海保互联网鑫玺越特定疾病保险：一款“保障+储蓄”二合一的终身守护方案

引言：当“怕生病”遇上“怕白花钱”

在保险销售的一线，我们经常听到客户这样犹豫：“一年交几千块，交20年，如果一辈子没生病，这钱不就白花了吗？”这个心理障碍非常真实，也非常普遍。

 

很多客户因此选择“赌一把”，赌自己不会生病，或者赌医保能兜底。但现实是——重疾风险从不因我们的侥幸而远离。根据国家卫健委数据，我国每年确诊癌症人数超过480万，慢性病死亡率占总死亡人数86.6%。更值得关注的是，随着DRG医保支付方式改革的全面推行，重疾患者在享受医保“底线保障”的同时，也可能面临特效药院外自费、住院天数受限等新挑战。

 

有没有一款产品，能让客户“生病了有赔付，没生病钱也不白花”？海保人寿互联网鑫玺越特定疾病保险，正是为解决这一矛盾而生。

 

一、产品定位：特定疾病保险的“保障+储蓄”双重属性

鑫玺越特定疾病保险是一款保终身的特定疾病保险，备案名为“海保人寿互联网鑫玺越特定疾病保险”，在互联网渠道也常被称为“增多多9号”。

 

它的最大特点是：现金价值写进合同，每年以固定复利增长，终身有效。也就是说，即使一辈子没生病，客户交的钱也在账户里持续增值，变成一笔可观的现金，需要用的时候可以取出来。

 

用一句话概括：这不是消费型产品，而是一款“保障+储蓄”二合一的产品——有病赔钱，没病增值，怎么都不亏。

 

二、产品形态：四大亮点深度解析

亮点一：分龄守护，终身保障，高龄加码

鑫玺越的特定疾病保险金赔付规则设计非常特别，采用三阶段递增赔付，充分体现了对不同年龄段客户需求的精准洞察：

 

65周岁前（含）：赔付已交保费的120%与现金价值两者取大。客户投入的钱不仅能原封不动拿回来，还能多拿20%。

 

65至80周岁（不含80）：赔付已交保费的120%、现金价值、基本保险金额三者取大。赔付力度进一步提升。

 

80周岁及以后：赔付已交保费的120%、现金价值、基本保险金额的150%三者取大。高龄阶段保障加码，最需要保障的时候给最多。

 

这种递增式设计非常科学——年龄越大，患病风险越高，治疗和护理成本也越高，保额随之提升，正好契合了客户的实际需求。

 

同时，产品还提供身故保障：赔付累计已交保费与现金价值两者取大。特定疾病保险金和身故保险金仅给付其中一项。

 

亮点二：全程现价，利益明确，回本速度快

鑫玺越的另一大卖点，是现金价值增长快、利益确定。不同交费方式下，现金价值超过已交保费的年度分别为：

 

交费方式	现价超已交保费年度
趸交	第4年
3年交	第4年
5年交	第5年
6年交	第6年
10年交	第9年

快、稳是关键词。以40岁男性案例为例，5年交、年交10万元，累计保费50万元，第5年末现金价值即达52.36万元，超过已交保费。此后现价持续复利增长——第12年末超60万，第20年末超70万，第38年末超100万。现金价值写进合同，不受市场波动影响，这份确定性在当前利率下行的大环境下尤为珍贵。

 

亮点三：可减可贷，按需规划，灵活应对人生变化

产品提供了两项灵活的权益安排：

 

减保：合同生效后的第5个保险单周年日起，可申请减少基本保险金额，退还减少部分对应的现金价值。每年最高可申请减少合同生效时基本保险金额的20%。

 

保单贷款：最高可贷现金价值的80%（扣除各项欠款后），解决临时资金周转需求。

 

这两项权益让客户在持有保单的过程中，可以根据人生不同阶段的需求灵活调配资金——孩子上学、创业启动、换房装修，都可以通过减保或贷款来应对，不必退保损失全部保障。

 

亮点四：健告简单，投保宽松，门槛友好

仅三条健康告知，对既往病史相对宽松：

 

疾病/检查情况：排除恶性肿瘤（不含交界性肿瘤、原位癌等）、血压异常（收缩压≥170mmHg或舒张压≥105mmHg）、脑部疾病、神经系统疾病等

 

残疾/症状情况：瘫痪、肢体缺失、失明、失聪等

 

生活异常情况：丧失六项基本日常生活活动中任一项活动能力

 

无需告知既往理赔史、延期/拒保史，无高风险运动、高危职业告知要求。投保年龄范围为0（出生满30天）至64周岁，职业限制为1至6类，无健康加费和职业加费。最低投保保费为1万元，按万元整数倍递增。

 

同类型险种累计应缴保费限额：0-45周岁≤300万，46-55周岁≤200万，≥56周岁≤120万。

 

三、投保规则速览

项目	规则
投保年龄	0（出生满30天）-64周岁
保险期间	终身
交费方式	趸交、3年交、5年交、6年交、10年交
最低保费	10000元，按10000元整数倍递增
职业限制	1至6类
健康加费	无
附加险	暂不可附加
健康告知	三条特定疾病告知

四、客户案例：不同人群的解决方案

案例一：中青年家庭支柱——兼顾保障与增值

海先生，40岁，企业中层管理者，年收入50万+。刚还清房贷，面临子女教育金储备、资产中长期稳健增值以及自身养老金补充需求。

 

投保方案：5年交，年交保费10万元，基本保险金额912,300元。

 

关键数据：

 

第5年累计保费50万元，年末现价52.36万元，超过已交保费

 

第20年末现价70.47万元

 

第38年末现价超100万元

 

若90岁时不幸确诊严重原发性帕金森病，可获得特定疾病保险金136.85万元，支撑后续照护养老

 

一句话打动客户：“您每年存10万，存5年，不仅有一份近百万的特定疾病保障，钱还在账户里持续增值。到90岁，万一需要照护，账户里能拿出136万；如果平平安安，这笔钱也能留给家人。”

 

案例二：高净值资产传承人士——资产保全与晚年保障

李女士，55周岁，准退休企业主。子女已成年独立，父亲身患严重阿尔茨海默病，手里有相对充裕的现金。核心需求是确定性的资产保全，以及避免自己晚年失智拖累子女。

 

投保方案：3年交，年交保费60万元，基本保险金额2,439,900元。

 

关键数据：

 

第3年累计保费180万元，第4年末现价188.37万元，超过已交保费

 

80岁时现价284.8万元，90岁时现价313.1万元

 

若85岁时不幸患上严重阿尔茨海默病，可获得特定疾病保险金366万元，超过2倍累计已交保费

 

一句话打动客户：“您每年存60万，存3年，您的账户第4年就回本了。85岁时如果不幸像您父亲一样患上阿尔茨海默病，保单能一次性给付366万，这笔钱足够请专业护理、住高端养老社区，不用拖累孩子。”

 

五、特定疾病保障范围（24种）

鑫玺越保障的24种特定疾病，涵盖了重疾理赔中最高发的病种：

 

多个肢体缺失

 

严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

 

严重阿尔茨海默病

 

严重原发性帕金森病

 

严重III度烧伤

 

严重克罗恩病

 

严重溃疡性结肠炎

 

非阿尔茨海默病所致严重痴呆

 

肌萎缩性（脊髓）侧索硬化症

 

进行性脊髓性肌萎缩

 

进行性延髓麻痹症

 

原发性侧索硬化症

 

严重多系统萎缩

 

严重类风湿性关节炎

 

严重进行性核上性麻痹

 

骨髓纤维化

 

皮质基底节变性

 

脊（延）髓空洞症

 

严重巨细胞动脉炎

 

原发性系统性淀粉样变性

 

横贯性脊髓炎后遗症

 

严重脊髓血管病后遗症

 

严重脊髓小脑共济失调

 

严重特发性肺动脉高压

 

这24种疾病覆盖面虽不及“百种重疾”那么全面，但对于绝大多数家庭来说，已经足够应对最核心的大病风险了。

 

六、责任免除说明

因以下情形导致被保险人身故或发生特定疾病的，保险公司不承担给付责任：

 

身故责任免除（第1-7项）：投保人故意杀害/伤害；被保险人故意犯罪；故意自伤或2年内自杀（无民事行为能力人除外）；吸毒；酒后驾驶、无证驾驶；战争、军事冲突；核爆炸/辐射/污染。

 

特定疾病责任免除（增加第8-9项）：感染艾滋病病毒或患艾滋病；遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常。

 

七、海保人寿：与自贸港共成长的特色险企

海保人寿保险股份有限公司是首家在海南筹建开业的全国性保险法人机构，注册资本人民币23亿元，于2018年5月正式开业。公司股东包括海马投资集团、海思科医药集团等八家企业。

 

2025年，海保人寿取得了亮眼成绩：公司规模保费增速39.8%，处于市场前列；在海南市场，公司总部及海南分公司新单保费4.86亿元，同比增长79%。互联网业务规模跻身中小险企前四，中介新单规模进入行业前十五。

 

公司以“以康养医为基础，以保险为灵魂，成为卓越的‘康养医保’生态体的引领者”为愿景，致力于在医疗、养老领域形成差异化竞争优势。

 

结语：一张保单，两全其美

海保互联网鑫玺越特定疾病保险，用“保障+储蓄”的二合一设计，回应了客户“怕生病”也“怕白花钱”的双重焦虑。

 

它的核心价值在于：特定疾病保障覆盖终身，赔付额度随年龄递增；现金价值写进合同，终身复利增长，支持减保和贷款；三条健康告知、投保门槛宽松，适合更多人群。

 

适合谁买：担心“保费白花”的人；希望“保障+储蓄”一步到位的人；不想买纯消费型重疾险，又想要一份基础保障的人；手里有一笔长期不用的闲钱，希望锁定利率的同时兼顾疾病保障的人。

 

美好生活，海保相伴。 这不仅是一句品牌口号，更是这份保单对每一位客户的承诺。