当一个人得大病的时候，他的心目中会对这场大病的伤害有一个估算，但是往往他想到的会比实际发生的要少很多，这是为什么呢？因为一场大病的发生就像一座冰山一样，我们所能看到和计算到的都只是海平面以上的部分，但是海平面以下的部分依然客观存在，这到底一场大病能给人带来多大的伤害呢？海平面以上和海平面以下又有什么样的区别呢？让我们一起来分析一下：首先，让我们来看海平面以上的部分，海平面以上的部分是这一场大病所带来的直接损失，也就是这场大病的医疗手术支出，按照国内目前治疗费用大概一般是30万起，面对这一笔费用每个人都希望得到一个保障，我们把这一个保障称为医疗保障，面对医疗保障我们的诉求点是实报实销，就是尽量不要花自己的钱，身体的痛我自己来承担，但经济上的损失最好由别人来承担，这就叫实报实销，这个时候医疗保障也会有两个风险点：1、医保的报销比例低，中国人认为医保就是实报实销，但实际上医保报销在50%左右；2、医保的事后报销机制，比如说，当一个人住院的时候，他要先交一笔押金，他病情越严重，他交的押金就会越高，但如果你光有医保，没有资金，医保能帮得了你吗？帮不了，这就是我们所说的医保的两个风险点。

接下来我们来看看海平面以下的部分，海平面以下的部分我们先从患者的角度跟大家分析，我们都说过，一场大病的治疗周期比较长，在治疗期间患者的收入大幅下降，甚至归零，如果他的工作不是很稳定，带给他的就是失业，即便未来他恢复健康，再就业的时候，他的平均工资比健康时候的平均工资要低很多，而且会一直持续到退休。第二点，康复费用，很多人认为，治疗费用就是康复费用的全部，但其实是不对的，因为治疗是去除病灶，想要恢复健康，还要长期疗养，但很多人忽视了长期疗养费用，按照国内的数据显示，康复费用往往是治疗费用的2-3倍。

接下来从家人的角度分析，一场大病要花很多钱，如果到了要动用积蓄和变卖资产的时候，你就会发现，动用积蓄会改变一个家庭的生活节奏，变卖资产会导致家庭资产贱卖，这都是大病损失造成的影响。那如果患者的病情很严重，那就要长期护理，这个时候你有两个选择：要么省钱，要么省人，省钱就是请自己的家人（爱人、父母、兄弟姐妹、子女）来护理，但他们是不是也有工作呀，他们的时间、他们的精力、他们的财力，他们也要消耗、也要透支，他们也辛苦呀，如果你不想他们那么幸苦，那就花钱雇人，请谁呢？请护工，那按照目前国内三级甲等医院标准，请护工一天的工资是150-200元之间，如果病情严重，工资就会增高，这笔钱也不是一次性支出的，它会在你今后的生活当中慢慢支出，会对你未来的家庭经济造成沉重的负担，对不对？以上这四项就是我们所说的潜在损失，也叫间接损失。

那海平面以上直接损失有医疗保障，那海平面以下潜在损失更需要有一个保障，那就是康复费用，诉求点就是充分补偿，花多少弥补多少。海平面以上就叫实报实销，花多少报多少，下面充分补偿，花多少弥补多少，这个时候是不是也有两个风险点，一个叫漏算，一个叫少算，什么叫漏算，考虑不周，比如原来有4项，只考虑了3项，什么叫少算，比如说，康复费用，有的人认为，康复费用就是多吃两个鸡蛋就能解决问题的，其实不是的。如果这样的话，就会对未来的经济造成很大的负担，因为你没算进去。

综上所述，一直个完整的保障体系应该由两个方面来构成，一个叫医疗保障，一个叫康复保障，要让你的医疗保障做到实报实销，要让你的康复保障做到充分补偿，只有这样，才是完美的解决之道。对于健康保障来说，每个人至少匹配30万的基础保额。因为全国的社保医疗封顶线是16万至25万不等，根据目前重大疾病医疗费用支出情况来算则为30万到80万不等，我们取一个均值50万，减去社保报销最高20万，最后需要自付30万。三口之家每个人患重大疾病个概率是72.18%，先生患重大疾病的概率是72.18%，太太患重大疾病的概率是72.18%，孩子患重大疾病的概率是72.18%。所以全家人都需要30万保额，当然我们规划的也是有先后顺序的，先大人后小孩，先男人后女人，确保家庭经济支柱全覆盖。