附加投保人豁免保费重大疾病保险（B款）：家庭保障的“安全锁”——从风险漏洞到安心传承的深度解析

在家庭保险规划中，我们常说“爱与责任，需未雨绸缪”。当父母为子女投保教育金、夫妻互保终身寿险、子女为父母配置养老险时，一个关键问题往往被忽视：如果投保人（家庭经济支柱）因重疾、身故或全残失去缴费能力，被保险人（如子女、配偶）的未来保障是否会随之失效？ 这一风险，正是“附加投保人豁免保费重大疾病保险（B款）”（以下简称“附加豁免B款”）的核心解决场景。

一、核心三问：重新定义“投保人保障”的必要性

要理解“附加豁免B款”的意义，需先回答三个核心问题：它是什么？解决什么问题？适合谁买？

 

问题一：什么是附加投保人豁免保费重大疾病保险（B款）？

这是一款“为投保人量身定制”的附加险，其核心功能是：当主险合同的投保人（与被保险人非同一人）罹患合同定义的130种重度疾病、因意外或疾病身故，或因意外或疾病导致身体全残时，保险公司将豁免主险及长期附加险的后续续期保费，原保险责任继续有效。简单来说，它相当于一份“投保人风险对冲工具”——用较小的保费支出，为家庭保险计划上一道“双保险”。

 

关键点：豁免的保费金额、主险范围以保险单载明为准，保险期间与主险剩余保险期间一致，交费期间灵活（2-40年）。

 

问题二：开发这款产品解决客户什么问题？

在家庭保险规划中，分期交费的高保费产品（如年交10万的增额终身寿、年交5万的终身年金）往往依赖投保人长期的缴费能力。但现实中，投保人作为家庭经济支柱，面临重疾、身故或全残的风险并不低：

 

•重疾风险：根据《2023年中国癌症报告》，我国每年新发癌症病例约406万，平均每分钟7人确诊；

 

•身故/全残风险：银保监会数据显示，30-50岁人群的重疾赔付率逐年上升，其中因意外或疾病导致的收入中断案例占比超60%。

 

若投保人发生上述风险，家庭将面临“高额医疗费+保费断缴”的双重打击：一方面，治疗需花费数十万甚至上百万；另一方面，保费无法按时缴纳，主险及附加险（如教育金、养老金）可能失效，被保险人的未来保障化为泡影。

 

“附加豁免B款”的诞生，正是为了填补这一风险漏洞——用年交数千元的保费，换取主险数百万保费的豁免资格，避免因投保人风险导致家庭保障“断档”。

 

问题三：哪些客户需要配置这款产品？

“附加豁免B款”适用于投、被保险人非同一人且主险为分期交费的家庭保险规划场景，典型包括：

 

•父母为子女投保：如父母为孩子配置教育金、增额终身寿，若父母患重疾或身故，孩子的教育金储备可能中断；

 

•夫妻互保：如丈夫为妻子投保终身寿险，妻子为丈夫投保养老险，若一方发生风险，另一方的养老规划可能受阻；

 

•子女为父母投保：如子女为父母配置养老年金，若子女因意外失去收入能力，父母的养老现金流将无以为继。

 

简言之，只要家庭中存在“投保人依赖”关系（即被保险人的保障依赖投保人的缴费能力），就需要通过“附加豁免B款”转移风险。

 

二、产品解析：从责任到规则的“全维度透视”

为帮助读者深入理解“附加豁免B款”，我们从投保规则、保险责任、适用场景三个维度展开解析。

 

1. 投保规则：灵活适配多元需求

“附加豁免B款”的投保规则设计充分考虑了不同家庭的实际情况，核心参数如下（见表1）：

 

表1：附加豁免B款投保规则概览

 

参数项

 

具体内容

 

被保险人

 

主险合同投保人（需与主险被保险人非同一人）

 

投保年龄

 

18-70周岁（交费期间2-5年最高70岁；6-40年最高75-交费期间）

 

交费期间

 

2-40年（与主险剩余交费期间挂钩，需满足“交费期间≤主险剩余交费期间-1”）

 

等待期

 

180天（自合同生效或复效日起算）

 

保险期间

 

同主险剩余保险期间

 

可搭配主险

 

增额终身寿、终身年金、重疾险、终身寿险等分期交费的长期主险及附加险

 

示例：若主险为“盛世荣耀卓越版终身寿险（分红型）”，年交10万、10年交，剩余交费期间8年，则附加豁免B款的交费期间最多可选择7年（8-1），最高投保年龄75岁（因主险剩余交费期间8年＞5年，适用“75-交费期间”规则）。

 

2. 保险责任：双重豁免，全面覆盖风险

“附加豁免B款”的核心责任分为两类，覆盖投保人最常见的两类风险：

 

（1）重度疾病豁免保险费

 

若投保人因意外伤害或等待期后因疾病，由保险公司认可的医院专科医生确诊初次发生合同定义的130种重度疾病（与“健康无忧卓越版”重疾险完全一致），则自确诊之日起，豁免主险及长期附加险的后续续期保费，视同已交纳，原保险责任继续有效。

 

（2）身故或身体全残豁免保险费

 

若投保人因意外伤害或等待期后因疾病身故，或因意外伤害或等待期后因疾病导致身体全残（需符合合同定义的全残标准），则自身故或全残之日起，豁免主险及长期附加险的后续续期保费，视同已交纳，原保险责任继续有效。

 

关键点：

 

•豁免范围包括主险及合同约定的长期附加险（如“附加长相伴终身住院津贴医疗保险”）；

 

•豁免金额以保险单载明为准，通常为后续所有应交保费之和；

 

•等待期180天内出险（除意外），不承担豁免责任（意外无等待期）。

 

3. 适用场景：精准匹配家庭保障需求

结合家庭保险规划的常见场景，“附加豁免B款”的价值可具体化为以下三类：

 

场景一：父母为子女投保教育金/增额寿

 

子女的教育金、婚嫁金储备通常依赖父母长期缴费。若父母在缴费期内患重疾或身故，子女的教育规划可能因保费断缴而落空。通过附加豁免B款，父母作为投保人，若发生风险，子女的教育金将继续累积，确保“教育目标不打折”。

 

场景二：夫妻互保终身寿险/养老险

 

夫妻互保是常见的保障配置方式（如丈夫为妻子投保终身寿险，妻子为丈夫投保养老险）。若一方因意外或重疾失去缴费能力，另一方的养老或身故保障可能失效。附加豁免B款可同时为双方投保，确保“一方倒下，另一方保障不倒”。

 

场景三：子女为父母投保养老年金

 

子女为父母配置养老年金，旨在为父母退休后提供稳定现金流。若子女因意外或重疾失去收入能力，父母的养老年金可能因保费断缴而无法生效。附加豁免B款可覆盖这一风险，确保“父母的晚年，有备无患”。

 

三、同类产品对比：为何选择“附加豁免B款”？

目前市场上类似产品包括“附加豁免保费重大疾病保险（226）”“附加投保人豁免保费重大疾病保险A款（861）”等，三者核心差异如下（见表2）：

 

表2：三款豁免险对比分析

 

对比项

 

附加豁免B款（A05）

 

附加豁免226

 

附加豁免A款（861）

 

投保年龄

 

18-70周岁（交费期间灵活）

 

30天-70周岁（交费期间2-40年）

 

18-60周岁（交费期间2-29年）

 

保险责任

 

重疾、身故、全残豁免

 

仅重疾豁免

 

重疾、身故、全残豁免

 

适用场景

 

投、被保险人非同一人（覆盖更广）

 

投、被保险人非同一人（聚焦个人保障）

 

投、被保险人非同一人（同B款）

 

最高投保年龄

 

75岁（部分交费期间）

 

70岁

 

60岁

 

优势

 

投保年龄广、交费期间长、保障全面

 

投保年龄覆盖更幼（30天）

 

同B款

 

结论：相较于226款（仅重疾豁免）和861款（最高投保年龄60岁），“附加豁免B款”的核心优势在于：

 

•保障范围更全：覆盖重疾、身故、全残三类风险，而非仅重疾；

 

•投保年龄更广：最高70周岁（部分交费期间），适配更多家庭需求；

 

•灵活性更强：交费期间最长40年，可匹配长期主险（如20年交的增额终身寿）。

 

四、案例演示：用“小保费”撬动“大保障”的真实场景

为更直观展示“附加豁免B款”的价值，我们通过两个典型案例还原其在实际家庭规划中的作用。

 

案例一：父母为子女投保教育金——豁免后教育规划“不断档”

基本信息：

 

•张先生（40岁）为8岁女儿投保“盛世荣耀卓越版终身寿险（分红型）”（教育金功能），年交10万、10年交，总保费100万；

 

•同时附加“附加投保人豁免保费重大疾病保险（B款）”，年交3689.23元、9年交（因主险剩余交费期间9年，故交费期间9年=10-1）；

 

•附加“附加长相伴终身住院津贴医疗保险”（覆盖住院风险），年交3051元、10年交。

 

风险发生场景：

投保10个月后，张先生因突发心肌梗死，经医院确诊为“重度急性心肌梗死”（属于合同定义的130种重度疾病），触发豁免责任。

 

豁免效果：

 

•张先生后续需交纳的主险保费：10万×9年=90万；附加住院津贴保费：3051×10年=3.051万；合计93.051万；

 

•因触发豁免，张先生仅需交纳首年保费3689.23元，剩余92.7459万保费全部豁免；

 

•女儿的教育金保障继续有效：保单现金价值持续增长，18岁后可领取教育金，25岁后可领取婚嫁金，保障不受影响；

 

•附加住院津贴保障同步生效：若张先生因治疗住院，每日可获得150元津贴（重症住院每日600元），覆盖治疗期间的收入损失。

 

总结：张先生仅用年交3689元的保费，撬动了93万保费的豁免资格，确保女儿的教育金规划“不断档”。

 

案例二：夫妻互保终身寿险——一方倒下，另一方保障“不坍塌”

基本信息：

 

•李女士（35岁）为丈夫王先生投保“鑫享至尊终身寿险（分红型）”（养老补充功能），年交20万、5年交，总保费100万；

 

•王先生为李女士投保“惠享人生终身年金保险”（养老规划功能），年交15万、10年交，总保费150万；

 

•两人均附加“附加投保人豁免保费重大疾病保险（B款）”，李女士为丈夫投保的豁免险年交1.2万、4年交；王先生为妻子投保的豁免险年交0.8万、5年交。

 

风险发生场景：

 

投保2年后，李女士因乳腺癌（合同定义的重度疾病）确诊，触发豁免责任。

 

豁免效果：

 

•李女士为丈夫投保的“鑫享至尊终身寿险”后续保费：20万×3年=60万；豁免后仅需交纳首年保费1.2万，剩余58.8万豁免；

 

•王先生为妻子投保的“惠享人生终身年金”后续保费：15万×8年=120万；豁免后仅需交纳首年保费0.8万，剩余119.2万豁免；

 

•王先生的终身寿险保障继续有效：身故时可获赔基本保额+现金价值，为家庭留足养老储备；

 

•李女士的年金保障继续有效：若李女士康复，仍可享受年金的长期增值；若不幸身故，年金保险金可作为家庭遗产传承。

 

总结：夫妻双方通过附加豁免B款，用年交2万的保费，避免了因一方患病导致的180万保费损失，实现了“一人倒下，两人保障”的家庭风险共担。

 

五、投保建议：如何科学配置“附加豁免B款”？

为帮助读者高效配置这款产品，以下提供三条实操建议：

 

建议一：优先覆盖“高杠杆主险”

附加豁免B款的保费支出与主险保费直接相关，因此应优先为“高保费、高保障”的主险配置豁免。例如：

 

•年交10万以上的增额终身寿、终身年金；

 

•年交5万以上的终身寿险、重疾险；

 

•长期附加险（如住院津贴、高端医疗险）。

 

原则：主险保费越高、缴费期越长，豁免的价值越大。

 

建议二：根据家庭角色匹配投保人

•父母为子女投保：投保人选择收入稳定的父母（如父亲），确保豁免后子女教育金不受影响；

 

•夫妻互保：双方均为对方的主险投保人，覆盖“夫妻任何一方发生风险”的场景；

 

•子女为父母投保：若子女已工作且有稳定收入，可作为父母养老险的投保人，避免因子女收入中断导致父母养老规划落空。

 

原则：投保人应是家庭中“最可能为家庭经济负责”的成员。

建议三：结合预算选择交费期间

附加豁免B款的交费期间灵活（2-40年），需根据家庭预算选择：

 

•预算充足：选择短期交费（如2-5年），快速完成豁免责任投保；

 

•预算有限：选择长期交费（如10-40年），降低年交保费压力（年交保费随交费期间延长而降低）。

 

原则：在保障覆盖与保费支出间找到平衡。

结语：用“豁免”传递爱，让保障更“有温度”

家庭保险规划的本质，是“用今天的确定性，对抗明天的不确定性”。“附加投保人豁免保费重大疾病保险（B款）”正是这样一款产品——它不直接保障被保险人，却通过保障投保人，间接守护了被保险人的未来；它不追求“高收益”，却用“小保费”撬动了“大保障”，让家庭的爱与责任得以延续。

 

正如一位配置了该产品的客户所言：“以前总觉得保险是‘为自己买’，现在才明白，真正的爱是‘为家人买’。附加豁免险让我在努力赚钱的同时，多了一份‘就算我不在，孩子的教育、家人的养老也不会断’的底气。”

 

在风险无处不在的世界里，“附加豁免B款”或许不是最“耀眼”的保险产品，却是最“温暖”的保障工具——它用条款与责任，将“爱”转化为“可执行的承诺”，让每个家庭的保障计划，都多了一道坚不可摧的“安全锁”。