一款好的保障方案应该是公司、客户、销售人员三赢：公司不能赚太多但也不能亏，客户的保障计既能满足员工保障需求又能将保费控制在财务预算范围内，销售人员既能赚到钱又能获得客户认可。方案设计，影响住院、门诊保障方案设计的因素有很多，包含保额、赔付比例、免赔额（年免赔或次免陪）、药品目录限制、定点医院限制等方案设置的合理性，对于员工医疗行为及企业成本支出都有巨大影响，具体如下：一般赔付比例提高10%，可能会刺激员工过度就医，对成本的影响将会大于10%，可能达到20%，甚至更高，因此要了解历史保障水平，防止，保障大幅提升带来的不可控；个人自付比例达到20%以上时，有利于抑制过度就医，平稳成本控制；门诊、住院设置一定的免赔额度，十分有利于减少企业成本的投入；对于药品目录、就诊医院进行适当限制，也可有效管控成本投入；各种险种需要合理组合，充分考虑各险种间的叠加、替代效应，如住院津贴与住院费用补偿的叠加效应，门诊与住院方案的替代效应。住院、门诊是企业员工使用频度较高的保障项目，实际福利效用离不开合理配置方案，门诊、医疗保障设计要点。