2025 - 2026年重疾险市场：产品迭代与竞争格局分析

一、引言

在当今社会，重大疾病的发生给个人和家庭带来了沉重的经济负担和精神压力，因此重疾险成为了人们规避风险、保障健康的重要工具。随着市场需求的变化和保险行业的发展，重疾险产品也在不断迭代升级。2025 - 2026年，各大保险公司纷纷推出新的重疾险产品或对现有产品进行调整，形成了丰富多样的市场竞争格局。

二、产品责任与保障特点对比

（一）终身重疾产品

太保金生无忧2025附加多次

责任变化：增加了中症保障，但轻症给付额度降低、次数增加。费率方面，30岁投保单次和多次保障均上涨12%。

特色与不足：没有成人特定责任，单倍保障略贵于太保其他产品，但多次保障具有一定竞争力。等待期为180天，轻中保障为可选责任，多次重疾限88岁前。

国寿康宁尊享

责任变化：重疾三者取大从1.05倍保费改为保费，19年交改为20年交。

特色与不足：轻症递增给付，多次保障在费率上表现较好，单倍低3.8%，多倍低5.6%。包含成人特定责任，为被保险人在不同年龄段提供额外的保障。

平安安佑福系列

产品细分：包括安佑福（重疾、身故）、安佑福全能（重疾、身故、轻症、中症）和附加安佑福超能（2 - 6次重疾）。

特色与不足：单倍保障略低于平安其他产品（3%），多倍保障更有竞争力（低12%）。产品细分明确，能够满足不同消费者的需求，但等待期情况未明确提及。

太平福禄嘉禧

责任特点：单倍、多倍合一，轻中保障可选，多次重疾可选。

特色与不足：缺少成人失能责任，但费率略低，30岁单倍低1%，多倍低5%，35岁多倍低17%。保障的灵活性较高，消费者可以根据自身需求进行选择。

健康无忧卓越版

责任内容：重疾赔付为max（保额，保费，现价）；少儿特疾（18岁前投保）有保额保障；身故保障在18岁前为保费，之后同重疾；可选轻症20%保额，6次，中症50%保额，2次；还可选择2 - 6次重疾（88岁前，保额/次，组间1年）和首次重疾豁免保费。

特色与不足：等待期长，但轻中保障可选，多次重疾限88岁前，为消费者提供了一定的定制化空间。

（二）定期重疾产品

平安安佑福惠享版

责任与费率：产品责任未详细提及，但费率较贵。身故多了一个计划可选，费率约为平安的7 - 75折。

特色与不足：在定期重疾市场中，费率的设置可能影响其竞争力，但身故计划的多样性为消费者提供了一定选择。

太平惠康保（税优）

责任与期限：重疾赔付为基本保额，轻症20%保额，1次，身故为保费，轻症豁免。保险期限为10/15/20/30年，至60/70岁，交费期为5/10/20年，至60岁。

特色与不足：产品责任相对简单，但具有税优特点，在一定程度上减轻了消费者的经济负担。保险期限和交费期的设置较为灵活。

安心保臻选

责任内容：重疾基本保额，身故18岁（不含）前保费，18岁（含）后基本保额；轻症（可选）20%基本保额，5次为限；还有轻症豁免责任。

特色与不足：产品责任明确，轻症保障为可选，能够满足不同消费者对于保障的需求。但病种相对较少，轻症3种，重症28种。

（三）返本重疾产品

平安守护百分百2026（两全 + 终身附加提前重疾）

责任变化：相比2025版，少儿/成人合一，两全删除至40岁，轻中改为可选。费率方面，0岁涨50%，30岁保至70岁涨47%/保至80岁涨36%。

特色与不足：未来星无60岁后重疾责任，但费率约为45折；健康无忧卓越无返本责任，但30岁费率约为7折（vs平安80岁返本）。产品在返本和保障责任的设置上进行了调整，消费者需要根据自身需求权衡。

平安爱满分26（两全 + 附加提前重疾）

产品构成：少儿定期返本重疾组合（30年、至60岁），疾病三档计划（仅重疾、重疾 + 轻中、重疾 + 轻中 + 少儿特定）。

特色与不足：具有多罕见病责任，保至60岁返1.3倍组合保费（平安为保费），费率30年期约为平安的7 - 8折，保至60岁整体低年龄和女孩费率都低于平安。为少儿提供了较为全面的保障和返本选择。

平安福满分26（养老年金 + 附加提前重疾）

产品构成：成人定期重疾组合，基本抄金福满堂。

特色与不足：产品构成相对简单，未详细提及具体责任和优势，可能在市场上缺乏独特的竞争力。

国寿康宁保庆典版（两全 + 附加提前重疾）

产品构成：成人定期返本重疾组合，无轻中保障。

特色与不足：在成人定期返本重疾市场中，无轻中保障可能是其不足之处，但返本功能为消费者提供了一定的经济保障。

未来星臻享版

责任与特色：具有两全 + 附加提前重疾的构成，等待期90天，交费期5、10、15、20（限至60岁），年龄0 - 17岁，返本时间30年，60岁。满期给付组合保费，身故保障根据不同年龄段有所不同，重疾保障在主险期满前和期满后有不同的赔付方式，还包含额外轻/中/重疾责任和可选的轻症、中症保障。同时，有少儿特定不限30岁前的责任，60岁满期保障更高。

特色与不足：为少儿提供了较为全面的返本重疾保障，且部分责任具有特色，但等待期和返本时间的设置可能影响消费者的选择。

三、费率比较分析

（一）终身重疾费率

不同产品对比：通过对健康无忧卓越版/太保 - 1（不含豁免）、健康无忧卓越/平安安佑福全能 - 1（20年交，不含豁免）、健康无忧卓越/太平福禄嘉禧 - 1（20年交，含豁免）等产品的费率比较发现，在不含轻中保障、含轻中保障等不同情况下，各产品在20年期、30年期等不同保险期间，不同性别和年龄的费率存在差异。例如，在不含轻中保障时，30岁男性投保健康无忧卓越版比太保 - 1（不含豁免）低28%，比太平福禄嘉禧 - 1（20年交，含豁免）低27%；在含轻中保障时，30岁男性投保健康无忧卓越版比太保 - 1（含轻中豁免，20年交）低29%，比太平福禄嘉禧 - 1（20年交，含豁免）低28%。

费率影响因素：费率受到保障责任、保险期间、缴费方式、年龄、性别等多种因素的影响。一般来说，保障责任越丰富，费率越高；保险期间越长，费率越高；年龄越大，费率越高；男性在某些产品中的费率可能高于女性。

（二）定期重疾费率

安心臻选与平安对比：以安心臻选身故计划B/平安 - 1（20年交）和安心臻选身故计划A（基本 + 可选）/太平 - 1（20年交，含A14附加轻中豁免）为例，在20年交的情况下，不同年龄和性别的费率存在差异。例如，0岁男性投保安心臻选身故计划B比平安 - 1（20年交）低16%，比太平 - 1（20年交，含A14附加轻中豁免）低8%；5岁男性投保安心臻选身故计划B比平安 - 1（20年交）低22%，比太平 - 1（20年交，含A14附加轻中豁免）低10%。

费率变化趋势：定期重疾的费率随着年龄的增长而逐渐升高，同时不同的保障责任和附加条款也会对费率产生影响。

（三）返本重疾费率

新产品与平安守护百分百26对比：以新产品vs平安守护百分百26（新华/平安 - 1，均含轻中责任）为例，在不同年龄和性别的情况下，费率存在差异。例如，0岁男性投保新产品比平安守护百分百26低12%，比新华低6%；30岁男性投保新产品比平安守护百分百26低1%，比新华高1%。

返本重疾费率特点：返本重疾的费率受到返本时间、保障责任、保险期间等因素的影响。一般来说，返本时间越早，费率越高；保障责任越丰富，费率越高。

四、产品比较结论

（一）产品优势与不足总结

优势产品：平安安佑福全能和健康无忧卓越版在终身重疾市场中，分别在多倍保障和费率灵活性方面具有一定优势；太平福禄嘉禧在保障灵活性上表现突出，消费者可以根据自身需求定制保障；平安爱满分26在少儿定期返本重疾市场中，具有多罕见病责任和较低的费率优势。

不足产品：太保金生无忧2025附加多次轻症给付额度降低可能影响其吸引力；平安安佑福惠享版费率较贵可能降低其市场竞争力；部分产品在等待期、病种数量等方面存在不足。

（二）消费者选择建议

根据需求选择：消费者应根据自身的健康状况、家庭经济情况、保障需求等因素选择适合自己的重疾险产品。如果注重保障的全面性，可以选择包含多种保障责任的产品；如果关注费率，可以选择费率较低的产品。

关注产品细节：在选择产品时，消费者应关注产品的等待期、病种数量、保障期限、缴费方式、返本责任等细节，确保产品能够满足自己的实际需求。

综合比较：消费者可以对不同保险公司的产品进行综合比较，包括产品责任、费率、服务质量等方面，选择性价比最高的产品。

五、结论

2025 - 2026年重疾险市场竞争激烈，各保险公司通过不断迭代产品来满足消费者日益多样化的需求。通过对多款重疾险产品的分析，我们可以看到不同产品在责任、费率、保障期限等方面存在差异。消费者在选择重疾险产品时，应充分了解产品的特点和自身的需求，综合考虑各方面因素，做出明智的选择。同时，保险行业也应不断创新和完善产品，为消费者提供更加优质、全面的保障服务。