新华保险「宏腾世家」终身寿险（分红型）：财富传承与价值增长的卓越之选

在当今经济环境充满不确定性的背景下，如何实现财富的稳健增值、安全传承与风险保障，已成为高净值客户的核心关切。新华保险深刻洞察市场需求，推出「宏腾世家终身寿险（分红型）」，这是一款集终身保障、财富增值与传承规划于一体的高端寿险产品，旨在为客户及其家族提供穿越经济周期的确定性保障与充满潜力的价值增长。

 

一、 产品理念：融合保障本源与价值创造

1. 终身寿险的核心功能：奠定财富基石

「宏腾世家」首先是一款增额终身寿险，其核心价值在于：

 

终身风险保障： 提供终身的身故或身体全残保障，确保在任何人生阶段，家庭经济支柱的责任得以延续，为家人构筑坚实的风险屏障。

 

锁定长期利益： 产品具备保证利益，其现金价值明确写入合同，提供了穿越市场波动的安全感。在利率下行的大环境中，预定利率的锁定意味着为客户锁定了长期的、确定的增值空间。

 

财富平稳增长： 作为增额终身寿险，其有效保额会随着时间以固定比例（如条款中所示的1.75%因子）递增，现金价值也随之稳健增长，助力资产穿越生命周期。

 

2. 分红险的独特价值：共享经营成果

在保证利益之上，「宏腾世家」增加了分红功能，为客户带来丰盈感。

 

盈余分配机制： 保单持有人有权参与公司分红保险业务盈余的分配。根据监管规定，公司会将分红业务产生的可分配盈余（主要来源于利差益和死差益）的不低于70% 分配给保单持有人。

 

非保证的增值潜力： 分红收益虽为非保证利益，但其意义在于让客户有机会分享保险公司的专业投资和经营成果，在市场表现良好时，获得超越保证利益的额外收益，实现资产的优化增值。

 

3. 公司实力：强健投资赋能产品价值

分红险的价值实现，高度依赖于保险公司的投资能力。新华保险以其卓越的资管实力，为「宏腾世家」提供了强有力的支撑。

 

亮眼的投资业绩： 根据《新华保险2025年半年度报告》，公司总资产超1.78万亿元，投资规模超1.7万亿元，年化总投资收益率达5.9%，年化综合投资收益率达6.3%。这一成绩在复杂市场环境中尤为难得，体现了公司强大的投研能力和风险控制水平。

 

“耐心资本”的担当： 新华保险致力于做好资产负债匹配管理，控制利差损风险，并作为“耐心资本”服务实体经济与新质生产力。这种长期、稳健的投资理念，与分红险客户追求长期稳定回报的需求高度契合，为保单分红的可持续性提供了坚实基础。

 

二、 产品定位与特色解析

1. 精准产品定位

「宏腾世家」定位于为寻求长远规划、优享分红、家业传承的客户群体。它不仅是风险管理的工具，更是资产配置、财富传承和享受潜在高回报的金融解决方案，尤其适合企业主、高净值家庭及为子女做长期规划的父母。

 

2. 三大核心特色

 

特色一：保障增长，终身守护

产品提供持续终身的身故或全残保障，且保障额度会增长。在交费期满后，身故或全残保险金将取【已交保费×给付系数】、【现金价值】和【基本保额×（1+1.75%）^(n-1)】三者中的最大值，确保了保障水平始终与生命价值同步提升，甚至超越通胀。

 

特色二：定向给付，家业传承

通过指定身故保险金受益人及其顺序、份额，投保人可以精准、高效地将财富传递给指定继承人。这一设计有效避免了复杂的遗产继承程序和潜在的家庭纠纷，实现了资产的定向、无缝传承，是家族财富规划的得力工具。

 

特色三：优享分红，资金积累

产品采用倾向优质的分红策略，客户可通过“购买交清增额保险”的方式，将年度红利自动转化为新的保额，从而实现保额和现金价值的复利式滚动增长，加速财富的积累进程。

 

三、 投保规则与保险责任

1. 投保提示

 

投保年龄： 0周岁（出生满30日）至70周岁，覆盖范围广泛。不同交费方式有具体的最高年龄限制（如3年交，男性最高66周岁）。

 

交费方式： 提供趸交、3年、5年、10年交等多种选择，最低保费分别为5万元、2万元、1万元、1万元，满足不同客户的资金规划需求。

 

犹豫期： 15天，为客户提供充分的冷静思考时间。

 

2. 保险责任详解

保险责任根据被保险人身故或全残的时间点进行区分，核心在于始终为客户及其家庭提供最大化的经济补偿：

* 交费期间届满前： 赔付【已交保费×对应系数】与【现金价值】的较大者。

* 交费期间届满后： 赔付【已交保费×对应系数】、【现金价值】及【基本保额×（1+1.75%）^(n-1)】三者中的最大者。

这种设计确保了在任何时期，赔付金额都不会低于已投入的保费，且后期能享受到保额增长带来的更高保障。

 

3. 责任免除

条款明确了七项不承担保险责任的情形，如投保人故意伤害、被保险人故意犯罪、两年内自杀、吸毒、酒驾、战争及核污染等，符合行业通用标准，确保了合同的公平性与合规性。

 

四、 案例演示：透视长期价值

案例一：40岁企业主，3年交，年交10万元

 

需求： 长期稳健的资金规划与财富传承。

 

利益分析：

 

保证利益： 在交费完成后的第3个保单年度末，保证现金价值已超过累计保费。至65岁时，保证部分的生存总利益（现金价值）约为82.35万元。

 

红利利益（演示水平）： 通过将红利购买交清增额保险，至65岁时，生存总利益可增长至约197.65万元，约为总保费的6.6倍。身故或全残总利益也同步增长，实现了保障与储蓄功能的双重强化。

 

案例二：0岁女婴，5年交，年交20万元

 

需求： 父亲为女儿准备终身守护与长期财富支持。

 

利益分析：

 

此案例充分展现了时间与复利的威力。在保证利益的基础上，通过分红增值：

 

至孩子30岁时，生存总利益（红利利益演示）已达约220万元。

 

至孩子105岁时，生存总利益（红利利益演示）已累积至约2256万元，约为总保费的22.6倍，完美实现了财富的跨代传承与长期增值。

 

（风险提示：上述案例演示基于公司的红利利益演示假设，分红收益为非保证利益，实际分红水平取决于公司分红保险业务的实际经营状况。）

 

五、 运营规则要点

契约规则： 保费以1000元整数倍递增，银行代理渠道需遵守相关监管规定，达到标准的销售需进行“双录”。

 

核保规则： 该产品无健康与职业加费，简化了投保流程。但对于高额投保（如累计应交保费超过5000万），设有体检、契调及临时分保标准，以进行有效的风险管理。

 

结语

新华保险「宏腾世家终身寿险（分红型）」深度融合了终身寿险的确定性保障与分红险的价值增长潜力，依托于新华保险雄厚的资本实力与卓越的投资能力，为客户构建了一个安全、稳健且充满成长性的财富架构。它不仅是一份提供终身守护的保险合约，更是一项关乎家族百年基业的战略性资产。无论是为了自身的养老规划、家庭的责任保障，还是为了子女的未来与家族的世代传承，「宏腾世家」都堪称一个能够穿越经济周期、值得托付的卓越金融工具。