光辉岁月护理保险开发背景老龄化趋势老年人口规模庞大。2020年我国65岁以上老龄人口达到1.91亿，占总人口比重为13.5%。预计2057年中国65岁以上人口达4.25亿人的峰值，占总人口比重32.9%-37.6%。老龄化速度快。2001年中国65岁以上人口超过7%，标志进入老龄化社会，用了21年的时间即2021年步入深度老龄化，届时65岁及以上人口占比超14%，时间短于法国的126年、英国的46年、德国的40年。即将面对的老龄潮。1962-1976年婴儿潮人口在未来5-10年进入老龄化。预计2033年左右进入占比超过20%的超级老龄化社会，之后持续快速升至2060年的35%。两代人的养老压力资料来源：国家统计年鉴、第七次人口普查数据、育娲人口、泽平宏观老年抚养比大幅上升2020年老年抚养比19.7%，预计2050年突破50%，意味着每两个年轻人需要抚养一位老人。抚养老人和养育小孩成本高昂，年轻人两头承压。高龄化、空巢化问题高龄老人可能面临更为严峻的健康问题，空巢老人和独居老人的增长将弱化家庭养老的功能。

80后独身子女的困境“421、422、423家庭模式”结构的改变，年轻一代的照护压力日趋剧增。老年抚养比上（假定生育率1.2）养老金替代率持续下降国际上给的标准是，替代率范围是在70%-85%。也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显的下降。而国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出：55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，退休后的生活水平就会严重下降《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》一文中指出：预计到2050年养老金替代率会骤降为20%左右的水平。提前规划通过商业保险补足养老金替代率将是个人资产规划的重要课题资料来源:wind，西部证券研发中心，养老金替代率使用城续职工离退休人员平均基本养老保险基金支出/城镇单位就业员工平均工资近似测算健康与长寿的两难困境数据来源：《2018年国家卫生服务调查》相比于长寿，更重要的是健康的长寿随着年龄的增加，自身抵抗力逐渐减弱，患病的几率也会相应的提高。

《2018年国家卫生服务调查》显示，≥65岁人群的患病率高达62.3%慢病患病率据弗若斯特沙利文统计，2016年，我国慢病相关医疗卫生支出为2.4万亿元，占当年全国总体相关医疗卫生支出的一半（51%）。预计，到2025年，我国慢病相关医疗卫生支出将增加到7.8万亿元，占全国总体相关医疗卫生支出的比重也将提高到68%。慢病支出迫在眉睫的慢病威胁国家卫健委通过研究发现，中国有50.1%的成年人正处于糖尿病前期数据来源：中国慢性疾病调查工作组《中国心血管健康与疾病报告2021》数据显示，中国高血压患病率一路飙升，至2018年达27.5%，而患者的血压控制率仅有16.8%数据来源：《中国心血管健康与疾病报告2021》当前医学水平下，糖尿病、高血压等多种慢性疾病均无有效治愈的手段，将长期成为中老年健康长寿的主要威胁。

产品特色产品形态概览投保年龄：18-65周岁交费期：3/5/10/15/20年交保障期：终职业类别：1-4类等待期：180天犹豫期：15天特定疾病护理金有效保额从责任起付期开始第n个保单年度的有效保险金额=基本保险金额×(1+3%)^(n-1)特定疾病护理金赔付频次：年/月最高免体检限额：总保费300万起保额度：期交年交5000保费保险责任特定疾病护理保险金 60/65/70岁起，被保险人处于特定疾病（33种）护理状态的，每年给付有效保额，保证赔付20年，最多赔付30年，且在第30年末一次性给付10倍基本保额，给付后本责任终止。