新华康护无忧护理保险：应对老龄化挑战，守护品质生活

一、开发背景：时代挑战下的必然选择

（一）时代之变：加速到来的老龄化浪潮

我国老龄化进程正以前所未有的速度推进。截至2024年末，60岁及以上人口首次突破3亿，占全国人口的22.0%，其中65岁及以上人口占全国人口的15.6%，标志着我国已进入中度老龄化社会。预计到2035年前后，我国将进入重度老龄化阶段。

老龄化与少子化、人口负增长等趋势相互交织，带来了失能老年人口规模持续扩大的问题。超过80%的患者因慢性退行性疾病需要长期护理，这对专业长期护理服务的社会需求急剧增加。然而，目前市场上能够满足这一需求的有效供给却相对匮乏，传统的护理模式和保障方式难以应对日益严峻的老龄化挑战。

（二）家庭之重：照护压力下的双重困境

在家庭层面，多数家庭呈现“四二一”模式，即四个老人、一对夫妻和一个孩子。这种家庭结构使得“一人失能、全家失衡”成为现实难题。家庭成员不仅要承担照顾失能老人的繁重任务，还要面临巨大的精神压力。80后不敢病、不敢穷，90后甚至“我不看体检报告，我就不会生病”，反映出人们对未来健康风险的担忧和焦虑。

经济压力也是家庭面临的重要问题。专业护理成本高昂，超过80%的失能患者护理费用占家庭支出的30% - 50%，并且还会因并发症而增加。同时，市场上聚焦中老年护理保障的产品较少，传统提供现金给付的护理产品较难解决实际护理问题，可直接提供护理服务的产品供给匮乏。此外，健康险存在年龄门槛高、体检和健康告知要求严格等问题，多数健康险支持的最高投保年龄低，50 +人群购买健康险时往往面临双重投保门槛，很多健康险产品对于非健康人群会直接拒保或严格除外责任，导致大量有基础病的中老年人“想买买不了”。

（三）保障之困：中老年投保的现实壁垒

中老年群体投保健康险面临诸多现实壁垒。一方面，费率偏高，长期缴费压力较大，加重了经济负担。另一方面，现有的健康管理服务对老年人更为需要的居家护理、心理健康疏导、康护指导等实际需求覆盖不足。市场上缺乏能够满足中老年人实际护理需求的产品，中老年投保面临着“钱从哪里来？人从哪里来？购买服务还是亲自照料？”的现实矛盾。

（四）企业担当：护理险助力幸福晚年

总书记提出，要让所有老年人都能有一个幸福美满的晚年。破解失能家庭“照护难”困局，是保险行业的重要使命。新华保险作为一家有社会责任感的企业，推出康护无忧护理保险，旨在为解决中老年护理保障问题贡献力量，助力老年人享受幸福晚年。

二、产品解析：创新保障，贴合需求

（一）产品定位

康护无忧护理保险是一款免体检、价格优、现金给付与专业护理服务相结合的创新性护理保险。它具有多重定位，既是为业务增长注入新动能、扩大市场基础的获客型产品，针对既往投保不了健康险的客户和存在潜在护理需求的新客户群体，有效降低初次接触保险公司的门槛，帮助客户积累；也是完善客户养老保障、构建更全面养老保障体系的重要工具，可与主力寿险、年金类产品搭配销售，丰富产品组合维度、提升整体保障价值，赋能主险销售；更是整合优质护理服务资源、引领市场创新的“保障服务化”产品，打造行业内稀缺的服务给付型护理产品，持续树立公司产品创新形象，强化市场差异化竞争优势。

（二）产品特色

高龄友好，宽松健告易投保：该产品免体检，符合条件的结节、三高均可投，大幅降低中老年客群的投保门槛。例如，大小<6mm且无需检查、治疗的肺部结节可投，I级高血压可投，3级及以下甲状腺结节和乳腺结节可投。首次投保最高支持75岁，续保年龄最高100岁，充分覆盖高龄人群。

保障聚焦，失能失智有依靠：聚焦手术住院、25种特定疾病及1 - 3级意外伤残引发的核心护理需求，如严重脑中风后遗症、双目失明、瘫痪、严重阿尔茨海默病等25种特定疾病，以及因意外导致的1 - 3级伤残，为失能失智人群提供可靠的保障。

自主灵活，给付方式/期限皆可选：客户可根据自身需求选择现金给付或专业护理服务，也可选择不同的护理给付期限。护理责任给付方式上，可选择公司指定护理机构提供的护理服务，享受标准化服务流程和品质保证；也可选择现金给付，省却自行获取护理服务资源的时间和心理成本。针对特定疾病或意外伤残导致的长期护理需求，提供最长6/12/24个月三档长期护理保险金给付期限供选择，兼顾服务可及性与需求灵活性，适配新老客户不同预算与需求。

价格实惠，家庭投保更优惠：2名及以上家庭成员共同投保形成家庭保单可享95折。以50岁男性为例，长期护理保险金最高给付期限12个月，投保费率仅需401元，性价比高。

（三）产品信息与责任

保险期间、交费方式等：保险期间为1年，每5个保险期间为保证续保期间；交费方式是一次交清；投保年龄为30天 - 75周岁，最高续保年龄100周岁；等待期为自合同生效之日起90日（含）；销售形式是按份销售，限1份；核保支持简易核保（免体检、宽松健告）；支持家庭单（2人及以上共同投保形成家庭保单，费率可享95折）。

产品责任：包括手术住院护理保险金和长期护理保险金。手术住院护理保险金方面，被保险人发生意外伤害并因该意外伤害在本公司认可医院接受手术住院治疗，或于等待期后因疾病原因在本公司认可医院接受手术住院治疗，满足合同所指的手术护理状态要求，可按两种方式承担责任，一种是公司指定护理机构提供的手术住院护理服务费用按实际发生金额承担，另一种是按每份每日100元人民币承担现金给付，每保险期间内累计承担手术住院护理保险金责任天数以10日为限。长期护理保险金方面，被保险人首次符合特定情形，满足合同所指的长期护理状态要求并首次达到长期护理保险金给付条件，可选择公司指定护理机构提供的长期居家护理服务费用按实际发生金额承担，或按每份每日300元人民币承担现金给付。长期护理保险金最高给付期限分为6个月、12个月和24个月三种，由投保时约定，一经确定不得变更。

续保和保证续保：每5个保险期间为保证续保期间，在保证续保期间内，如未做不续保声明且已支付续保保险费，本合同自动续保，但保险期间届满时被保险人年龄超过本保险规定的最高续保年龄等情形除外。每一保证续保期间届满前，会通知协商续保事宜，审核同意且支付续保保险费则进入下一保证续保期间，审核不同意将书面通知。每一保证续保期间届满时，若产品已停售、保险期间届满时被保险人年龄超过本保险规定的最高续保年龄等情形，本保险不再接受续保。

家庭保单：两名及以上家庭成员共同参保本保险，符合一定情形可形成家庭保单，家庭成员仅指本人、投保时与本人具有合法婚姻关系的配偶、本人的父母及本人的子女。保证续保期间内，不得申请增加家庭保单成员，但在新一个保证续保期间开始前，可申请增加家庭保单成员。

产品保障的疾病列表：包含严重脑中风后遗症、多个肢体缺失等25种特定疾病，每种疾病具体保障范围以条款为准。

服务内容：公司指定护理机构提供的护理服务包含手术住院护理服务和长期居家护理服务，手术住院护理服务限被保险人在本公司认可医院中的二级及以上公立医院普通部手术住院治疗期间使用，长期居家护理服务需满足合同约定的长期护理保险金承担责任条件。此外，还包括生活照护、卫生清洁、情况观察、专项照护、社交陪伴、康复照护、就医协助等增值服务，经服务商评估后，针对必要的长期居家护理客户免费提供，可通过新华保险官方微信公众号申请。

责任免除：因投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害等多种情形导致被保险人接受手术住院治疗或发生合同所指的特定疾病、达到伤残的，保险公司不承担保险责任，发生特定情形导致合同终止，会向被保险人退还合同的现金价值。

三、场景案例：贴近生活，彰显价值

（一）案例一：单独购买护理险产品

王先生，50周岁，临近退休，关注养老品质。他选择单独投保康护无忧护理保险，保险期间一年（5年保证续保），1份，一次交清，首年保费560元，长期护理保险金最高给付期限为24个月。

一年零两个月后，王先生因严重中风接受手术，住院治疗。在手术住院前两周的周中，他选择“康护无忧”提供的手术住院护理服务，有了一对一专属护工的贴心照护，解决了住院期间的困扰，为子女赢得了适应窗口期。3周后王先生出院，期间接受服务10天。半年后，王先生确诊初次发生合同所指的严重脑中风后遗症，满足长期护理状态要求。确诊后的第一年，他选择“康护无忧”提供的长期居家护理服务，获赔长期护理保险金现金给付约300元/日*117天 = 35100元。王先生累计交纳保费共计1324元，接受手术住院护理服务10天，长期居家护理服务约248天，并领取长期护理保险金35100元，在接下来的12个月，他仍可根据自身实际需要按日选择长期护理保险金的给付方式。

（二）案例二：搭配财富类产品补充配置护理保障

李女士，45周岁，有社保，已有可观资产，正考虑财富传承和养老规划。她担心未来身体健康出现问题，特别是由此产生的护理需求，因此选择搭配财富类产品补充配置护理保障。

她投保了盛世荣耀庆典版终身寿险（分红型）、康护无忧护理保险、康健长佑长期医疗保险（费率可调）和医药无忧医疗保险。其中，康护无忧护理保险保险期间一年（5年保证续保），1份，一次交清，首年保费481元，长期护理保险金最高给付期限为24个月。

在保证续保期间（5年），康护无忧护理保险提供手术住院护理保险金（最高10天/年，可选择手术住院护理服务或100元/日）和长期护理保险金（最高24个月，可选择长期居家护理服务或300元/日）。李女士每年最高可享受400万的康健长佑住院医疗费用保障，0免赔的医药无忧医疗保险保险金额200万，涵盖外购药械、重度疾病异地就医、恶性肿瘤特定医疗费用保障。在保证利益下（第30个保单年度末），盛世荣耀庆典版年末生存总利益是累计保费的1.5倍；红利利益下（第30个保单年度末），年末生存总利益是累计保费的2.3倍。

（三）案例三：共同投保形成家庭保单

张先生，40周岁，为全家规划护理保障。他为本人、妻子、父亲和母亲选择了家庭保单方案，保险期间均为一年（5年保证续保），每人1份，一次交清，首年保费合计。本人保费296281.2元，妻子保费352334.4元，父亲保费34503277.5元，母亲保费28912746.45元。

张先生及其家人分别享有康护无忧护理保险的保障利益，在保证续保期间（5年），可获得手术住院护理保险金（最高10天/年，可选择手术住院护理服务或100元/日）和长期护理保险金（最高24个月，可选择长期居家护理服务或300元/日），既满足全家人未来可能出现的护理需求，又能享受费率优惠。

四、宣推建议：精准定位，有效推广

（一）精准定位，锁定客群

目标客群包括“三高”人群（高血压、高血糖、高血脂）、空巢老人、体检有小问题的人（结节、脂肪肝等）、有家族史的人（直系/旁系亲属患有糖尿病、心脑血管等疾病）、为父母健康操心的子女以及亚健康人群。这些人群都有不同程度的护理保障需求。

（二）落地推动建议

联合健管中心等开展活动：联合健管中心等，组织免费或优惠的脑健康（如阿尔兹海默病）早期筛查、心血管风险筛查等活动，吸引目标客群参与。在筛查过程中，植入护理保险产品信息，提高转化率。举办体检报告“红绿灯”解读活动，邀请专业医生或健康管理师为客户进行解读，指出最需要关注的1 - 2项指标，增强客户信任，结合体检报告解读结果，推荐护理保险产品。

开展健康课程：邀请营养师或康复师，开展“三高”患者饮食指导课、高血压运动康复操教学等线上线下课程。在课程中融入护理保险产品介绍，强调提前配置护理保障的重要性。

组织养老体验活动：组织养老社区开放日体验活动，邀请目标客群参观养老社区，体验高品质养老服务。在场景中挖掘客户潜在的护理需求，现场提供护理保险咨询和投保服务。

新华康护无忧护理保险以其创新的产品设计、全面的保障功能和贴心的服务，为应对老龄化挑战、解决中老年护理保障问题提供了有效的解决方案。通过精准的市场定位和有效的推广策略，有望为广大客户带来实实在在的保障和关怀，助力人们守护品质生活。