海港安心保（续航版）重大疾病保险：经代渠道重疾迭代之作，以"无三同+全责任+实用增值"重构家庭重疾防线

 

引言：当重疾不再等于绝症，"治得起+好好治"才是核心命题

几十年前，一场伤风、肺结核曾被视为绝症；今天，随着靶向治疗、免疫治疗、器官自体移植等技术普及，癌症五年生存率持续提升，许多曾经的"不治之症"已可被长期控制甚至治愈。

但医学进步也带来新的现实拷问——重疾本身不可怕，重疾+没钱、没人陪、没去对医院，才是真正的绝望。大额治疗费只是显性成本，隐性损失更惊人：收入中断、家人辞职陪护、康复期长期开支、跨城就医的交通住宿……仅靠社保与百万医疗险无法覆盖这些"收入损失型"风险。

这正是定额给付型重大疾病保险存在的意义——一笔一次性赔付的"治病+养病+生活备用金"，让你有底气选择更好的医院、更新的疗法、更从容的康复。

作为经代渠道重疾险领域的深耕者，海港人寿在2026年推出重磅新品——《海港安心保（续航版）重大疾病保险》，以"责任全、加倍保、创新强、服务好"四大特质，重新定义中高端多次赔付重疾险的价值标杆。

 

一、产品概况：回归经代重疾定义者的初心

海港人寿曾先后推出恒久健康、万年青、万年欣、恒家保等系列经代渠道经典重疾产品，在多次赔付、不分组、重疾分组设计上积累了丰富市场口碑。

海港安心保（续航版） 是这一产品基因的延续与升级：

项目	内容
产品名称	海港安心保（续航版）重大疾病保险
销售渠道	经代渠道
投保年龄	出生满30日至最高约55周岁（依性别/交费期/责任组合而定）
保险期间	终身
交费期间	趸交 / 10年 / 15年 / 20年 / 30年
基本保额	最低5万元，以1万元整数倍递增，上限依核保
等待期	90天（常规）
附加险	可搭配住院医疗、意外医疗、百万医疗及投保人豁免（HB514）

产品采用120种重疾分6组最多赔6次（间隔180天）+25种中症不分组赔2次+55种轻症不分组赔6次的主流多次赔付架构，自带被保人轻/中/重症保费豁免，并创新加入多项自带与可选责任。

 

二、核心保障责任逐层拆解

（一）基础七大责任——"责任全、很能打"

1. 重大疾病保险金

120种重大疾病，分为A～F六组（高发重疾独立分组：恶性肿瘤重度单独A组，严重脑中风后遗症B组，较重急性心肌梗死C组，重大器官移植术F组等）

每组限赔1次，累计最多赔付6次，两次确诊间隔期≥180天

每次给付100%基本保额

科学分组确保恶性肿瘤、心脑血管重疾、器官移植相互不冲突，最大化多次赔付概率。

2. 中症疾病保险金

25种中症，不分组，无间隔，最多赔付2次，每次50%基本保额

同组疾病不同次确诊且满足条款定义可分别赔付（无三同限制）

3. 轻症疾病保险金

55种轻症，不分组，无间隔，最多赔付6次，每次30%基本保额

涵盖冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症、原位癌、单肾切除等高频轻症

4. 被保险人保费豁免（自带）

初次确诊轻症/中症/重大疾病，豁免后续未交保费，合同其余责任继续有效

�� 案例中演示：0岁男宝投保50万保额，年交约7100元（30年交），若在缴费期内发生轻症理赔，剩余二十余年保费全免，重疾/少儿特疾/特定手术等保障继续有效。

5. 少儿特定疾病保险金（自带·18周岁前）

涵盖20种少儿高发特疾（白血病、严重手足口、重型再障、严重哮喘、骨生长不全症等）

18周岁前初次确诊，额外给付100%基本保额→合计赔付200%基本保额

例：50万保额，少儿白血病赔100万

6. 特定手术保险金（自带）

实施16种特定手术给付30%基本保额（限赔1次）

含5种自体器官移植（心/肾/肺/肝/小肠自体移植）、10种广泛切除术（全胃/全膀胱/全结肠等）、1种抢救措施（ECMO人工肺）

自体移植用自身器官，几乎无排异、无需终身服免疫抑制剂，随技术普及将成为重要治疗手段，此项责任具明显前瞻性

7. 高发重疾扩展保险金（自带）

恶性肿瘤—重度扩展：首次重疾为恶性肿瘤重度，间隔3年后新发/复发/转移/持续/扩散，再次确诊→额外100%基本保额

较重急性心肌梗死扩展：首次重疾获赔后，间隔3年新发较重急性心肌梗死或C组除之以外任一种重疾→额外100%基本保额

严重脑中风后遗症扩展：首次重疾获赔后，间隔3年新发严重脑中风后遗症或B组除之以外任一种重疾→额外100%基本保额

注：重疾扩展金以基本保额为限各赔一次，与第N次重疾分组赔付可叠加。

 

（二）两项可选责任——按需灵活加配

✅ 可选责任一：住院关爱津贴保险金（60周岁后）

年满60周岁后因疾病或意外住院，按基本保额×0.1%×实际住院天数给付

每保单年度限90天，保险期间内累计给付以基本保额为限

若后续给付重疾/身故/全残保险金时，扣减已领住院津贴总额

例：50万保额→500元/天，年最高4.5万，可用于护工费或家属陪护补贴

✅ 可选责任二：高发重疾二次扩展包（癌二次+心梗二次+脑中风二次）

实质是在自带扩展金基础上确认激活条款约定的"3年间隔二次给付100%基本保额"的明确触发路径，强化三次高发重疾保障

 

三、产品核心亮点深度解读

�� 亮点一：真正"无三同条款"限制——理赔更宽容

多数多次赔付重疾险含三同条款：

"同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害导致两种及以上重疾/中症/轻症，仅赔一种"

安心保（续航版）条款中无三同限制（以正式保险条款为准，销售人员须提示客户查阅条款）。实际运用举例：

轻症无三同：火灾导致较小面积Ⅲ度烧伤+单眼失明+多发肋骨骨折+中度昏迷→4个轻症各赔30%/50%（依类别），合计可赔80%~100%保额，有三同产品仅赔其中一种

中症无三同：火灾致中度面部烧伤+严重昏迷→两个中症各赔50%，合计100%保额

重疾无三同：确诊肝癌（A组）→180天后行肝脏移植（F组重大器官移植）→两组不同，满足条件可各赔100%基本保额

历史理赔参考（同类无三同产品）：客户因主动脉夹层一次住院符合3个轻症定义，均获赔付并豁免余下保费。

⚠️ 提示：不同重疾组仍需满足间隔180天；同一组内多种重疾一般仅赔一次（分组逻辑本身限制），无三同优势主要体现在跨组不同疾病原因/同次事故引发多轻症或多中症分别赔付。

 

�� 亮点二：少儿特疾+特定手术+高发重疾二次——保障前置未来

少儿阶段双倍赔付锁定白血病等少儿最高发重疾，保费杠杆极高（0岁男30年交约142元/万元保额）

16种特定手术30%额外赔含ECMO（开机费5～6万，日均1～3万），直面高额自费项目

癌/心/脑三大高发二次赔付直击国内重疾理赔前三病种（占重疾理赔70%+），延长保障续航

 

�� 亮点三：承保生效日友好——生效日=投保日次日（非核保完成日）

示例中：1月8日投保→1月9日合同生效开始计算等待期，即使体检核保2月3日完成，等待期仍从1月9日起算，客户等待期更短、风险覆盖更早，优于按核保通过日生效的产品。

 

�� 亮点四：增值服务——让保障不止于赔款

服务	触发条件	内容
家庭医生/视频医生	单件标保≥3000元（安心保）	全科医生+健康管理师+营养师+运动指导+健康秘书建群；7×24h咨询、定期随访、用药提醒、就诊辅助
重疾绿通	搭配指定医疗险+标保≥3000元	专家门诊预约、住院/手术安排、陪诊、二次诊疗意见
医疗费用垫付	搭配指定医疗险+标保≥3000元	符合条件住院医疗费保司直付/垫付，缓解大额押金压力

注：具体服务供应商、使用次数及细则以保单生效时《增值服务手册》及保险公司公告为准。

 

四、投保规则与费率参考（20年交·每10万保额）

年龄/性别	必选责任	必选+住院津贴	必选+全部可选
0岁男	2120	2130	2440
0岁女	1970	2020	2340
30岁男	3850	3860	4430
30岁女	3660	3760	4360
40岁男	4930	4990	—
40岁女	4510	4640	6490

案例演示①——少儿保障

0岁男宝，50万保额，30年交，年交≈7100元

重疾最多6×50万=300万 / 中症2×25万=50万 / 轻症6×10万=60万

少儿特疾200%（100万）/ 特定手术15万 / 自带豁免

案例演示②——成人全面版

30岁男士，30万保额，30年交，基础+可选①②≈10410元/年

重疾最多6×30万=180万 / 住院津贴300元/天（限90天/年）

癌·心梗·脑中风二次各额外30万 / 特定手术9万（30万×30%）

上述演示基于产品资料假设情景，实际赔付以条款约定疾病确诊时间及医学诊断为准。

 

五、适合谁买？销售场景建议

客群	推荐理由
新生儿/儿童	少儿特疾双倍+低费率+轻中症豁免，教育金之外的第一份"健康基石"
30～45岁家庭经济支柱	无三同轻中症+分组多次重疾+高发二次赔付+住院津贴，匹配收入损失补偿需求
关注心脑血管/癌症家族史	自带癌/心梗/脑中风扩展金，可选强化二次给付
注重服务体验的高净值客	绿通+垫付+家庭医生，解决"看病难、垫资难"

 

六、合规提示与说明

本文仅供产品学习与交流使用，不构成任何销售误导或承诺，具体保障范围、责任免除、等待期、赔付条件以正式保险条款及保单为准。

"无三同"表述指该产品条款中轻症/中症/重疾未设置"同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害仅赔一次"的限制性条款，具体以您收到的保险合同文本载明条款为准。

分红/万能/账户利益如涉及其他搭售产品，均非本重疾险保证利益。

疾病分组、手术项目、少儿特疾种类以条款清单为准，本文引用列表来自产品培训资料。

 

结语：买保险不是因为有人要离开，而是活着的人还要好好生活

海港安心保（续航版）重大疾病保险用多次分组赔付撑起长期风险屏障，用无三同条款放宽理赔口径，用少儿特疾/特定手术/高发扩展贴近真实医疗场景，再用住院津贴和实用增值服务关照老年与就医体验。

它不一定是最便宜的，但是经代渠道中责任完整度、理赔友好度、服务配套感较为均衡的重疾险代表作——适合那些认真考虑"如果真的发生了，我的家人、我的治疗、我的生活能不能被妥帖安顿"的家庭。

今年值得认真讲、认真规划的重疾险——海港安心保（续航版）。