2018年4月27日，为规范金融机构资产管理业务，统一同类资产管理产品监管标准，有效防控金融风险，更好地服务实体经济，经国务院同意，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》防范风险，资管新规改变过去分业监管的模式，设定统一标准规则，意在消除监管套利 ；提出打破刚性兑付，实现产品净值化转型 ；加强信息披露，实现风险隔离 ；规范资金池运作，实行定价分离 ；加强组合管理，降低投资集中度 ；统一负债要求，消除多层嵌套和通道。资管新规的出台，标志着资产管理行业进入规范发展的新阶段，迈入健康、可持续发展的轨道。统一监管，面临退休生活，收入能 力下降，靠积蓄和部分 养老金平衡支出，承担自身医疗保健， 护理费用开支；刚步入晚年生活，仍有 积蓄供给自己晚年生活即将进入义务教育中，需父母负担生活和培优 等费用身体机能下降，行动不变， 需要有人照顾护理，经常去往医院检查，医疗 支出庞大出国深造，留学费用惊人，即将步入人生的黄金期， 婚嫁金、创业金、置业金 需求巨大养老金储备风险点（二）：过度消费

养老金储备风险点（三）：诈骗与信用风险，随着年龄的增长，对诈骗和信用风险的防范意识和防范能力会随之下降。数据统计，P2P受害者中，高龄储户占比较高。一旦受骗，养老储蓄的保命钱，血本无归。财商新闻眼  点评有观点养老金储备风险点（四）：房产折旧与房产税·现有住房存在确定性折旧风险，新房供应量超标格局下，老旧二手房销售难度增加，售价下滑，房产类养老金储备面临缩水风险。房产税推出后，房产持有成本增加，以房养老的传统理念将受到冲击和挑战。财商新闻眼  点评有观点，养老金储备风险点（五）：投资失败的风·股市波动周期性强，拥有较大的不确定性。持续片面一味追求投资高收益，投资股票和基金，一旦遭遇股灾，将承受大额损失。·资产新规出台，打破刚性兑付，银行理财产品不再保本保息。财商新闻眼  点评有观点，财商新闻眼  点评有观点，目标：防御企业经营风险；政策税收风险；人伦道德风险解决留钱的问题！！！传承目标的“险商”支持

增额终身寿险增额终身寿的概念为什么要购买增额终身寿险？对于投保人和被保人的架构设计来达到隔离债务的目标，因为保单资产属于投保人，也就是投保设计的时候尽量让非债务人做投保人，这样的话就避免家庭资产因企业债务问题被分割。功能一：债务的相对隔离功能《合同法》第73条关于专属债券的描述“因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成损害，债权人可以依法向人民法院请求以自己名义代为行使债务人债权，但该债权专属于债务人的除外”。而合同法司法解释对专属债权也做了明确规定“专属债权指的是基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害、赔偿请求权等权力就属于专属债权”。锁定利率是把利率写入保险合同，确定终身是这个利率。比如之前一直在谈的3.5%利率，看起来不是太高，但它是长期终身的3.5%，这个就很恐怖了。