国华步步瑞盈终身寿险B款：稳健理财与财富传承的理想之选

一、研发背景：洞察需求，顺应趋势

在当今复杂多变的经济环境下，人们面临着诸多财富管理和风险保障方面的挑战。一方面，人们担心在遭遇人身风险时，家庭的经济需求无法得到保障，如家庭成员的生活费用、子女的教育费用、老人的赡养费用等。同时，也希望实现财富的精准传承与风险隔离，避免因家庭矛盾、遗产分配不均等问题导致财富缩水，确保财富能够按照自己的意愿顺利传承给下一代。另一方面，人们渴望财富能够保值增值，保持增长与资产安全，抵御通货膨胀等风险因素，但往往缺乏专业的金融知识和管理经验，容易受到宣传信息的误导，做出不理性的决策。此外，资产配置单一也是一个普遍问题，种类单一导致风险集中，波动性大且获利有限，同时缺乏流动性，应变能力弱。而且，很多人的风险意识薄弱，存在不合理的预期，未进行适当性评估，抗风险准备不足。

为了满足人们在人身保障、财富保值和传承等方面的需求，国华保险推出了步步瑞盈终身寿险B款。这款产品结合了《安心相伴计划》，该计划由《国华安心无忧失能收入损失保险》与《国华安享幸福两全保险（分红型）》两个险种组成，旨在为客户提供全面的风险保障和财富管理解决方案。

二、产品介绍：多维度优势，满足多样需求

（一）投保宽泛，老少皆宜

国华步步瑞盈终身寿险B款具有广泛的适用性。被保险人投保时年龄为出生满28天 - 70周岁（含），投保年龄上限根据不同的交费方式有所不同，趸交为70周岁，3年交为70周岁，5年交为70周岁，10年交为65周岁。起售金额方面，趸交1万元起，期交5000元起，且均以一定金额递增。该产品不做职业加费，无健康加费，免体检额最高1000万元（累计保费），累计保费≤300万免线下面核，为不同职业、健康状况和资产水平的客户提供了投保机会，真正做到了老少皆宜。

（二）终身成长，稳健省心

自第二个保单年度起，每一保单年度的年度基本保险金额为上一保单年度对应的年度基本保险金额的102%，实现了约定增长，保证了保险金额的终身成长，能够抵御通胀。保单年度末的现金价值会在保险合同上载明，最快5年后，现金价值超过已交保费，为客户提供了稳定的现金价值增长。同时，该产品是普通型险种，无波动，为投保人提供了稳健的保障。

（三）精准传承，风险隔离

财富传承方面，该产品的身故或全残保险金会“长大”，能够保持保障力度，实现精准传承，避免家庭矛盾并可依法避税（根据《个人所得税法》第四条规定对保险赔款免征个人所得税；另根据《保险法》第四十二条规定，指定身故受益人，身故保险金属于受益人，通常不作为被保险人的遗产）。风险隔离上，通过指定第二投保人、受益人，利益合同约定（现价），能够精准地将财富传承给指定的人，避免财富传承过程中的不确定性和纠纷。

（四）灵活选择，合理规划

该产品提供了4种交费方式可选，包括趸交、3年、5年、10年，投保人可以根据自己的经济状况和理财规划选择合适的交费方式。在合同生效满五年后且在有效期内，可申请并经保司同意后减少年度基本保险金额。减保后，退还减少部分对应的现金价值。同时，支持隔代投保、设立第二投保人、指定身故受益人，投保人拥有更多的掌控权，可以根据家庭的实际情况进行灵活的财富规划和传承安排。

（五）保险责任与权益

身故或全残保险金：若被保险人因意外伤害或等待期后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，保险公司按照不同情况给付保险金。在保险合同生效（或最后一次复效，以较迟者为准）日起180日内（含180日当日），被保险人因意外伤害以外的原因导致身故或全残，保险公司不承担给付保险金的责任，向投保人退还本合同累计已交保险费，保险合同终止；被保险人因意外伤害导致身故或全残的无等待期。在其他情况下，根据被保险人身故或全残时年龄，按不同比例给付身故或全残保险金，具体比例为18周岁（含）至41周岁（含）为160%，42周岁（含）至61周岁（含）为140%，62周岁及以上为120%。同时，保险责任还考虑了不同保险费支付节点的情况，保障了投保人和被保险人的权益。

减保机制：保单生效后且在有效期内，可以申请并经保司同意后减少年度基本保险金额（也称“减保”）。同一保单年度内累计申请减少的基本保险金额之和有一定限制，减少年度基本保险金额后，基本保险金额、各保单年度的年度基本保险金额、剩余期交保险费、现金价值均按减保比例减少，若发生减保，则减保前的累计已交保险费按减保比例相应减少。减保比例根据减保前后的年度基本保险金额计算。具体的减保规则详见《国华步步瑞盈终身寿险B款条款》。

其他权益：支持设立第二投保人，需保单承保后在“国华人寿”公众号中办理，指定第二投保人须为与被保险人具有保险利益的完全民事行为能力人，一般是直系亲属，且需由视频客服办理并由经公司审核同意。投保人支持多种证件类型，被保险人和（身故）受益人也都有相应的证件类型支持。

三、案例演示：满足不同客户需求

（一）家庭经济支柱的保障与增值

华先生，40岁，企业中层，年收入50万元，是家庭的主要经济来源，太太为普通员工，有一个7岁的儿子。他担心自己发生风险时，家庭成员的经济需求无法得到保障，也担心未来的教育、婚嫁、养老等高额支出，以及通货膨胀导致现有资产贬值。建议他投保《国华步步瑞盈终身寿险B款》，3年交，每年保费30万元。从案例演示中可以看到，随着保单年度的增加，基本保险金额保持稳定，年度基本保险金额逐年增长，身故或全残保险金和现金价值（退保金）也不断增长。在保单第10年末，现金价值达到1035960元，为家庭提供了一定的资金保障和增值空间，能够应对未来可能出现的风险和支出。

（二）企业家的财富传承与保值

国先生，60岁，企业家，年收入约500万元，有两个成年子女，太太为全职。他担心家企混同导致财富缩水，担心子女掌握财富的能力较弱，担心因为遗产分配产生家庭矛盾。建议他投保《国华步步瑞盈终身寿险B款》，趸交1000万元，指定身故受益人、对接保险金信托。从案例演示中可以看出，随着时间的推移，身故或全残保险金和现金价值（退保金）大幅增长。在保单第20年末，身故或全残保险金和现金价值均达到14283000元，通过指定身故受益人和对接保险金信托，能够将财富私密、精准地传承给子女，进行财富的保值，为孩子的未来做好安排。

（三）为子女未来规划

华宝贝，女孩，8岁，小学在读，普通市民家庭，保费由长辈支付。她的长辈担心未来高额教育支出，理心理财产品波动和安全性，且经济压力大，想分期交费。建议投保《国华步步瑞盈终身寿险B款》，10年交，每年保费10万元。从案例演示中可以看到，随着华宝贝年龄的增长，现金价值逐渐增加，在保单第10年末，现金价值达到1048350元，到保单第20年末，现金价值进一步增长到1276870元。该产品能够为华宝贝未来的学习生活做好规划，安全稳健，抵御通货膨胀，应对未来支出。

四、常见问题解答：清晰透明，服务贴心

（一）减保规则

保单生效满五年后且在有效期内，可以申请减保；同一保单年度内累计申请减保不得超过保单生效时基本保额的20%；减保后的保险费不得低于保司规定的最低限额，即趸交不低于1万元，期交不低于5000元；如果客户以起售金额投保，则该保单不支持减保。如需申请减保，可致电国华人寿客服热线，相关工作人员会根据客户需求协调视频客服办理相关业务。

（二）隔代投保

支持隔代投保，但需要填写手工单和人工核保，不支持电子化投保。要求被保险人8周岁（含）以上，只支持投保人为祖父母和或外祖父母，给未成年人投保需要监护人签字同意，若指定身故受益人，受益人只能是被保险人的监护人。

（三）加保问题

该产品不支持原单加保，但在售期间可以再次投保。

（四）保单贷款利率

国华人寿保单贷款利率目前为年利率5%，后续如果变更官网（www.95549.cn）会更新披露。

（五）第二投保人

支持设立第二投保人，需保单承保后在“国华人寿”公众号中办理，路径为“国华人寿”公众号——为您服务——个人中心——更多——保单变更——指定第二投保人。第二投保人须为与被保险人具有保险利益的完全民事行为能力人，一般是直系亲属，指定第二投保人需由视频客服办理并由经公司审核同意。

国华步步瑞盈终身寿险B款凭借其广泛的适用性、稳健的增长机制、精准的传承功能、灵活的规划选择以及贴心的服务，为不同需求的客户提供了全面的财富管理和风险保障解决方案。无论是家庭经济支柱、企业家还是普通市民，都能通过这款产品实现自己的财富目标和保障需求，是一款值得信赖的保险产品。