合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）：为品质养老护航

在当今社会，人口老龄化已成为全球性趋势，我国也不例外。根据第七次全国人口普查数据以及相关数据服务中心的统计，截至 2023 年末，全国 60 岁及以上人口已达 2.97 亿，占全国总人口的 21.1%，其中 65 岁及以上人口 2.17 亿，占全国总人口的 15.4%。这一庞大的老年人口规模背后，是银发经济的迅速崛起。2023 年我国银发经济规模约为 7 万亿，约占 GDP 的 6%，而据预测，到 2035 年，这一规模将达到 30 万亿，占 GDP 比重约 10%。养老产业经营增长迅猛，2023 年养老金融服务、老年医疗卫生服务行业较去年同期分别增长 43%、30%，显示出银发经济的强劲增长势头。

然而，在这股银发经济浪潮中，老年人的财富管理却面临着诸多困境。据中信银行和中国老龄科学研究中心联合发布的《老年金融消费者权益保护调查报告》，超过一成老年人在过去三年中遇到过金钱诈骗，在最近的一次被诈骗经历中，造成经济损失的占 42.3%，电话诈骗、短信和微信诈骗的比例分别高达 57.1%、33.7% 和 29.5%，而老年人被诈骗后，仅半数（50.9%）在遭受诈骗后采取了维权行动。这反映出老年人在财富管理方面存在风险承受能力弱、识别能力弱等问题，面对骗局与诱惑往往难以掌控，因此，一种更为稳健、可靠的财富管理方式对于老年人来说至关重要。

在这样的背景下，合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）应运而生，它犹如一盏明灯，为老年人的财富管理与养老规划照亮了前行的道路。

一、产品介绍：开启即期养老新旅程

合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）是一款专为老年人量身定制的养老年金保险产品。它以现金转化为现金流为核心理念，旨在帮助老年人抵御长寿风险，让品质养老即刻相伴，无需漫长等待。

该产品的投保年龄范围相当宽泛，被保险人女性 55 岁起、男性 60 岁起即可投保，最高投保年龄均高达 80 岁，保障人群更广泛，几乎涵盖了大多数已退休或即将退休的人群。保障期间从投保那一刻起，一直延续至被保险人年满 106 周岁（不含）的保单周年日零时止，为老年人提供了长达数十年的稳定保障，真正实现了“活到老，领到老”的养老愿景。

在交费期限上，提供了趸交、3 年交、5 年交等多种灵活选择，投保人可以根据自身的经济状况和财务规划进行合理选择，减轻交费压力的同时，也确保了保险保障的及时生效。

养老保险金的领取方式也十分人性化，投保人可以选择按月领取或按年领取。首笔养老保险金在犹豫期结束的次日即可开始领取，尽早让被保险人畅享品质养老生活。具体而言，按月领取时，每月给付本主合同基本保险金额；按年领取时，则给付本主合同基本保险金额×11.81，为被保险人提供了较为可观的年金收益，能够有效满足老年人日常生活消费、旅游休闲、医疗保健等多方面的支出需求。

此外，该产品还具备身故保险金保障。被保险人身故时，保险公司将按身故时的已交保险费减去累计已领取的养老保险金与身故时本主合同保单年度末的现金价值两者的较大值给付身故保险金，本主合同终止，这一设计在保障被保险人生存利益的同时，也兼顾了其身故后的经济责任，为家庭提供了全面的风险保障。

作为一款分红型保险产品，合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）还具备独特的红利分配机制。在本主合同有效期间内，保险公司每年将根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保单红利是不确定的，但这种不确定性也蕴含着潜在的收益增长机会。投保人在投保时可选择累积生息或抵交保险费两种红利领取方式，若未选择，则默认以累积生息方式办理。累积生息方式下，红利留存在保险公司，以每年确定的红利累积利率按年复利储存生息，并于投保人申请领取或本主合同终止时给付；抵交保险费方式则可将红利用于抵交下一期的应交保险费，交费期满后自动变更为累积生息方式。投保人在合同有效期内还可变更红利领取方式，但需填写变更申请书并经保险公司审核同意，且变更不影响按原方式已分配的红利，这种灵活的红利领取方式设计，充分满足了不同投保人的个性化需求，无论是希望红利稳健增值，还是用于减轻后续交费压力，都能得到妥善安排。

二、健康服务：全方位守护老年健康

除了在经济层面为老年人提供养老保障外，合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）还贴心地为投保人和被保险人配备了医路通健康服务，这是合众人寿采购的第三方健康服务，作为保险产品生效后的附加增值服务，为老年人的健康保驾护航。

医路通健康服务分为基础服务、中档服务和高档服务，不同档次的服务标准、服务期间和服务项目有所不同。以高档服务为例，其服务标准为标保 2 万（含）及以上，服务期间为 5 年，每年提供 1 个基础服务包（不递延）。基础服务包涵盖了以下丰富实用的健康服务项目：

专家门诊预约 + 陪诊：客户可指定医院、指定科室（产科除外），虽不能指定医生，但若客户有特定医生需求，会优先预约该医生，如无法预约，则提供 1 - 2 名副主任医师及以上专家供客户选择。客户申请该服务的同时，还能在陪诊城市范围内申请陪诊服务。客服人员在接到预约需求后 1 个工作日内反馈预约情况，并为客户协调 5 个工作日内专家号，这一服务极大地解决了老年人挂号难、看病难的问题，尤其是对于一些行动不便或对医院流程不熟悉的老年人来说，陪诊服务更是贴心周到，让就医过程更加顺畅。

重疾住院手术协调 + 陪诊：若客户初步诊断罹患所列 120 种疾病之一且在获得住院单的基础上，可享受重疾住院手术协调 + 陪诊服务。客服人员在接到预约需求后 1 个工作日内反馈预约情况，并在 10 个工作日内完成住院加急服务，根据医院安排完成手术。这项服务对于患有重大疾病的老年人来说，犹如雪中送炭，在关键时刻能够帮助他们尽快得到治疗，争取宝贵的治疗时间，提高治愈率和康复率。

检查加急：客户在提供医院检查单（B 超类、CT 类、核磁类、肠胃镜类）的基础上，可享受检查加急服务。客服人员在接到预约需求后 1 个工作日内反馈预约情况，为客户安排 5 个工作日内的优先检查，有效缩短了检查等待时间，使老年人能够更快地获取检查结果，及时了解自身健康状况，以便采取相应的治疗措施。

康复指导：客户出院或手术后，可享受一年无限次的电话关爱服务，获得专业的康复建议和咨询，这对于老年人的术后康复至关重要，专业的康复指导能够帮助他们更好地恢复身体机能，减少并发症的发生，提高生活质量。

在线医生与电话医生：这两种方式可供选择，为投、被保险人在全国范围内每年无限次提供日常在线健康咨询，涵盖疾病饮食调节、轻症咨询、慢病管理、重症专业分诊咨询、术后康复知识咨询、体检报告解读等多方面的建议和指导。咨询专家均为具有 10 年以上临床工作经验和健康管理经验的医生，无论是身体出现小毛病还是需要长期健康管理，都能随时获得专业医生的建议，让老年人对自己的健康状况做到心中有数，及时采取合理的应对措施。

这些健康服务项目从日常健康咨询到重大疾病的治疗协调，全方位覆盖了老年人可能面临的各种健康问题，为老年人的健康生活提供了有力支持，使老年人在享受养老年金保障的同时，也能获得贴心的健康关怀，真正实现了养老与健康的双重保障。

三、案例演示：让养老规划清晰可见

为了更直观地展现合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）的实际应用效果，我们来看一个具体的案例。

60 岁的合女士已经退休，之前并没有规划自己的养老钱，现在退休之后想要为自己的晚年生活进行筹划，将存款转化为现金流，抵御长寿风险，并希望能即刻就享受到养老保障。于是，她选择为自己投保了《合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）》，领取方式选择年领。

具体保单情况如下：保险期间至 106 岁（不含），基本保额 1000 元，交费期限为趸交，年领养老保险金为 11810 元，趸交保险费为 400613.5 元。

假设合女士一直生存，从 61 岁开始，她每年可以领取 11810 元的养老保险金，这笔稳定的现金流将为她的日常生活提供坚实的经济支持，无论是用于购买生活用品、支付水电费、享受旅游休闲活动，还是应对突发的医疗费用，都能让她心中有底，生活更加从容。

从利益演示表中可以看出，随着时间的推移，合女士累计领取的养老金加上累积红利的红利利益逐渐增加。当她 85 岁时，累计领取的养老金加上累积红利的红利利益已经超过了所交保费，这意味着她不仅获得了稳定的养老保障，还通过红利分配机制获得了额外的收益，进一步提升了养老生活的品质。

在健康服务方面，合女士作为被保险人，可享受医路通基础服务高档套餐，服务期间为 5 年，每年 1 个基础服务包。她可以根据自身健康状况和需求，灵活使用专家门诊预约 + 陪诊、重疾住院手术协调 + 陪诊、检查加急、康复指导、在线医生和电话医生等服务项目。例如，若她感觉身体不适，需要就医，可提前预约专家门诊，享受陪诊服务，避免了独自就医的不便和焦虑；若不幸罹患重大疾病需要住院手术，重疾住院手术协调 + 陪诊服务将为她争取宝贵的治疗时间，让她在面对疾病时更有底气；日常生活中，她还可以随时通过在线医生或电话医生咨询健康问题，获得专业的建议和指导，全方位守护自己的健康。

四、风险提示：理性看待利益演示

在了解了合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）的诸多优势后，我们也要理性看待其中的风险和不确定性因素。

首先，利益演示中的所有数值均为实际取整所得，与实际数值可能会略有差异。这意味着在实际投保和理赔过程中，具体的金额可能会与演示表中的数据存在一定的偏差，投保人需要对此有清晰的认识。

其次，利益演示中的红利利益水平纯粹是描述性的，仅供参考。该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。保单的红利分配是不确定的，实际的红利水平由本公司的经营状况确定，可能高于或低于该演示的红利水平。因此，投保人不能将利益演示中的红利利益作为确定的收益预期，而应将其视为一种潜在的、可能的收益增长机会，理性对待红利分配机制。

此外，利益演示中“养老保险金（年初）”领取日为首次养老保险金领取日，即本主合同犹豫期届满的次日；“养老保险金（年末）”领取日为首次养老保险金领取日之后，保单生效日在每年的对应日，如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为对应日。这一点在实际领取养老保险金时需要特别注意，确保按时领取，避免因日期问题导致的不必要的麻烦。

“现金价值”为保单年度末的值，不包含保单年度末的生存给付金额。这意味着在计算保单的现金价值时，不能简单地将生存给付金额纳入其中，投保人需要根据保险合同中的具体条款和计算方法，准确理解现金价值的含义和计算方式，以便在需要退保或进行保单贷款等操作时，能够清楚地了解自己的权益和可能面临的损失。

最后，本保障计划单位为人民币元，假定被保险人为标准体，所列费率、基本保险金额等与保险合同不一定一致，请以保险合同为准。这表明在实际投保过程中，投保人和被保险人的具体情况可能会影响保险费率、保险金额等关键要素，因此在投保前，务必仔细阅读保险合同条款，与保险代理人充分沟通，确保自己对所购买的保险产品有全面、准确的了解，避免因误解而引发的纠纷和损失。

五、总结：合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）的价值与意义

合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）以其独特的设计理念、全面的保障内容、灵活的产品形态和贴心的健康服务，为老年人的养老规划提供了一种全新的选择。它不仅关注老年人的经济保障需求，还着眼于他们的健康关怀，通过养老年金与健康服务的有机结合，为老年人打造了一个全方位、多层次的养老保障体系。

在经济保障方面，该产品通过即期领取的养老年金，为老年人提供了稳定的现金流，有效抵御了长寿风险，让老年人无需为养老资金的持续性而担忧。同时，分红型保险的红利分配机制又为老年人带来了潜在的收益增长机会，进一步提升了养老生活的品质。身故保险金的设置则兼顾了被保险人的身故后经济责任，为家庭提供了全面的风险保障。

在健康服务方面，医路通健康服务涵盖了从日常健康咨询到重大疾病治疗协调的全方位服务项目，为老年人的健康保驾护航。无论是专家门诊预约 + 陪诊、重疾住院手术协调 + 陪诊，还是检查加急、康复指导、在线医生和电话医生，这些服务项目都充分考虑了老年人在不同健康状况下的实际需求，为他们提供了贴心、便捷、专业的健康支持，让老年人在享受养老生活的同时，也能拥有健康的身体和安心的生活。

然而，我们也必须理性看待该产品中的一些风险和不确定性因素，如红利分配的不确定性、利益演示与实际收益的差异等。在投保前，投保人需要仔细阅读保险合同条款，充分了解保险责任、责任免除、退保、费用扣除、现金价值和犹豫期等重要事项，结合自身的经济状况、养老需求和风险承受能力，做出明智的投保决策。

总之，合众相约优年（2026）即期养老年金保险（分红型）是一款值得老年人关注的养老年金保险产品。它以其全面的保障、灵活的设计和贴心的服务，为老年人的养老生活提供了坚实的后盾，让老年人能够更加从容地面对未来的养老挑战，享受高品质的晚年生活。在选择养老规划方案时，不妨将这款产品纳入考虑范围，为自己或家人的养老生活增添一份保障和安心。