第一步：养老四问，激发思考

阳姐，咱们这代人啊，真的是不容易。既是公司的顶梁柱，又是家里的主心骨，上有老下有小。辛苦奋斗了大半辈子，也该为自己未来的养老生活好好打算一下了，今天咱们就一块儿把这件事捋一捋。在开始之前，我想先问您几个小问题，您随便说说感受：

一、打算什么时候退休？ 现在延迟退休政策落地，等咱们退休时，领的养老金会不会变少？退休年龄会不会再延后？

二、觉得退休生活有多长？ 现在人均寿命长了，以后活到90多岁很常见。养老不是短短几年，可能长达三、四十年。

三、最期待的退休生活是什么样？ 是每天逛公园、下棋，还是和老伴儿出去旅行？是想发展一些年轻时的爱好，还是能随时和朋友们聚餐、享受美食？您有没有想过，退休后的生活，甚至可能比退休前过得更开心？

四、目前的储蓄够实现这样的生活吗？ 刚才咱们/您描绘的养老生活画面非常美好，但这就引出了最核心的问题：依靠咱们目前的储蓄和未来的社保，能足够支撑这样有品质、有尊严的养老生活吗？养老生活三个阶段，一个比一个花钱。对于大多数人来说，如果没有提前进行专项规划，很难实现这样的梦想。没关系，这正是咱们今天需要一起弄明白的地方。

第二步：打破“养老还早”认知误区

我猜您可能有个想法：“养老？我还早着呢！” 这个想法特别正常，但咱们现在必须打破它，有三个原因：

    一、国家催咱们准备：央行等九部门专门发文件，提到“备老”这个词。养老规划已不再是个人选择，成了国家级的倡议，是咱们这代人必须要做的一门功课了。

    二、越早准备越轻松： 著名的“退休储蓄黄金法则”，说要想退休生活水平不下降，最好在退休时存够当时年薪的9倍。比如退休前一年赚20万，就得有180万的储备。这个数字听起来吓人，但关键是：时间不是朋友，就是敌人。越早准备，每年压力越小，越轻松。

    三、赚钱就这二三十年： （拿出“人生收支曲线图”）您看这张图，咱们一辈子赚钱的时间就中间这二三十年，是“鼓肚子”，但花钱可是一辈子的事。尤其是老了以后，医疗、护理可是不小的开销。现在收入高，不代表能一直高下去。咱们必须趁现在收入高峰期，把未来的“谷底”给填上，您说对不对？

第三步：测算养老金缺口

光说道理可能有点虚，咱们来实际算一笔账，就清清楚楚了。我用公司的一个工具帮您测算一下（打开养老金计算器，帮客户计算）

国家发的社保养老金，预计您退休后每个月能拿9200多元。但是，通常情况下，要维持退休前的生活水平，替代率得达到70%。您的替代率只有46%，这中间有个不小的差距。

    简单算一下，您每个月大概有将近5000块钱的缺口。一年就是6万，如果退休生活25年，那就是150万。这就是咱们未来需要一起想办法填补的目标。

第四步：分析养老方式

那这150万的缺口，除了社保咱们能靠什么呢？咱们来盘盘：靠子女？ 咱们心里都明白，孩子压力也大，他们未来能不啃老咱们就很欣慰了，尽量不给他们添负担。靠存款理财？ 利率走低，钱可能贬值，而且太灵活容易花掉。靠房子？ 变现难，没法变成每月稳定现金流。

而且，咱们辛苦攒的养老钱，就像攒一筐金鸡蛋，可能会有好几个“小偷”在盯着，一不小心，就会缩水甚至不见：一是长寿： 活得太久，钱不够花。二是通胀： 钱不值钱。三是市场波动： 投资可能亏损。此外，还有其他风险： 不敢花钱、被借走、被骗、被子女用掉。所以，一个理想的养老规划工具，必须要能解决这些问题。

第五步：重塑保险养老价值

这就要说到一个核心概念了：养老规划，咱们准备的到底是“现金”还是“现金流”？您说80万存款和每月8000元、领终身的养老金，哪个能让咱们活得更长、更安心？存款是“一桶水”，喝一口少一口；而养老金是“一口泉”，活多久就流多久。所以，养老规划不是拼命攒下那一大桶水，而是为自己挖一口源源不断的泉水，这样才能不因为没钱而害怕活着，也不会因为有一大笔存款而被别人惦记。

年金险，就是专门用来挖这口“泉水”的工具。它的核心价值就五点：

一、捍卫尊严：钱按时到账，不用等孩子给，也不用看任何人脸色；花自己的钱，特别硬气，这就是养老的尊严，您说是吧？老话说：自己有钱，心里有底。

二、现金流：咱都希望长命百岁，但最怕的是啥？是人还在，钱没了；年金险能解决这个担心，让长寿真正变成一种福气，而不是负担；活多久，领多久，不怕长寿风险。

三、安全性：保险合同白纸黑字，受《保险法》保护；该领多少，什么时候领，都写得明明白白；作为托底的金融工具，安全性没得说。

四、养老专享：这笔钱最大的特点就是“雷打不动”，专门为养老准备的；能帮咱们管住手，防止平时不知不觉把钱花了，或者被什么事挪用了。

    五、节税功能：如果买个养版产品，有1.2万的额度，每年能在税前扣除；帮咱们节税，省到就是赚到呀。