健康心享（庆典版）：DRG时代下的「品质医疗守护者」——破解看病难、用药难的终极方案

在2024年DRG（按病种分值付费）医改全面落地的背景下，中国医疗体系正经历一场深刻变革。这场以“控费增效”为核心的改革，虽让患者享受到部分医疗费用降低的实惠，却也带来了新的痛点：好药难寻、治疗方式受限、就医体验下降，“为报而选”取代“为医而选”成为无奈现实。

面对这一矛盾，泰康保险集团推出的「健康心享（庆典版）医疗保险（费率可调）」，以“双轨制覆盖、高额保障、品质服务”为核心，为消费者打开了一扇“自主选择好医、好药、好治疗”的大门。这款产品不仅是对DRG改革的积极回应，更是中高端医疗险市场的标杆之作。

一、DRG时代：医疗控费背后的“品质之痛”

DRG（Diagnosis-Related Groups）的核心是将“按项目付费”改为“按病种打包付费”，通过设定每个病种的固定支付标准，倒逼医院控制成本。这一改革在降低医保基金压力的同时，也引发了系列连锁反应：

 

治疗方式“一刀切”：为控制成本，医院倾向于选择性价比高的常规治疗，部分高价但更有效的创新疗法（如CAR-T细胞治疗、质子重离子放疗）被限制使用；

 

好药“难上”难求：原研药、进口药因价格高，难以进入医院采购清单，患者需自费外购；

 

就医体验下降：为缩短住院时间，部分必要的检查、康复治疗被压缩，患者需反复转院或自行承担后续费用。

 

以阑尾炎手术为例，DRG实施后，某医院将其定价为“一口价10050元”，看似降低了费用，但患者若需使用进口吻合器（约5000元）或选择腹腔镜微创手术（额外费用约3000元），需全额自费。更现实的是，许多癌症患者需使用的PD-1抑制剂（如帕博利珠单抗），因未纳入医院采购目录，只能通过院外购药，而百万医疗险通常不覆盖这部分费用。

 

DRG改革的本质是“控费”，但患者对“品质医疗”的需求并未消失。如何在“控费”与“品质”间找到平衡？健康心享（庆典版）给出了答案。

 

二、健康心享（庆典版）：重新定义“中端医疗险”的价值标准

作为泰康健康险系列的“旗舰产品”，健康心享（庆典版）以“双轨制覆盖、高额保障、品质服务”为核心，精准破解DRG时代的医疗痛点。其核心价值可概括为“五维升级”：

 

1. 覆盖网络升级：普通+特需双轨制，打破“为报而选”困局

传统百万医疗险多聚焦“二级及以上公立医院普通部”，而健康心享（庆典版）创新推出“双轨制”：

 

基础医疗网络：覆盖二级及以上公立医院普通部、指定私立普通部（298家），满足日常看病需求；

 

特需医疗网络：覆盖二级及以上公立医院特需部、国际医疗部（不限清单），以及泰康自有医院特需部（18家），支持患者选择更优质的医疗资源。

 

这一设计让患者无需在“医保报销”与“品质医疗”间妥协。例如，癌症患者可选择在特需部使用进口靶向药，或在泰康自有医院接受更精准的基因检测，相关费用通过特需医疗金报销（3万免赔，80%给付，重疾0免赔）。

 

2. 保障额度升级：年度400万+保证续保20年，应对“大额医疗”风险

DRG时代，部分创新疗法（如CAR-T细胞治疗，单次费用约120万元）或复杂手术（如器官移植）的费用远超普通医保报销范围。健康心享（庆典版）提供年度400万、保证续保期间800万的高额保障，覆盖住院、特殊门诊、住院前后30天门急诊、院外药品等全场景费用。

 

更关键的是，其“保证续保20年”的特性，彻底解决了传统医疗险“因健康状况或理赔记录被拒保”的担忧。即使患者在保障期内确诊重疾，保险公司也需继续承保，确保长期医疗保障的稳定性。

 

3. 用药与治疗升级：院外购药+先进疗法，覆盖“医保外刚需”

针对DRG改革后“院外购药频繁”的痛点，健康心享（庆典版）大幅扩展了院外药品保障：

 

院外一般药品：基础/特需医疗金各覆盖1.5万元（合计3万元），解决日常外购药需求；

 

院外特定药械：覆盖222种药品、80种器械（含海南博鳌、大湾区“港澳药械通”药品），以及5种CAR-T药品（如阿基仑赛注射液），0免赔、100%给付，年度限额200万元；

 

先进治疗：纳入质子重离子放疗（200万限额）、肿瘤电场治疗（200万限额）、基因检测（3万限额）等6大类先进疗法，覆盖国内未上市的国际新药、未纳入医保的创新器械。

 

以CAR-T治疗为例，患者需先通过指定专家门诊确诊，再通过泰康绿通服务预约用药，相关药品费、治疗费可通过“院外特定药械”责任报销，彻底解决“用不起新药”的难题。

 

4. 康复服务升级：重疾/术后康复全周期覆盖，弥补DRG“重治疗轻康复”短板

DRG改革中，医院为控制成本，常压缩术后康复治疗（如脑卒中后的言语训练、运动疗法）。健康心享（庆典版）创新推出“院后康复医疗保险金”，覆盖：

 

触发条件：严重骨折术后、重疾术后、脑卒中住院；

 

保障范围：指定康复医院（含泰康自有康复医院、上海冬雷康复科等）的言语康复、运动疗法、中医理疗等费用；

 

额度与比例：年度5万元限额，0免赔、100%给付（医保可抵扣）。

 

这一设计让患者在术后30天内（最长累计30天）的康复治疗费用由保险覆盖，避免因自费放弃关键康复期，真正实现“治疗+康复”全周期保障。

 

5. 服务生态升级：从“治病”到“健康全管理”，打造“医疗+服务”闭环

健康心享（庆典版）不仅是保险产品，更构建了“预防-诊疗-康复”全链条服务生态：

 

健康咨询：三甲医院专家图文问诊，小病不出门；

 

重疾专案管理：从专家推荐、门诊预约到住院护工协助，全程专人跟进；

 

先进治疗直通：质子重离子、CAR-T治疗专案服务，覆盖专家门诊、住院直付、药品代购等环节；

 

康复直通：泰康自有康复医院优先入住、专家远程评估，康复更高效。

 

以质子重离子治疗为例，患者通过“先进治疗就医专案”服务，可快速预约国内顶尖质子重离子医院（如上海质子重离子医院）的专家门诊，确诊后直接安排住院，治疗费用由保险直付，无需垫付。

 

三、投保灵活：家庭折扣+健康优惠，满足个性化需求

健康心享（庆典版）在投保规则上体现“普惠+定制”理念，通过“家庭因子折扣”“健康群体优惠”等设计，降低用户投保门槛：

 

家庭因子折扣：3人及以上家庭成员同时投保，可享95折；

 

健康群体优惠：根据被保险人健康状况（标准体、优选体1-4档），最高可享8折费率优惠；

 

单独销售选项：除作为附加险外，健康心享（庆典版）支持主险单独购买（A款），费率较附加版略高（约10%），但保障完全一致；若能接受“医保不可抵扣免赔额”，还可选择B款（费率7折）。

 

以30岁男性为例：

 

投保附加健康心享A款（家庭单），首年保费573元；

 

若选择单独购买A款，首年保费630元（贵约10%）；

 

若选择B款（医保不可抵扣），首年保费458元（约7折）。

 

这种灵活的投保设计，让不同预算、不同健康状况的用户都能找到适合自己的方案。

 

四、销售实战：破解客户疑虑，抓住DRG时代的“品质医疗”需求

在DRG改革背景下，客户对医疗险的需求已从“报销医疗费”升级为“掌控医疗资源”。健康心享（庆典版）的销售需围绕这一核心，重点解决以下疑虑：

 

疑虑1：“保费比普通医疗险贵，是否值得？”

回应：健康心享（庆典版）的“贵”源于“品质”。其覆盖特需医疗、院外新药、先进治疗等普通医疗险不覆盖的场景，而这些正是DRG时代患者的“刚需”。例如，CAR-T治疗费用120万元，普通医疗险不赔，健康心享（庆典版）可100%报销；特需部住院费用3万元，普通医疗险仅报1万（1万免赔），健康心享（庆典版）报2.4万（3万免赔，80%给付）。

 

疑虑2：“医保可抵扣免赔额，是否影响理赔？”

回应：医保可抵扣免赔额是健康心享（庆典版）的核心优势。例如，住院花费2万元，医保报销1.5万元，剩余5000元可通过健康心享（庆典版）报销（1万免赔，超过部分100%给付）；若选择“医保不可抵扣”的B款，剩余5000元需先扣除1万免赔额，无法获赔。数据显示，泰康近一年“医保可抵扣”医疗险件均赔付8000元，77%的赔案在1万元以下，实用性极高。

 

疑虑3：“先进治疗保障是否真的能用上？”

回应：健康心享（庆典版）的“先进治疗”责任已覆盖国内主流创新疗法，且与海南博鳌、大湾区“港澳药械通”医院、泰康自有康复医院等建立合作。例如，CAR-T治疗需经指定专家确诊，泰康绿通服务可协助预约专家门诊、住院直付，确保患者顺利使用。

 

结语：DRG时代的“健康合伙人”

健康心享（庆典版）不仅是一款医疗保险产品，更是DRG时代的“健康合伙人”。它通过“双轨制覆盖、高额保障、品质服务”，让患者在“控费”与“品质”间找到平衡，真正实现“为医而选”而非“为报而选”。

 

对于消费者而言，健康心享（庆典版）是应对DRG改革的“防护盾”——既覆盖日常看病需求，又解决大病、疑难病的治疗难题；对于代理人而言，它是打开中高端医疗市场的“金钥匙”——通过“组合销售”“个性化方案”，满足客户对品质医疗的深层需求。

 

在医疗资源日益珍贵的今天，健康心享（庆典版）用“保险+服务”的创新模式，重新定义了“中端医疗险”的价值标准，为更多家庭筑牢健康防线。