一、分红保险基础知识

（一）定义：指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

（二）红利来源，利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；

费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余；中国人寿的红利来源主要来自于利差益，公司总资产破3万亿，是国内巨大的机构投资者，中国人寿投资项目，投资稳定，回报时间长，中国人寿投资组合，其他9.43%，金融产品投资5.84%，权益类投资17.17%，债券45.62%，定期存款21.94%，数据来源：中国人寿2016年年报。

（三）分配原则，保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。雪中送炭与锦上添花，我多你更多，我亏你不亏。

（四）领取方式，现金领取、累积生息、抵缴保险费、进入万能账户

二、万能保险基础知识，保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。

（一）定义

（二）万能险结算利率，中国人寿官网每月会公布万能险结算利率，可自行查询。

（三）万能险手续费收取，根据各个不同账户，收取0-5%不同比例的手续费，具体请参照险种条款。

（四）万能保险的特点，交费灵活，可额外追加保费，可部分领取，有最低保证利率保障额度低，可通过附加险补充，经营透明度高，可及时了解自己账户情况。

什么是理财：理财是根据个人或家庭的资产、收入状况、人生阶段、风险偏好等，确定中长期财务目标，通过银行、证券、保险、基金等金融产品组合，制定科学的、合理的、可操作性的方案，经过实施后最终达成目标。李嘉诚谈理财，李嘉诚：所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。

（一）理财的原则

1、分散性 理财不要将资金都集中投资，否则风险很大；而分散可以有效降低风险，也能提高收益率。

2、长期性 1980年发行的猴票，发行时，市场价是100元，2010年，市场价是90万，2016年，市场价又涨了40万，达到130万。时间是最有价值的资产，用时间为你的财富增值，增加100万，只需满足三个条件，每年储蓄5万元年回报12％以上维持10年 。      

3、稳健性 高收益伴随高风险，低风险仅有低收益，华尔街没有免费的午餐，比尔盖茨在1995年建立了一家投资公司，据了解，该公司管理的投资组合价值100亿美元，其中很大一部分投入了收入稳定的债券市场，主要是国库券。我的赚钱秘诀就是“保守”。和我一起做房地产的，倒下了一批又一批，原因就是冒进。

新型保险遵循组合投资的原则，对资产进行大量分散配置，保证投资的安全性。新型保险大部分是战略性、基础性投资，投资回报时间高达几十年。新型保险下有保底，上不封顶。

新型保险是家庭理财的首要选择，如何进行科学的家庭理财呢？