理解核保本质，提升契约品质

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目  录

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  核保的概念

  核保的过程

  核保考虑的风险因素

  核保结论

  临床医学与保险医学的区别

  常见疾病的核保

       

    保险人对被保险个体依其危险程度进行分类、筛选的过程，称为危险选择，即广泛意义上所谓的寿险核保

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先提问学员的直观感受：什么是核保？

 

举例：卖苹果，20元一箱（大、中、小），如果分开大30元，中20元，小10元。

 

最后，总结。

 

1、公平性：通过核保的定义可以看出，核保的主要目的是维持公平性。

 

2、逆选择：是指持有高保险事故发生率者隐瞒其投保动机，积极地参加投保的行为而言。

（举例，没病的时候不投保，有病的时候想起来投保了; 讲师可以根据实际经验举例）

 

3、只有维持了公平，防范了逆选择，才能维护保险公司的健全经营。

 

 

  核保的概念

  核保的过程

  核保考虑的风险因素

  核保结论

  临床医学与保险医学的区别

  常见疾病的核保

第一危险选择（业务人员）

第二危险选择（体检医师）

第三危险选择（调查人员）

第四危险选择（核保人员）

 

代理人核保如同医生看病一样，需要望、闻、问、切，需要察言观色。

 

面晤：销售人员一定要和投保人、被保险人见面，从而：

1、了解投保人的投保动机；

2、确定投保人、被保险人、受益人之间的关系；

3、指导投保人填写投保单；

4、明确健康声明及告知必须由被保险人填写；

5、被保险人、投保人签字。

 

观察：详细观察被保险人的健康状况及生活环境。

1、被保险人的体格、外观、脸色、行动是否正常；

2、被保险人有无残疾、智力和功能障碍；

3、被保险人的家庭情况、工作、居住环境如何。

 

询问：被保险人的健康情形、职业及告知等作技巧性的询问，包括：

1、投保的目的、投保的历史（应问明所投保的公司、险种、总投保额、既往有无被加费、限额、延期、拒保）；

2、被保险人的既往病史，家族史；

3、被保险人的职业及使用工具的具体情况；

4、在可能的情况下，了解其收入和资产。

 

报告：业务人员如实反映其对投保人、被保险人面晤、观察和询问的过程，填写完成报告书。

 

体检：

1、为什么会有体检？体检是是核保的一个手段。如果全部客户体检，成本太高；如果全部不体检，风险太大。为了维护众多客户的利益，保证保险公司的健全经营，保险公司依据投保者的年龄和保额将所有的保件划分为体检件与免体检件。一般原则是，年龄较大，保额较高，需做体检，且体检项目也将随着年龄与保额的增大而相应增多。

总结：由体检医师依据寿险医学的知识和技术对被保险人的健康状况所做的危险选择即为体检医师核保。

 

契调：

契约调查是指保险公司为了解被保险人可否承保，以何种条件承保，或为排除有道德风险及逆选择的投保者加入被保险人集团对被保险人实施的调查。

总结：保险合同成立之前由调查人员收集被保险人的有关资料，为保险合同成立提供依据的过程。

 

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 核保的概念

 核保的过程

 核保考虑的风险因素

 核保结论

 临床医学与保险医学的区别

 常见疾病核保

健康：性别、年龄、身高体重、健康资料、既往史、现病史、家族史

案例：

    1. 客户甲，35岁，投保重疾险，告知BMI=30，血糖稍高，糖尿病家族史；

 

财务：根据保险需求、净资产、收入因素综合评估准客户投保所需要保障程度的适当性。

     收入、保额与收入是否合理、续期保费的可持性

 

职业：意外危险：从事矿工、司机、试飞员、潜水员

     健康危险：职业性疾病有矽肺、尘肺、辐射病、

     生活习惯：夜总会及酒吧的工作人员，属于夜晚工作，白天休息，而且接触酒类机会多。

     举例A：飞行员与空姐   0702027  寿险6类，意外险6类，医疗险0类

         B，投保寿险和意外险，农忙时农活，农闲时当矿工  0 0 0

 

 

道德：—投保人、被保险人、受益人利用保险投机、诈骗、犯罪的风险，包括逆选择、保险诈骗、保险犯罪等。

     保险利益投保人对保险标的具有法律上认可的．经济上的利害关系．

     保险的标准：经济损失、损失可衡量、补偿不超过损失

     举例《滴血的保单》，未成年人人身险风险保额规定

 

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 核保的概念

 核保的过程

 核保考虑的风险因素

 核保结论

 临床医学与保险医学的区别

 常见疾病核保

非标准体：加费、降额、责任免除等

 

举例：

1、中度超重，中度血脂升高，加费承保。

 

2、胆结石：寿险不予评估，医疗险责任免除。

 

3、体检发现肝脏肿块，性质不明，延期；

 

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 核保的概念

 核保的过程

 核保考虑的风险因素

 核保结论

 临床医学与保险医学的区别

 常见疾病核保

 

 

 

 

不就是多长了几斤肉吗？这也要多交保费，真是搞不懂?

 

案例：肥胖也要多交保费吗?

李先生今年38岁，公司职员，在我公司投保25万元寿险，体检时测身高170CM，体重105Kg，吸气胸围105cm，腹围108cm，B超提示脂肪肝，化验血脂升高，核保的结果是要加费才能承保。李先生对保险公司的做法大为不解，认为自己只不过是胖点而已，又不是得了什么病，怎么还要多交保费呢?

 

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保险医学	临床医学
疾病	注重疾病的长期预后 对将来的死亡率、发病率的影响	注重目前疾病的诊断与治疗
死亡率	注重疾病相对死亡率 相对 死亡率越高 ，风险越大	注重疾病绝对死亡率,绝对死亡率越大，风险越大

 

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 核保的概念

核保的过程

核保考虑的风险因素

临床医学与保险医学的区别

核保结论

常见疾病核保

 

 

 

 

 

高血压

 

核保处理：对于告知既往有高血压病，并进行过相关的门诊或住院治疗的客户，需要提供相关的门诊及住院病历，并填写高血压问卷。

要求提供病历与高血压的原因：

1、为什么不体检？

2、点与线的关系

3、是否控制？是否规律服药？

4、是否有并发症？

核保结论：

1、加费承保：对于轻、中度高血压且没有合并明显的心、脑、肾损害的患者，寿险和医疗险通常的核保方式是按次标准体加费承保，加费型态为永久性加费。

 

 2. 延期或拒保：对于重度高血压尤其是当高血压合并有心、脑、肾等重要器官明显损害时，通常的核保方式是延期或拒保。

 

 

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 核保的概念

核保的过程

核保考虑的风险因素

临床医学与保险医学的区别

核保结论

常见疾病核保

 

病毒性乙型肝炎

病毒性乙型肝炎

亚洲地区是乙肝的高发病地区。

   发病的高峰年龄是55—60岁。

有资料显示：乙肝病毒感染的年龄越早，发生肝硬化或肝癌的可能性就越大，而在亚洲人群中，乙肝病毒感染多以幼年感染可能性为大。

我们在核保时要考虑的因素：年龄、性别、家族史、饮食习惯、居住地区、嗜好、体检状况等。

 

病毒性乙型肝炎的核保结论

寿险：HBsAg阳性或“小三阳”者经体检如无其它异常，可做加费承保。“大三阳”者如肝功能、肝脏影像学检查正常，考虑其死亡率低于患病率，投保寿险也可做加费承保，但加费幅度大于前者。

重大疾病险：对于HBsAg、“小三阳”者经体检如肝功能、肝脏影像学检查正常，可加费承保。   而“大三阳”者一般提示体内乙肝病毒的复制非常活跃，将来出现肝功能损害的发