合众人寿“众盈金生”分红型养老年金保险

——十五五献礼产品 专属规划震撼上市

引言：时代呼唤的养老新选择

2026年，中国正处于“十五五”规划的开局之年，也是人口老龄化进程加速的关键时期。截至2024年，我国65岁及以上人口已达2.2亿，占总人口的15.6% 。在利率下行、长寿风险加剧的背景下，如何为自己规划一个安全、稳健、有品质的晚年，成为每个家庭必须面对的课题。

值此重要时刻，合众人寿重磅推出“众盈金生”养老年金保险（分红型）——一款集安全、稳健、灵活、增值、传承、服务于一体的十五五献礼产品。它不仅是资金规划工具，更是一份写给未来自己的承诺，为您构建一个安全、稳健、确定的养老资金解决方案。

第一章 产品开发背景：大确定时代的养老刚需

1.1 宏观环境：低利率与长寿风险并存

当前，全球经济面临放缓压力，国内利率中枢持续下行，银行存款、国债等固收类产品收益不断走低。与此同时，人均预期寿命延长，长寿本身成为一种需要资金支撑的“风险”。根据美林时钟理论，在经济下行周期，长期固定收益类资产配置价值凸显。客户需要的，是一种“进可攻、退可守”的金融工具：既要保证基本盘的安全，又要能分享经济增长的红利。

1.2 监管导向：分红险成为新主流

在预定利率下调的背景下，分红型保险凭借“保证利益+浮动分红”的独特结构，成为监管鼓励、市场欢迎的主流产品形态。根据监管规定，保险公司需将每年可分配盈余的至少70%分配给保单持有人，这为分红险的“小确幸”提供了制度保障。

1.3 客户需求：从“单一保障”到“多元规划”

现代消费者对养老产品的要求越来越高：

安全：本金不能有损失

稳健：现金流需要持续终身

灵活：资金在必要时可调用

增值：有机会跑赢通胀

传承：未用完的财富能留给家人

服务：养老不仅需要钱，还需要资源

“众盈金生”正是为满足这六大需求而生，以“大确定+小确幸”的设计理念，将未来的财富稳稳规划。

第二章 产品形态：终身个性化资产配置功能

2.1 投保规则概览

项目	规则说明
投保年龄	出生满28天至80周岁，覆盖全生命周期
保险期间	保至105周岁
缴费期间	趸交、3年、5年、10年交
领取年龄	男性：60/65/70岁可选；女性：55/60/65岁可选；即期领取模式可首个保单周年日起领
保费要求	趸交5万元起，期交年保费1000元起（1000元整数倍）

2.2 核心保险责任

1. 养老保险金——与生命等长的现金流
自约定的养老金开始领取日起，至被保险人年满105周岁的保单周年日止，若被保险人生存，每年按基本保险金额给付养老保险金。这份现金流活多久领多久，真正实现“长寿不愁”。

2. 身故保险金——本金安全，爱与责任延续
被保险人身故时，按累计已交保费与当时现金价值的较大者给付身故保险金。无论何时离场，至少拿回本金，确保财富安全传承。

3. 满期保险金——长寿的祝福
被保险人生存至105周岁，按已交保险费给付满期保险金。这意味着，在理想的长寿情况下，客户不仅可以终身领取养老金，最终还能拿回全部已交保费，实现“以息养老、本金归还”。

2.3 分红机制：共享经营成果的“小确幸”

红利来源：主要来源于利差（实际投资收益率与预定利率的差异）
分配方式：现金红利，每年根据公司实际经营状况确定分红方案
监管保障：保险公司至少将当年度可分配盈余的70%分配给保单持有人
领取方式：可选择现金领取或累积生息
⚠️重要提示：保单的红利水平是不保证的，在某些年度可能为零，需理性看待演示利益

第三章 核心亮点：集安全、稳健、灵活、增值、传承、服务于一体

3.1 安全稳健：固定收益写进合同

“众盈金生”的保证利益部分——养老金领取金额、满期金、身故保障——全部白纸黑字写进合同，受法律保护。无论未来利率如何下行，这份确定的给付不会改变，为客户提供坚实的养老保障底线。

3.2 灵活领取：年金年年给付，满足不同阶段需求

产品支持约定年龄领取与首个保单周年日领取（即期领取）两种模式：

中青年客户：可选择60/65岁开始领取，利用时间复利积累养老资金

临近退休客户：可选择即期领取，投保后第二年即可开始领取养老金，快速创造现金流

3.3 保值增值：固定年金+浮动分红

除了每年确定的养老金给付外，客户还可通过分红分享保险公司投资经营成果。合众资产作为全国第13家成立的资管公司，具备“5+2”全牌照资质，自开展债券投资业务以来，保持持仓债券“零违约”纪录。新分红账户专属投资表现亮眼，支持分红实现率100%的收益目标。

3.4 指定传承：满期或身故金定向给到想给的人

无论是身故保险金还是满期保险金，均可通过指定受益人的方式，实现财富的定向传承。避免遗产纠纷，确保爱与责任的延续。

3.5 医养服务：对接养老社区+医路通增值服务

投保“众盈金生”可对接合众人寿养老社区，并享受医路通健康服务：

服务项目	服务内容	服务频次
专家门诊预约+陪诊	指定医院、科室，5个工作日内协调专家号	投保人、被保险人各1次/年
重疾住院手术协调+陪诊	120种重疾，10个工作日内完成住院加急	投、被保险人共1次/年
检查加急	B超/CT/核磁/肠胃镜等优先安排	投、被保险人共1次/年
康复指导	出院后无限次电话关爱服务	无限次/年
在线医生+电话医生	10年以上临床经验医生健康咨询	无限次/年

服务通过合众官微即可便捷预约，让客户在拥有资金保障的同时，更拥有稀缺的医疗资源。

第四章 案例演示：不同人生阶段的专属规划

案例一：中年规划——50岁合女士的品质养老

客户背景：50岁的合女士，事业单位员工，希望通过保险补充养老，在照顾好家庭的同时，给自己和老伴一个品质晚年，也为孩子留下一份传承。

保障方案：

产品：众盈金生养老年金保险（分红型）

年交保费：10万元

交费期间：5年交

基本保额：5900元

领取年龄：60岁开始领取

保证利益演示：

60岁起，每年保证领取5900元至终身

生存至105岁，累计领取养老金约27万元，另领取满期金50万元，保证利益总计约77万元

身故保障：始终不低于已交保费50万元

叠加分红利益（演示水平）：

若红利选择累积生息，至105周岁累计红利可达较高水平（具体以实际分红为准）

实现“逆境有保底，顺境有惊喜”的养老规划

案例二：老年规划——60岁合女士的即期现金流

客户背景：60岁的合女士刚退休，希望将手头100万元积蓄转化为稳定终身的现金流，并兼顾传承。

保障方案：

产品：众盈金生养老年金保险（分红型）

缴费方式：趸交100万元

基本保额：14000元（参考值）

领取方式：首个保单周年日起领

保证利益演示：

61岁起，每年保证领取14000元至终身

生存至105岁，累计领取养老金约63万元，另领取满期金100万元，保证利益总计163万元

身故保障：始终不低于100万元

叠加分红利益（演示水平）：

若红利累积生息，至105周岁累计红利可达约79万元（以实际分红为准）

实现“本金一直在，利息补充养老”的理想模式

第五章 特别配套：安护优年长期护理险（联名版）

5.1 为什么需要护理保障？

随着寿命延长，失能风险显著增加。2020年中国失能老年人口达4200万人，占60岁以上老年人的17%；预测2030年、2050年将分别达6168万人和9750万人。失能不是“是否发生”，而是“何时发生”。长期的专业护理费用，普通家庭难以承受。

5.2 产品核心优势

合众人寿与中再寿险联合开发“安护优年长期护理险（联名版）”，专注解决失能护理问题：

投保规则：

投保年龄：18-70周岁

保险期间：终身

交费期间：10年

健康告知：仅四项，亚健康客户可标准体承保

甲状腺/乳腺结节（未被诊断恶性）→ 可承保

肺结节（无恶性倾向）→ 可承保

血压升高（收缩压<160mmHg）→ 可承保

空腹血糖偏高（<7.0mmol/L）→ 可承保

5.3 案例演示：50岁合女士的护理规划

保障方案：

年交保费：34351.5元

交费期间：10年

基本保额：5000元/月

给付期限：最高120个月

保险利益：

保障类型	护理关怀金	长期护理金	最高总给付
特定疾病/一般护理	已交保费343515元	每月5000元×120月=60万元	94.35万元（已交保费2.7倍）
意外伤残护理	已交保费343515元	每月7500元×120月=90万元	124.35万元（已交保费3.6倍）

真实案例见证：
2022年8月，河南Z先生投保安护优年。一年后突发脑梗，留下严重肢体障碍。合众人寿迅速行动，首期护理金及返还的确诊后已交保费1分钟到账，保单剩余8.7万元保费全部豁免。截至2025年，已累计给付19个月护理金，合计5.1万元。这笔钱，是保障，更是温度。

第六章 上市宣导：存众盈金生 过尊享晚年

6.1 为什么选择“众盈金生+安护优年”组合？

维度	众盈金生（养老年金）	安护优年（长期护理）
解决什么问题	“活得太久”的资金压力	“病得太重”的照护负担
提供什么	终身现金流 + 满期返还	护理金 + 保费豁免
核心价值	有钱花	有人管

保险合约是房子，服务承诺是装修。保险让我们踏实，服务让我们舒适。合众人寿给客户的是稀缺的医养资源和享老资金的完美结合。

6.2 销售金句

“大确定+小确幸”：固定年金保证底