院。治疗期间享受异地就医交通住宿补助，预授权费用近40万元由安盛直接赔付。客户正常续保。

 

第六章：销售合规与服务承诺

作为专业的保险顾问，在推广“卓越环球智选无忧”时，必须牢记以下红线行为不可碰：