商业保险促进养老服务业健康发展研究西南交通大学公共管理学院课题组[摘要]人口老龄化目前已成为世界各国都需要面对的问题，我国不仅步入老龄化社会时间较早，且还具有“未富先老”、“未备先老”的特点，社会公共养老服务严重不足，已有的社会公共养老服务也难以满足老年群体多元化、多层次的公共养老服务需求，因此需要市场的介入。商业保险凭借其在资金、专业性、客户资源等方面的优势，积极参与到多层次的养老保险体系中，成为我国养老金制度中的第三支柱，还积极投资相关的养老服务业，国家也多次发文鼓励支持商业保险促进养老服务业健康发展。

商业保险促进养老服务业发展是老龄化背景下政府与市场合力提高社会保障水平的重要路径，对国家加快养老体制改革具有重要的战略意义。近年来，商业保险积极响应国家政策号召，充分发挥其在精算平衡、风险转移、信息化技术、资金实力、客户资源等方面的优势，参与养老服务业，取得了较好的成效，但也存在一些问题。总的来说，商业保险融入养老服务业的程度还不够深，投资比例也较低，另外商业保险介入养老服务业中有些商业机会还不够成熟，市场风险也较大，因此商业保险还不能完全促进我国养老服务业的健康、有序发展。商业保险应进一步发挥其保障和补充作用，与社会保险共同探索、密切合作，协同促进我国养老服务业的发展。

当前商业保险促进养老服务业健康发展所面临的总体性问题是:商业保险介入养老服务业营利性动力不足与养老服务供需结构性矛盾。针对这一整体性问题，本研究坚持以**新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中、五中、六中全会精神，从总体性视角出发，运用运用资源配置、成本收益分析及系统集成等理论和方法，构建“主体协同–规则制定–资源协同”的商业保险促进养老服务业健康发展的体系和相关机制，并结合案例进行验证，最终得出商业保险促进养老服务业健康发展的方案优化。这对于处理好政府、商业保险及老龄群体间利益关系、集成商业养老保险支付保障、投资和参与运营机制、促进养老服务业健康发展的规则与机制匹配具有重要意义。依据项目设计和项目合同，本项研究在具体的研究过程中。

首先，梳理养老服务市场需求调查及商业养老保险发展现状的调查研究报告和有关文献，发现存在商业保险介入养老服务业营利性动力不足与养老服务供需结构性矛盾问题;其次，从这一总体性问题出发，构建商业保险促进养老服务业健康发展的顶层设计与体系，并结合国际商业保险介入社会保障的经验，提炼出商业保险支付保障综合机制、商业保险产业投资养老服务产业机制及商业保险与养老服务合作机制三大运行机制;最后，将典型案例与本研究所提出的商业保险促进养老服务业发展的体系构建与发展机制进行验证和修正，最终形成集成、协同、高效的商业保险养老服务方案，助力我国健康老龄化高质量发展。

总体来看，商业保险投资发展养老服务业虽是大势所趋，但商业保险促进养老服务业健康发展任重而道远，既需要政府层面予以相关的政策扶持，并与商业保险互为补充，完善多层次的养老保障体系;也需要商业保险自身不断提高风险防范能力和养老服务水平，更好介入养老服务业中，提供更加专业化和创新性的服务和产品。商业保险由于自身对于提高养老服务质量方面所具有的诸多优势，加之老龄化背景下社会治理的现实需要，商业保险应积极承担新时代背景下改善民生的社会责任与使命。