鑫荣耀酒会产品专题讲义（参考）P1今天跟大家分享的专题是《时间的朋友》P2开创“知识跨年”新范式的罗振宇，从2015年开始每年都举办跨年演讲《时间的朋友》，在2022跨年演讲中，他讲到“总有人问我，未来十年，会有什么样的变化？但很少有人问我，未来十年，什么是不变的？我认为第二个问题比第一个问题更重要，因为你要把战略建立在不变的事物上。”我们的人生中有哪些是不变的呢？P3有三个必然，养老、子女教育、财富传承，这是每个人不能规避的刚需。那有没有什么不变的应对之法呢？接下来我们一起探讨一下。P4人生必会老，靠谁来养老？P5首先算算需要多少养老金。

这是老龄化趋势越来越明显的国人都不得不考虑的问题。按60岁开始退休，活到80岁来算，一般养老，每人每月2000元，2人需要96万，舒适养老按每人每月5000元，2人需要240万，品质养老每人每月10000元，2人需要480万。这还没算因为生活品质、医疗水平提升带来的长寿趋势的影响。P650年代出生的人预期寿命82-86岁，80年代98-100岁，再后面预期寿命都超过100岁了，人的寿命越来越长，那就需要更多的养老费了。那我们靠什么来养老呢？P7考社保养老，足够吗？

4000与8万的月工资相差20倍，可到了领养老金，只相差7.7倍，这就是社保养老金的分配机制，高收入人群被占比较大的低收入人群平均，总替代率35%左右，收入越高，替代率越低。P8靠子女养老，靠谱吗？这是老生常谈的话题了，社会在变化，现在子女婚与不婚都不确定，即使结婚生子，还要操心孙子孙女，总有操不完的心。只求不为子女添负担，哪还指望靠子女养老。越来越多中年人开始靠自己规划未来养老生活了，或者直面消费下降的老年生活。P9消费可降级，教育却要升级。再苦不能苦孩子是中国人的传统观念。P10那就不得不规划三笔钱：早教费，让孩子赢在起跑线；

定制成长费，家长互卷的被动消费；创业立业金，为了孩子的发展，拼爹拼妈的关键时刻。P11这里有一份国家统计局、育蜗人口的统计数据，湖北养育一个孩子的成本是485398元，全国平均486218元。更明细的数据显示从怀孕到17岁485218元，再加上大学四年142000元，合计627218元。这是父母们宁愿降低自己的养老金也不愿降低的子女教育费。P12另外，人生必归尘，财富要传承，水往下流也是中国人的传统。P13传承也不一定都是一帆风顺的，为争遗产亲人撕破脸打官司的新闻屡见不鲜。所以把握传承的关键，选择合理的方式提前规划，毫无争议地把P14前面三笔未未来准备的钱都要好好规划，当下对财富的管理更要稳字先行。P15大部分人都没有独特的很好的个人投资渠道，这张图罗列了现在大众能接触到的主要金融工具，用财富管理的金三角“安全性、稳定性、灵活性”来衡量，是否能满足大家准备养老、子女教育、财富传承这三笔钱的需求，相信大家都已听说过很多这方面的分析，都有判断，尤其国家倡导房住不炒和出台《资管新规》打破保本保息刚性兑付政策后。

P16当然，也还有公认的“无风险金融工具”，先了解一个概念：无风险利率即将资金投资于某一项没有任何风险的投资对象而能得到的利率。主要有三类：国债、银行定储、保险。国债：发行主体是国家，具有最高的信用度，投资期限长、当前利率走低。银行定储：50万以下是刚兑，50万以上非刚兑。大额协议存款收益率下行。保险：增额终身寿险是刚兑且不限金额，锁定利率，兼具资产增值、传承的功能。