第一步：解析长寿时代

1.您知道现在中国人的平均预期寿命已经到了多少吗？根据最新发布的《2024年度国家老龄事业发展公报》，这个数字已经达到了79岁——而且还在以每三四年增加一岁的速度往上走。对我们很多人来说，“长命百岁”真的不再是一句客气话。

2.为什么我们能越活越长？人能越活越长，背后是医学和健康科技的飞速进步。就拿近年来流行的“轻断食”来说，这不只是跟风，它有实实在在的科学依据。中科院院士林圣彩教授团队就发现，适当控制饮食可以激活体内一种叫“石胆酸”的物质，相当于打开了人体自我修复的系统，帮助延缓衰老。更令人振奋的是，科学家通过直接补充这种物质，成功延长了实验动物的寿命。这些都说明，我们正在进入一个长寿不再是梦的时代。

第二步：定义品质晚年

寿命延长了，退休生活也自然可以划分出不同阶段。我们不只要活着，更要活得好、活得有尊严，咱们可以把退休后的生活分为三个阶段：

活力养老期（60-70岁）：这是有钱有闲的“黄金十年”。我们可以发展兴趣爱好、帮子女带带孩子，甚至实现年轻时未完成的梦想，比如出去旅行、学艺术等等；

居家养老期（70-85岁）：体力逐渐下降，可能需要一些辅助工具，也更需要家庭和社区的关怀。这阶段医疗和照护开支会慢慢增多；

高龄照护期（85岁+）：身体机能明显减退，可能需要专业护理或家人全职照顾。

所谓“品质养老”，未必是指多奢侈，而是在任何阶段都活得从容、有选择、有尊严。

第三步：测算未来养老缺口

要实现这样的晚年，就得“以终为始”地做规划。关键就两件事：一是“活得久”，我们的钱能不能陪我们一辈子？二是“病得起”，万一失能了，有没有足够的照护资金？

我们可以大致算一算：假设您现在每月生活支出约XX元，要想过得更有品质，可能还需多准备XX元。如果活力养老期有10年，总计约需要XX万元；

进入居家养老阶段，日常支出可能减少，但医疗、家政等服务支出增加，每月约XX元，15年下来约XX万元；

最后，如果到了高龄照护阶段，照护开支更大。研究显示，老人从失能到离世平均约7年多。根据现有照护市场价格，仅护理费用一项，可能就超过33万元。

这些数字听起来不小，但正因为这样，我们才更需要提前规划、稳妥准备。

第四步：选择未来缺口准备方式

您更希望用什么方式准备养老金？是靠“现金”储备，还是靠“现金流”安排？

“现金”：比如存款、房产等。但它可能面临多种风险：利率下行、通货膨胀、被骗、被挪用等；

“现金流”：比如社保养老金、商业养老年金，它的特点是安全、稳定、活多久领多久。每个月自动到账，不怕被骗被借，也能有效改善子女态度——研究表明，有持续养老金的老人，家庭更和睦，子女也更愿意出力照顾。

讲解案例：您觉着一位老人手头有80万存款，另一位老人每月固定8000块钱养老金——您觉得哪一位会更长寿？绝大多数人都会说：肯定是每月领养老金的那位。因为，手头有80万存款，看起来不少，但花一分就少一分。老人自己舍不得用，怕“人还在，钱没了”；子女也可能时不时惦记这笔钱，甚至无形中盼着能早点继承。而每个月固定领8000块养老金的老人呢？就像有一台“终身造血的机器”，只要人在，钱就按月到账。老人自己花得安心，子女也更愿意照顾——因为他们知道，老人越长寿，这份收入就越持续。 

因此我们常说，养老规划不是把钱堆成“山”，而是要让钱流成“河”。

第五步：推出“三五七”保障方案

基于这些考量，我先做了几个方案，主要包括三类安排：

1.养老年金方案（颐享金升）：帮我们把“现金”转成“现金流”。

（F）这是一款特别适合退休人士的养老规划年金险，叫“颐享金升”。

（A）它有三大亮点特别贴合咱们的需求

第一【即领即用，灵活养老】：保单过了犹豫期，第二天就可以领取养老年金，快速补充养老收入，马上就能用上；

第二【保障+分红】：除每年固定领钱，每满五年有一笔特别关爱金，满期/身故也都有保障。更重要的是，还能参与公司的分红，有机会分享额外的经营成果；

第三【高龄友好，适合银发人群】：最高86岁还能投保，真正覆盖老年人的养老刚需。

（B）有了它，您就能拥有一笔和生命等长的稳定现金流，活多久领多久，再也不用担心“人还在，钱没了”，晚年生活更踏实、更自在。

（E）我给您看一个真实的例子：一位跟您情况相近的女士，每年交10万，5年一共50万。她从保单过犹豫期的次日就能开始领取年金，每年固定领取，每生存满5个保单年度，还能获得特别关爱保险金，终身都有，源源不断。而且，这份计划还可搭配阳光居家养老服务，万一以后需要人帮忙做做饭、打扫卫生、或者上门护理，都能用得上。

2.医疗险方案推荐（好运健康医疗保险）：为我们筑牢健康防线

养老金规划确保我们“有钱花”，但更要防止疾病消耗我们辛苦积累的财富。对于老年人来说，购买医疗险往往门槛较高，很多人因“三高”、结节等问题被拒保。我们公司专为这类次标体人群开发了包容性更强的医疗险，即使患有常见慢性病，也有机会承保，为您筑牢健康防线，守护您的养老钱。

（F）这是一款适合中老年人的医疗险，特别关注银发群体的健康保障需求。

（A）它主要有这么几个贴心设计：

第一【投保年龄宽】，比如80周岁，符合投保时我们的规定便可投保，适合用来解决老年人“想买却超龄”的难题；

第二【健康告知松】，即便有“三高”或结节等常见问题，也有机会承保，不让小毛病成为投保的绊脚石；

第三【三年保证续保】，保险合同为保证续保合同，自您首次投保保险合同的生效日起，每3年为一个保证续保期间。

第四【保障范围广】，像质子重离子治疗、院外特药、特定的进口器械也可以覆盖，大大减轻大病负担。

（B）有了它，我们就能用现在确定的小额保费，提前锁定未来上百万元的医疗理赔额度。既不怕大病掏空积蓄，也更安心地享受退休生活。

（E）我这边也初步做了一份计划书，您可以直观看到，像您这个年龄，每年只需要XX元，就能获得超过百万的医疗保障。具体保障内容和理赔比例我们都清晰列明，您一看就懂。