此次疫情，健康险再度站上C位。过去几年，健康险市场力图寻求一个增长点，各种试错的产品竞相推出，但即使是百万医疗险这样所谓网红产品，其市场份额仍然相当有限，无法承载起未来市场发展的方向。此次疫情，虽短暂抑制保险销售，但却能够立竿见影的促进居民健康保险的需求。健康险首当其冲：短期催化在即，借鉴2003年非典时期，疫情稳定后健康险单月增速快速提升至120%以上，巅峰时期月度销售同比三倍增长。短期看，健康险有望迎来一个爆发期。

当前中国健康险处于占比低、渗透率低的初级阶段。总量层面，健康险占人身险比重仅23%，远低于寿险的73%。另外，健康险深度仅0.71%，密度仅504.7元/人（相比较美国3970元/人、台湾3376元/人），均与成熟市场有较大的差距。面对健康保障缺口，政策早已做出规划。今年1月份，中国银保监会等 13 部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，首次将健康险单独列出制定3年6倍的发展目标。力争到 2025 年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。此前《健康保险管理办法》中对新医疗与健康险产品创新给予保障支持，预计未来健康险包含的险种将继续扩充，继长期医疗险费率可调，保险制定的灵活性有望继续加强。

中国加速进入老龄化社会，同时出生率的雪崩和寿命的延长，少子老龄化趋势日益明显，“健康保障”的需求将逐步被释放，居民也将从过去的“为死后准备”转变为“为活着准备”。“看病贵”仍将长期持续困扰大部分老百姓，商业健康险发展符合我国长期人口结构的变化。政策叠加经济发展，健康险市场或将长期进入加速增长通道。寿险，英语原文是life insurance，在日本称为生命保险。有生就有死，寿险就是为死亡风险提供保障的保险。现实中，中国巨大死亡风险保障缺口。一组数据或许可以说明：瑞士再保险的研究报告《2011年亚太地区死亡保障缺口》显示，中国的死亡保障缺口在2010年就高达18.7万亿美元，在2000到2010年之间年复合增长率是18%。假设18%的增长率维持到2020年，那么，现在中国的死亡风险保障缺口就高达97万亿美元左右，大致相当于680万亿元人民币。

中国死亡风险保障缺口巨大且高速增长的确是不争的事实。但是，中国寿险业长期以来都偏重于理财和储蓄功能，死亡风险保障功能发展严重不足，这些已经都是行业共识。与中国的情况形成鲜明对比的是，美国、日本等发达保险市场中定期寿险、终身寿险的市场占比都远远高于40%，都是最为主流的保险产品。面对此次新冠疫情后，对于保障的巨大需求，寿险不去解决死亡风险保障缺口，又有哪一个行业能够担此重任呢？麦肯锡研究报告显示，中国寿险行业正处于十字路口，能否开发出符合客户保障需求的创新产品，将是行业能否持续健康发展的关键所在。深刻理解保障内涵和客户需求，打造寿险产品的保障升级和创新能力，将成为未来寿险企业的核心竞争力。

观察国外各成熟寿险市场的发展历程，产品创新从来都是重要的驱动因素之一。对比成熟市场的产品结构，中国寿险市场目前产品结构相对单一。为适应市场大势，寿险业今后的重心将从单纯的产品形态创新转变为价值创造与深耕，产品组合将从“以产品为中心”向“以客户需求为中心创造价值”转变。此次疫情中，保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送的保险，多为意外险。意外险是公认的杠杆率最高的保险。2019年中国保险市场规模保费超过5万亿元，提供的保障额度6470万亿元。这份答卷中，意外险的保费1175亿元，占比2个百分点，但保额2825万亿元，占比44%。两组数据中，可以得出一个结论：以保额而言，意外险是中国最大的保障型险种。而年销售135万亿件保单的数据，也说明了意外险是中国覆盖人群最广的险种之一。

意外险突袭：千亿市场改革在即，无论什么身份什么年龄什么阶层，生活的中的意外总是难以预测难以避免的，因此一份意外险是非常有必要的。且由于意外险具有高杠杆的优势，对多数家庭来说，购买意外险的金额不会对家庭财政造成压力。而如果发生意外，这小小的意外险又能发挥出意想不到的作用，有力缓解家庭压力。不少专家预测，此次疫情后，很多人的保险配置将从意外险开始入门。意外险由于保费低廉，保障期限短，开发门槛低等特性，在此次疫情后，更新迭代有望更快。而作为中国保险市场最大的保障险种，也是当前最为活跃的互联网险种之一，或许也是乱象最多的险种，意外险的系统性改革与重塑在即：3月5日，中国银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》。

疫情短期带来了巨大的新生医疗需求，凸现了有限的医疗资源与巨大需求之间的不匹配，一批险企开发的大健康产品和服务，有力地支持了疫情防控大局。据不完全统计，平安好医生、农银人寿、恒安携手的妙手医生都向民众开放了抗疫义诊，免费提供新型肺炎咨询、疫情防护指导服务，既有效地解决了感冒病人害怕交叉感染的恐惧，也调动了异地的医生资源，缓解了局部地区居民看病需求和紧张的心理。此次疫情过后，互联网医疗相关企业或将迎来发展契机。而在远程医疗、人工智能、医疗大数据技术等领域提前布局的险企将进入收获期。