第七章  人身保，保险事故——生、老、病、死、残，保险责任——发生以上保险事故给付保险金，人身保险的定义，人身风险的特殊性——死亡率稳定、巨灾风险小，保险标的的特殊性——生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分，保险利益的特殊性——，保险利益产生于人与人、一般无量的规定、只是合同成立的前提 ，保险金额确定的特殊性—，人身无价，双方约定，依据 ：1、保险需求程度  2、投保人交费能力，保险合同性质的特殊性——定额给付性合同，保险合同的储蓄性——均衡费率，保险期限的特殊性——1、利率  2、通货膨胀   3、预测偏差，人身保险的特征，人身保险的种类，以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存，或死亡为给付保险金条件，以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件，以被保险人身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时，生的医疗费用或收入损失获得补偿的保险，人寿保险的种类，人寿保险的种类，普通型人寿保险，1、死亡保险，定义：以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。分：定期寿险、终身寿险1）定期寿险：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。优点：保费极为低廉；缺点：保险期限届满仍生存，得不到给付、保费不退。（2）终身寿险：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。优点：被保险人可得到永久保障，按交费方式分类：普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身，人寿保险的种类普通型人寿保险，2、生存保险，定义：以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。优点：定期、有规则支付保险金。为老年人提供养老保障，为子女提供教育金。3、两全保险，定义：被保险人在保险期限内死亡或保险期限满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。优点：将定期死亡保险和生存保险相结合，储蓄性极强。纯保费=危险保费（保险期限内死亡给付）+储蓄保费（累计形成责任准备金）年金保险，含义：以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险，在我国，年金保险也称为养老保险，分类：按交费方式：趸交年金、期交年金按被保险人数：个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金，按给付额是否变动：定额年金、变额年金，按给付开始日期：即期年金、延期年金，按给付方式：终身年金、最低保证年金、定期生存年金，人寿保险的种类，简易人寿保险（保险费率略高于普通人寿），：用简易的，法所经营的人寿保险，特点：，低保额、免体检、缴费期限短（月、半月、周），保额有一定限制，不用体检，等待期、削减期——为了防止逆选择，保险费率略高于普通人寿保险费率，免体检造成死亡率偏高，业务琐碎附加管理费高失效比率较大、成本高，人寿保险的种类，团体人寿保险，定义：投保人为“团体组织”；被保险人为“在职人员”；1张总保单，每个被保险人1张保险证，特征：，风险选择对象——团体（性质、职工、人数、保额），使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证，成本低——手续简、节约佣金、免体检、，免逆选择，计划灵活——条款及内容可以和保险人协商，采用经验费率——理赔记录决定费率 ，人寿保险的种类