课程地图审时度势因势利导（一）财富管理圣经无财作力，少有斗智，既饶争时，此其大经也！司马迁《史记-货殖列传》因势利导新冠反复经济危机中美对抗俄乌战争能源危机美联储收割全球百年变局粮食危机雷声滚滚：城投债等非标产品无人问津中央表态“谁家的孩子谁来抱，地方债谁欠谁还”雷声滚滚的启示无解恒大中植危局安全第一利率下行房产税打破刚兑A股波动二十大报告中91次提及安全，并首次把国家安全做系统性阐述，安全第一将是未来很长一段时间的国家，社会，民众的主旨。

2022年全年住户存款新增17.84万亿2023年一季度住户存款新增接近10万亿数据增长的背后求稳避险的诉求降宏观调控主基调：降息当前我国经济恢复的基础尚不牢固，需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力仍然较大，外部环境动荡不安，给我国经济带来的影响加深。-中央经济工作会议报告指出给不断下行的利率“踩刹车”2020年6月20日2022年4月21日2022年4月24日2022年9月14日2023年6月12日2021年6月22日4.0%2.9%2.8%2.65%3.25%你需要的是长期锁定利率的保险工具利率下行的趋势很难逆转2.20%长期利率下行的主要原因利率是资金的价格，从本质上讲跟资金的供需有关半个世纪来全球财富积累很快，资金从稀缺转向富余，所以，利率也就越来越低。

边际效益越来越低，全球宏观调控的目标就是降低利率，抑制储蓄意愿，刺激消费投资，促进经济增长。引自《香帅中国财富报告》老龄化是社会发展的“癌症”收入增长缓慢，赚钱越来越难投资收益下降，利率越来越低中国人口问题比日本严重的多三化危机-长寿化，少子化，不婚化百度百科人口死亡交叉在人口统计中，首次出现死亡人口大于出生人口的情况，这种现象被人口学家称为“死亡交叉”现象。根据国际数据来看，一个国家的人口数量一旦达到死亡交叉，就难以再回到原来的人口趋势这个国家的发展也将会受到重大影响。预计2023年出生788万李稻葵清华大学教授、经济学家负利率是很明确的长期趋势发达国家老龄化的发展趋势与利率下行几乎保持同步，当一个国家进入深度老龄化社会开始，平均20-25年这个国家就会进入零利率。

中国进入了实物资产向金融资产大规模转化的阶段中国银行行长 刘金新加坡双轨模式从根本上去除房子的金融价值和投资价值挪不确定的时代要有确定性的抓手锁定利率下行·锁定现金流挪变局时代下家庭资产大盘点稳健资产波动资产确定资产复利资产单利资产抗通资产非抗通资产生存资产生命资产隐性资产显性资产税筹资产非税筹资产无责资产有责资产指定受益资产法定受益资产保险-家庭配置必备工具确定不确定养老的钱是确定要花的养老规划是确定要提前考虑的不愿麻烦子女。

老一辈的“自我牺牲”是确定的子女是否有能力赡养不确定经济波动让财富增值不确定钱能否确定用于养老不确定？财富代际转移的风口金税四期开启，税收征管革命性变财富流量财富传量财富存量结构调整准备开征马上开征财富风控企业家和高客面临着短-中-长期的税务风险税务风险两套账，公款私存，短期可能纷纷触雷利用核定征收漏洞，虚构业务转换收入类型隐匿收入虚列费用，违规发放收入所得股权或合伙份额转让虚假申报房产税一旦开征，资产配置面临现金流压力长期看遗产税和赠与税必定开征价值赋能，转念促成。