三大风险九大问题，卫生部一项数据表明，人一生罹患重疾的几率高达72.18%，超过1/5的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。重疾的治疗费用一般从十万到几十万，让常人望而生畏。据专家统计，如果一个重疾只需要30万元现金，中国有85%的家庭拿不出，14%的家庭拿出会影响其他财务计划，能拿出的只占到1%。其实一旦发生重疾，涉及到的远不仅仅是治疗费用。

还有后期的康复护理、安心养病的费用，还有因丧失工作能力后的收入损失，当然还有给家人造成的巨大的财务损失和精神损失等。可以说，绝大部分家庭中只要有一人发生重疾，整个家庭都会陷入绝境！治疗费用因病而异，多少合适？有数据显示，中国保险行业协会规定的重疾险产品必保的25种疾病，参考医疗费用都在10-50万不等。这部分费用社保可以报销一部分，但很多疗效好副作用小的药品都是自费药。

比如靶向治疗药物，所以不能完全指望社保。根据北上广肿瘤医院的统计结果，癌症治疗中，实际的社保报销比例仅为20%左右。如果出国就医或是使用国际最尖端的质子重离子治疗技术，那根本不用指望社保。意外事故和疾病都有可能导致人身体的残疾。例如，全国每年发生交通事故50万起左右，且各种杀手与日俱增。人一旦遭遇不幸致重残，高额治疗及其它费用则不可避免。在校生活费3000元/月 另计 现代人的消费，尤其是大宗商品的消费，如房屋、装饰、交通工具、家用电器等，大多数是信用消费，即靠借钱和贷款建造或购买的。这些家庭赖以生活的财产，在借贷尚未还清之前，本质上还不属于你。因此，我们应当时刻对保全财产做好准备。

因此，销售保险不是简单的卖某一款产品，而是降低客户的财务损失；不是带走了多少保费，而是提供了多少保额。保险，是一种风险对冲机制，有多少风险，就应该有多少保额。和客户们聊聊关于家庭债务的话题，你聊你的故事，TA也会聊TA的故事。“我有风险，但我有保险；你有风险，但你有保险吗，够吗，买对人了吗？”指定受益人并无人数的限制，投保人可不指定或同时指定数人为受益人，也不限于自然人。

法人都可被指定为受益。1、如果被保险人生前负有一定的债务，人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务，剩余的金额部分再由被保险人的法定继承人平均分配。2、如果被保险人没有外债，那么首先由第一继承人平均分配受益金。第一继承人包括： A：合法配偶；B：子女（ 婚生子女、非婚生子女、养子女、有抚养关系的继子女）； C：父母 （生父母、养父母、形成抚养关系的继父母）。

当第一继承人均无法继承，则由第二继承人平均分配受益金。第二继承人包括： A：祖父母；B：外祖父母；C：兄弟姐妹（同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹）。赡养老人=赡养医疗丧葬补贴×人数=（二线15，三线10）×人数抚育子女=(教育基金 +医疗基金+创业基金)×人数(系统会随着年龄的增加有所减少），关爱伴侣=（生活费＋医疗费＋其他开支）/年×年数＋养老金×年数=5万/年×年数(60-X)+预计养老金×12个月×20年。