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破解年金保险系列养老理念篇64页.pptx

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首先我们对家庭的期许是不是就像这个金字塔一样?金字塔有着稳固坚定耐压的特点,我们是不是也希望我们的人生是平平稳稳?不要有太多的波澜起伏,那么我们把这个金字塔比作人生财富状态的三个阶段!第一个阶段是财富的创造期,在人生财富的创造阶段,最大的风险是什么呢?那就是一些基础性的风险,我们称之为损失性风险,那么怎么样的风险会给家庭带来一些财物的损失呢?第一意外好比家庭成员当中有人中途离场了,这也就意味着是不是就会给家庭财务造成一定的损失?但是人走了,家还在家,在责任就在,那么我们是不是应该给家庭10到20年的一个缓冲期,不要因为一个人的中途离场而导致整个家庭生活水平的下降?所以一般都会建议配置十倍到20倍的年收入对应保额,防止收入突然中断带来的影响!第二重大疾病,患重大疾病不但花费非常巨大,而且需要较长的一个修养期,一旦家庭成员当中有人罹患重大疾病也就意味着会让家庭的财务状况受到牵连和影响,一般罹患重大疾病的休养期是3到5年,时间那么我们就需要配置五倍年收入对应的重大疾病保额来转移这个风险,让我们在家休养身体的同时也不会有任何经济上的负担,第三住院医疗,医疗在当今中国的社保,普及率那么高的情况之下,为什么仍然面临着看病?难看病贵的问题呢?朋友圈几乎隔断时间都能刷到各种需要募捐的信息,如果今天只是门诊看病一般花费不大,我们都是能够承担的,但是,如果今天涉及到的是住院,那少则几千大则几10万,而涉及到进口药,特效药的那部分,社保是无法涵盖的,所以很多人会在社保的基础上,配置好相应的商业保险以补充社会保险涵盖不到的那部分缺口,那不管大病也好小病也好不都需要花到我们自己的钱,那我们的整个基础风险规划就像是家庭财富管理中的地基,只有把地基建设好了才能让家庭的财务状况更稳定!

那么如果等我们的财富积累到一定程度的时候,也就到了我们人生的第二阶段,财富的锁定期,在这个阶段,我们会遇到一些支出性的风险,也叫做终端风险,风险的存在形式有两种,那一种是偶然的,就好比刚刚提到的基础风险当中的三个风险点,那么有一些风险就是必然的,好比我们未来的养老,以及子女的教育,我们没有办法阻止时间的流逝,所以变老是必然的,这是自然定律,孩子的教育是没有等待期的,需要开支的时候就必须要开支,而未来需要花钱的时候,我们是否有足够的钱,目前来说是一个问号,那随着年龄的增加未来我们赚钱的能力也许也会下降,所以说收入可能是一阵子的事,花钱可是一辈子的事,那么如何用一阵子的钱去规划一辈子需要花的钱,也是我们在终端风险当中,需要去规划的,用5到10年的时间给自己创造一个一生的现金流,如果未来我们生活无忧,那就是锦上添花,如果我们过的不如现在好,那至少当初准备的这笔钱能够保证我们的生活不受任何的影响!

最后到了我们人生的巅峰阶段,在这个阶段我们会面临一些跟财富传承相关的风险,我们如何把一辈子积累的财富给到我们想要给的人,用怎样的形式给,那么现在很多父母都会用一些房产赠予的形式,把财富传承给我们的孩子,那未来房产税出台的时候,我们是否已经做好了应对措施呢,这些关乎到整个家庭财务风险转移规划只有自下而上逐步完善了之后,才能让整个家庭的财状况跟这个金字塔一样结实、稳固,才能更好地去实现我们的愿望!

人这一辈子,从经济收入来划分,其实就三个阶段:出生到工作,这一阶段没有收入,只有支出,收支缺口由爹妈填补,也就是由父母抚养的阶段;从工作到退休,这一阶段有收入,也有支出,也包括了小孩的抚养费用。但收入增速更快。收入大于支出,多出来的就是储蓄;从退休到死亡,这一阶段有收入,也有支出。但由于退休后收入下降,入不敷出,再次出现收支缺口,这次缺口是工作时攒的储蓄来填。人这辈子的收入分布是不均匀的,工作的时候收入高,退休以后收入低。要想平稳过好这一生,收入总额至少覆盖掉工作以后的所有支出,多多益善。如果年轻的时候太浪,那么储蓄就不足以覆盖退休后支出。那时就只有两个选择:要么借钱维持现有生活品质。要么压缩支出降低生活品质。所以不想晚景凄凉,合理分配和规划收入,保证每个生命阶段的支出,是非常必要的。而且,收入规划最好赶在收入高峰期(平均45岁)之前做,效果最佳。因为,那时候可供分配的储蓄最多。


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