享华夏至宝，传非遗荣耀——海港守护e生年金保险（分红型）全面解读

前言：年金险的价值回归

在经济增速放缓、利率下行、资本市场波动加剧的大背景下，越来越多的家庭开始重新审视“安全资产”的价值。年金险，作为一种兼具储蓄、保障、传承功能的金融工具，正从“可选项”转变为“必选项”。

海港人寿依托雄厚的国企股东实力，推出守护e生年金保险（分红型），以“快返、保本、分红、终身”四大核心特质，精准回应中产家庭及高净值人群对确定性现金流与长期资产增值的双重需求。

 

第一章：产品投保规则速览

项目	内容
产品名称	海港守护e生年金保险（分红型）
投保年龄	0周岁（满30天）至80周岁（趸交）/75周岁（3年交）/70周岁（5年交）/65周岁（10年交）
保险期间	至被保险人年满105周岁后的首个保单周年日
交费期间	趸交、3年、5年、10年
保费下限	10,000元
年金领取方式	年领、月领

责任免除：仅三项（投保人故意伤害、被保人故意犯罪、2年内自杀），条款简洁，客户友好。

 

第二章：四大核心亮点

亮点一：最快5年极速回本

不同缴费方式下，现价+年金+红利的回本速度：

缴费方式	回本时间
趸交	第5年
3年交	第6年
5年交	第7年
10年交	第10年

这意味着客户投入的资金流动性极佳，不用担心“钱被锁死”。对于有短期资金周转需求的客户，这是一颗定心丸。

亮点二：年金5年极速快返，红利次年可享

从第5个保单周年日起，至105周岁，每年给付：基本保额 + 预期红利

固定年金最高可达已交保费的1.72%（以0岁趸交为例），年龄越小，领取比例越高

这一设计打造了一条与生命等长的现金流。客户不仅能在缴费期满后很快看到“回头钱”，还能享受分红带来的增长空间。

亮点三：满期、身故保证回本，现金价值持续趋于本金

满期保障：期满按“已交保费 + 基本保险金额”给付

身故保障：按“已交保费”与“现金价值”的较大者给付

中途保障：现金价值持续增加，接近本金

以上均不含年金及分红。这意味着：无论市场如何波动，客户的本金始终安全。年金和分红是“赚到的”，本金是“保住的”。

亮点四：享受国企海港分红收益

根据原中国银保监会《分红保险精算规定》（银保监发〔2015〕93号），保险公司每年至少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。

红利来源于三大差异：

利差：实际投资回报率 vs 预定利率

死差：实际死亡率 vs 预定死亡率

费差：实际费用率 vs 预定费用率

海港人寿依托国企背景的稳健投资能力，为保单持有人提供长期、可持续的分红收益。

 

第三章：目标客户画像与需求匹配

客户类型	特征	核心动机	产品匹配点
追求稳定返现的中青年家庭（30-50岁）	有稳定收入，偏好安全+确定性回报，有教育金、房贷压力	想做稳健的家庭现金流安排	快返+分红提供持续现金流，海港家园增值服务让家庭成员更安心
提前布局养老的人群（40-60岁）	对国家养老体系信心不足，希望未来每年领钱	提前锁定“未来每年看得见的养老金”	快返年金的确定性给付适合打基础，分红锦上添花
给孩子做教育金的父母	不求最高收益，但求稳，想保证孩子未来每年有固定现金收入	长期安全计划，每年领取优于一次性领取	可作为教育金、兴趣班补贴、大学期间生活费，为孩子人生托底
企业主与个体经营者	现金流波动大，想做风险隔离或家庭资产安全配置	锁定部分资金做长期家庭养老金	快返让资金不锁死，分红让收益有增长潜力
已买过增额寿但需要短期现金流的人群	理财意识强，有产品比较能力	想要放进去不久就能每年领钱	快返优势明显：返得早、返得频、看得见，是增额寿的完美补充

 

第四章：案例演示一——给孩子的一份人生兜底

客户背景：李总，民营企业高管，25岁独生女大学毕业后频繁跳槽，找不到稳定方向。李总希望用年金代替直接给钱，既保护孩子自尊，又提供终身保障。

方案设计：

每年投入20万元，连续5年，累计投入100万元

交完即领，女儿每年可领取14,720元，持续终身

利益演示（部分）：

保单年度	年龄	累计保费	现金价值	生存金	累积红利	生存总利益
5	30	100万	79.4万	1.47万	3.24万	84.1万
7	32	100万	90.2万	1.47万	5.58万	100.2万
20	45	100万	91.7万	1.47万	23.1万	138.3万
35	60	100万	93.7万	1.47万	49.2万	188.6万
50	75	100万	96.1万	1.47万	83.5万	247.4万
65	90	100万	97.9万	1.47万	128.5万	316.2万

核心价值：

保单第7年，预期生存总利益超所交保费

缴费期满后，现价一直维持在90万以上，本金基本不动，女儿领取的只是“利息”

防止一次性大额给付导致的挥霍

李总保持保单控制权，女儿结婚后，这笔钱不属于婚内财产，可隔离婚变风险

 

第五章：案例演示二——用年金替代房租，让退休收入更轻松

客户背景：王姐，55岁，年轻时拥有几套拆迁房，一直靠收租生活。近年房市走弱、空租频繁，收入不稳定，且没有稳定养老金。

方案设计：

卖掉一套出租最不稳的房子，趸交150万元

60岁时开始领取，年金+分红每年约43,600元（月均3,633元）

利益演示（部分）：

保单年度	年龄	累计保费	现金价值	生存金	累积红利	生存总利益
5	60	150万	147.8万	2.55万	9.05万	159.4万
10	65	150万	148.0万	2.55万	19.3万	182.5万
20	75	150万	148.3万	2.55万	42.5万	231.7万
35	90	150万	149.0万	2.55万	86.1万	314.2万
50	105	150万	—	152.6万（含满期金）	142.8万	410.1万

核心价值：

像收租一样准时，却更省心：不用维护、不用担心空租、不会贬值

存本花息，兼顾传承：90岁时现价仍有149万，“房子”价值不缩水

年金+分红合计每年领取总保费的2.91%，其中保证部分1.70%，分红部分1.21%

守护e生 = 终身高收的摇钱树 + 金果年年收，果树一直在

 

第六章：海港e生养老年金——一款“类社保”的养老年金

海港人寿同时推出海港e生养老年金，专为养老需求设计，与守护e生形成互补。

产品责任一览

项目	内容
领取年龄	女性：55周岁；男性：60周岁（投保后首个保单周年日即可领取）
养老年金	每年：保额 × Min（保单年度，交费期）；每月：8.5% × 同上
满期保险金	基本保额 × 交费期
身故保险金	Max（已交保费-已领取年金，现金价值）

核心特色

领取快：女性≥55岁、男性≥60岁，首个保单周年末即开始领取