增额寿和年金险怎么选？一次说个清楚！最近越来越多的朋友开始关注储蓄险了!老龄化日益严峻、投资风险不断放大的今天，养老年金和增额寿已经成为家庭资产配置中非常重要的一部分。那么，年金险、增额寿到底有啥区别？养老、投资、财富传承，该选年金还是增额寿？产品千千万，怎么挑到最理想的？今天就给大家好好梳理一下这些问题，一次说个清楚。01年金险、增额寿到底有啥区别？年金险，是我们先把保费交给保险公司，然后从约定的时间开始，只要被保人活着，保险公司就按年（月）给付保险金。至于给多久呢？要看我们买的是定期还是终身型年金。

如果买的是10年期的产品，那么保单第10年给完，合同就终止了；如果买的是终身型产品，只要被保人活着，保险公司就要一直给下去，直至终身。而增额寿，本质上是一种寿险，人没了就赔付身故金，但为什么会成为财富管理的工具呢？因为增额寿的现金价值是会随着时间的推移，像滚雪球一样不断长大的。现金价值就是保单账户里的钱，需要用钱的时候，可以退保一次性拿出来，也可以通过减保取出一部分。

用一个形象的比喻来说，年金险是我们养的一只下蛋母鸡，母鸡源源不断下的蛋，就是我们拿到的年金；增额寿则是一只公鸡，从小鸡慢慢养大后，随时可以下锅，当然吃掉了也就没有了。这个比喻并不百分百精准，但可以帮助大家理解两者在形态上的差别。从领取方式来说，年金险一般由保险公司主动打到被保人银行账户中（首次领取之前需要被保人办理申请手续），就像发工资一样；而增额寿，如果要取钱出来，每次都需要投保人主动申请，当然现在很多公司直接可以在手机上操作。从安全性上来说，两者是一样的。不管是年金险（非分红型）还是增额寿，能拿多少钱，都是在投保时就已约定好，并且写在合同里百分百确定的，不受市场波动或保险公司经营状况影响。而且年金险和增额寿都属于安全性最高的人寿保险。万一保险公司经营不善倒闭了，也不会影响我们兑付年金险和增额寿的合同利益。根据《保险法》第92条，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保险必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。其他保险公司接手以后，就要按照保险合同兑付保险金。从流动性上来说，增额寿是完胜年金险的。

     养老年金一般要从60岁左右才会产生现金流，同时，养老年金的现金价值增长速度较慢，以5年期缴费为例，通常要15年左右现金价值才会超过总保费，如果在此之前退保，是会有损失的。同样5年期缴费，增额寿一般在保单第5~7年时，现金价值就已超过了总保费，此后如果要用钱，可以随时退保或减保，相比之下灵活性高很多。当然，灵活性低并不一定是缺点，还要根据具体的需求来看。02养老、投资、财富传承，该选年金还是增额寿？先说养老。如果你的需求很明确，就是想要补充养老保障，那么养老年金是不二之选。

原因有三。第一，养老年金灵活性低，意味着这笔钱不容易被提前挪用，能确定用于养老。第二，养老年金逐年（月）把钱打到卡里，可以防止老来认知能力衰退后钱一下子被骗光。老年人被骗光积蓄的事件，我们在媒体上见过很多，其中不乏年轻时很有智慧的学者和教授。

    第三点是最重要的，年金险可以终身领取，而增额寿无法做到。以35岁女性年交10万，交5年为例，同样从60岁开始年领6.15万：年金险可以领取终身，而增额寿只能领到86岁。用于测算的这款增额寿已经是第一梯队的产品，如果是差一点的产品，85岁以前就领完了。我们正在进入一个长寿时代，现在三四十岁的人，活到95岁以上是大概率事件。不止增额寿，基金、股票、银行理财、房产等任何其他投资，也都无法像养老年金一样提供终身的收入保障。