近年来，我国商业健康险行业，尤其是老年商业健康险领域已经得到巨大

发展，市场前景广阔，但针对老年市场的商业健康险产品质量、数量、保障范

围、投保年龄等仍有很大改进空间。当前，商业健康险在我国医疗支出中发挥

的作用有限，对于亟需养老与健康保障的老年人，健康险产品设计如何更加个

体化，更为精准地向老年人群体提供商业健康险产品与服务，从而实现老年健

康险行业的高质量发展任重道远（许飞琼，2020）。2024年，国务院办公厅印

发一号文件《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，强调要丰富发展养

老金融产品，积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险。因此，本文通过梳

理我国老年商业健康险市场的发展现状，浅析老年商业健康险的现存问题，提

出相应对策建议，探索老年商业健康险的未来发展之路。

一、我国老年人群现状

根据第七次人口普查结果，我国65岁及以上人口为19064万人（2020年），

占总人口的比例为13.50%，相较于第六次人口普查结果的8.9%，平均每年提高

0.46个百分点。按照国际标准，当一个国家或地区65岁及以上人群占总人口的比

重达到7%时，则认为该国家或地区进入老龄化社会；如果65岁及以上的人群占

比达14%则会被界定为老龄社会；占比超过20%则进入超高龄社会。2021年，中

国65岁及以上的老年人口比例已超过14%，标志着中国从老龄化社会过渡到老龄

社会的新阶段。同时，根据联合国预测，到2033年，我国老年人口占比将超过

20%，进入超级老龄化社会；到2100年，老年人口占比预计将达到32% （谢攀

攀，2022）。

根据2018年全国第六次卫生服务统计调查结果，老年人口（60岁及以上群

体）慢性病患病率约为59.1%，即每1000名老年人中，有591名老年人至少患1种

慢性病。其中，城市老年人占比为60.6%，高于农村老年人的57.5%；男性占比

为56.7%，低于女性的61.5%。老年慢性病患病种类以高血压（39.8%）和糖尿病

（11.4%）为主，脑血管病、缺血性心脏病、椎间盘疾病等紧随其后，在农村和

城市中患病顺位略有不同（王桂新，2022）。

为应对人口老龄化发展趋势和老年人群健康风险，我国迫切需要大力发