瑞众福临门年金保险（庆典版）：长周期零利率时代的财富护城河

一、产品核心架构：年金+万能双引擎驱动

瑞众福临门年金保险（庆典版）采用“年金主险+万能账户”的组合模式，通过双重保障机制实现财富的稳健增值。以40岁女性投保为例，选择10年交费期、年交10万元，该产品在长周期内展现出独特的防御性与收益确定性：

年金主险功能

确定性现金流：自第10个保单年度起，每年固定给付生存年金26,727元，直至终身。这一设计锁定了终身现金流，无论市场利率如何波动，客户均可按合同约定领取年金，有效对冲长寿风险。

资产保值属性：从第5年末至第60年末，累计保费100万元对应的现金价值从38.08万元增长至104.81万元，复合增长率达3.2%，显著高于同期银行定存利率（见图表）。

万能账户增值

保底收益托底：万能账户提供1.5%的最低保证结算利率，即使市场利率归零，仍可确保资金安全。

复利增值潜力：以演示利率3.1%测算，第20年末万能账户价值达41.16万元，第30年末增至77.19万元，实现资金的二次增值。

二、长周期零利率环境下的战略价值

在全球经济增速放缓、主要经济体相继进入零利率的背景下，该产品展现出三大核心优势：

 

1. 对抗利率下行：锁定终身收益

银行储蓄对比：若客户选择银行定存，100万本金按当前1.5%利率定存10年，到期本息仅115.28万元；而福临门年金险在第10年末现金价值已达104.81万元，叠加每年2.67万元的年金给付，综合收益远超银行储蓄（见对比表）。

零利率防御性：当市场利率降至0.5%时，银行定存100万20年本息仅115.28万元，而该产品通过年金+万能账户的组合，可实现238.94万元的终身现金流（年金+账户价值），是银行储蓄的2.07倍。

2. 财富传承工具：法律属性加持

资产隔离：年金主险的现金价值归属明确，可规避债务风险。例如，企业主通过保单架构设计，可将企业资产与家庭金融资产隔离，保障子女教育金不受经营风险冲击。

定向传承：身故保险金直接进入万能账户，指定受益人后可避免遗产纠纷，实现财富的精准传承。

3. 养老规划利器：确定性应对长寿风险

退休收入缺口填补：以65岁退休为例，若客户希望每月补充1万元养老金（折合年领12万元），该产品在第20年末现金价值146.04万元，叠加每年26,727元年金，可通过减保操作覆盖养老支出。

终身领取保障：即使活到105岁，仍可每年领取2.67万元年金，账户价值仍剩余389.46万元（按3.1%利率演示），彻底解决“人还活着，钱花完了”的焦虑。

三、高净值客户适配场景与销售策略

1. 三大核心场景

客户需求 产品匹配方案 数据支撑

子女教育金规划 10年交费+教育金减保 第15年末现金价值129.1万元，支持大额支取

高端养老社区准入 年金+万能账户双账户运作 年领26,727元满足优质养老社区费用

跨境资产配置 万能账户美元计价版本（如有） 规避单一货币贬值风险

2. 顾问式销售五步法

需求唤醒：通过“养老金缺口测算”引发焦虑。例如：“若您60岁起每月需3万元养老，按2.5%利率推算需储备438万本金，而本产品仅需100万投入。”

方案定制：结合标普资产象限，将年金险定位为“保本升值的钱”（占家庭资产10%），对冲投资账户波动风险。

数据可视化：使用现金价值表与年金给付曲线图，对比银行定存、股票基金的历史收益波动性。

异议处理：针对“收益不如理财”，强调“3.1%万能利率跑赢日本10年期国债（1.7%）+主权信用背书”优势。

促成技巧：运用“二择一法则”——“您选择每年领2.67万还是3万作为教育基金启动金？”

四、行业趋势：预定利率下调窗口期的配置机遇

当前监管拟将保险预定利率锚定LPR（3.6%）、存款利率（1.55%）和国债收益率（1.7%），福临门年金险（保证利率2.5%+万能3.1%）的收益结构具备稀缺性：

 

时间窗口价值：若预定利率下调至2%，同类产品年金给付可能降至2.1万元/年，且万能账户保底利率或降至1%。

跨周期配置意义：在股市波动加剧（沪深300近5年波动率18%）、房地产承压的背景下，该产品为高净值客户提供“类国债”安全等级的财富底座。

结语

瑞众福临门年金保险（庆典版）通过“年金确定给付+万能复利增值”的双轮驱动，在长周期零利率时代构建起坚固的财富护城河。对于高净值客户而言，这不仅是一份保险，更是抵御经济不确定性的战略工具——它用法律合同对抗利率下行，用终身现金流化解长寿焦虑，用制度设计实现财富传承。正如麦肯锡研究指出：“未来十年，保险将成为中国高净值家庭资产配置中增速最快的品类。”把握当下窗口期，配置确定性资产，方能在经济寒冬中守住财富火种。