中英人寿爱永恒A款终身寿险（分红型）：产品深度解析与全方位服务指南

前言：一款“美式”分红的杠杆寿险旗舰

在当前的寿险市场中，高净值人群对于身价保障、财富传承与风险隔离的需求日益增长。中英人寿精准洞察这一趋势，推出 “爱永恒A款终身寿险（分红型）” 。这款产品以 “美式分红” 为核心特色，凭借其灵活的保障方案、极高的免体检额度、周全的增值服务体系，旨在为客户打造一款集高额保障、财富增长与品质服务于一体的终身寿险旗舰产品。

 

 

一、产品形态与规则：宽门槛、高保额、灵活选

1. 投保规则概览

投保年龄： 标准体为出生满30天至70周岁；非吸烟超优体为18至70周岁。

 

保险期间： 终身。

 

交费方式： 趸交、年交、月交（月交首期需支付2个月保费）。

 

交费期间： 趸交，3/5/10/15/20/30年交，选择丰富，适配不同财务规划。

 

保险金额： 以1万元为单位增加。未成年人最低基本保额为10万元，成年人最低为100万元。特别提示：在产品启售至2026年9月30日期间，针对方案二，成年人最低基本保额优惠至50万元。

 

最高基本保额： 未成年人最高可达1200万元，成年人无明确上限，为超高净值客户提供了充足的空间。

 

2. 高额免检，尊享便捷

这是该产品极具竞争力的亮点之一。针对18-45周岁的超高净值客户，最高可享2000万元免体检额，累计人身险风险保额在2000万元以内，无需财务核保。这一规则极大地简化了高额保单的投保流程，为客户提供了尊贵、便捷的投保体验。

 

3. 两种计划，按需定制

产品提供两种保障方案，一经确认，不得变更：

 

方案一： 包含“身故保险金”与“航空公共交通工具意外身故保险金”。

 

方案二： 在方案一的基础上，额外增加“全残保险金”，保障更为全面。

 

二、核心保险责任：高杠杆、有侧重、全覆盖

1. 身故保险金（方案一与方案二的基础）

18周岁前： 按基本保额对应的现金价值与已交保险费两者较大者给付。

 

18周岁后（含）：

 

方案一： 按“现金价值”、“基本保额”、“已交保费×年龄对应比例”三者较大者给付。

 

方案二（71周岁前）： 按“现金价值”、“基本保额的2倍”、“已交保费×比例”三者较大者给付，保障峰值更高。

 

方案二（71周岁后）： 按“现金价值”、“基本保额”、“已交保费×比例”三者较大者给付。

 

年龄对应给付比例： 18-41周岁为160%，42-61周岁为140%，62周岁及以上为120%。这一设计在家庭责任最重的黄金年龄段提供了更高的保障杠杆。

 

2. 全残保险金（仅方案二）

18周岁前： 给付基本保额对应的现金价值与已交保费的较大者。

 

18周岁后至71周岁前： 给付“现金价值”、“基本保额的2倍”、“已交保费×比例”三者较大者。

 

71周岁后： 给付“现金价值”、“基本保额”、“已交保费×比例”三者较大者。

 

3. 航空公共交通工具意外身故保险金

在给付身故保险金的基础上，再额外给付2倍的基本保险金额，为经常出行的商旅人士提供加倍安心。对于同一被保险人，该责任的累计给付上限为2000万元。

 

三、美式分红机制：共享红利，保障升维

“爱永恒A款”采用美式分红（现金分红）机制，客户有权参与公司分红保险业务可分配盈余的分配。红利分配是不确定的，但提供了四种灵活的领取方式：

 

现金领取： 直接将红利以现金形式落袋为安。

 

累积生息： 红利留存在公司，按公布的累积利率以年复利方式增值，灵活性与收益性兼备。

 

抵交保险费： 用红利抵扣到期保费，减轻交费压力。

 

交清增额： 这是提升保障力度的核心方式。 将红利作为一次性交清的净保险费，购买额外的交清增额保险，增加累积交清增额基本保险金额。这部分新增保额同样参与后期红利分配，并且其对应的身故/全残保险金在71周岁前同样享有2倍杠杆，真正实现“保障升维、水涨船高”。

 

四、投保示例分析：用数据说话

示例1：企业主的高额传承规划

客户： 钟先生，40岁，标准体。

 

方案： 方案一，20年交，年交保费479,550元，基本保额1500万元。

 

红利领取方式： 交清增额。

 

红利利益演示核心数据：

 

41岁时： 总身故保险金约1500万元，是所交保费的31.3倍，即刻拥有超高杠杆。

 

50岁时： 总身故保险金增长至约1555万元，是所交保费的3.2倍。

 

80岁时： 总身故保险金增长至约2221万元，是所交保费的2.3倍。

 

105岁时： 总身故保险金高达约3028万元，是所交保费的3.2倍。

 

案例解读： 钟先生通过20年的投入，锁定了终身至少1500万、且通过分红持续增长的身价保障。这不仅实现了资产的精准传承，更在企业经营风险与家庭财富之间建立了一道有效的防火墙。保单后期的现金价值也在持续增长，为钟先生提供了保单贷款等灵活的财务安排空间。

 

示例2：年轻精英的成长型保障

客户： 英女士，30岁，非吸烟超优体（享有更优费率）。

 

方案： 方案一，30年交，年交保费86,250元，基本保额500万元。

 

红利领取方式： 交清增额。

 

红利利益演示核心数据：

 

31岁时： 总身故保险金约500万元，是所交保费的58.0倍。

 

60岁时： 总身故保险金增长至约623万元，是所交保费的2.4倍。

 

80岁时： 总身故保险金增长至约804万元，是所交保费的3.1倍。

 

105岁时： 总身故保险金高达约1098万元，是所交保费的5.2倍。

 

案例解读： 英女士利用其非吸烟超优体的健康优势，以较低的成本锁定了终身500万保额。随着时间推移和红利的累积交清增额，她的保障额度不断提升，在老年时翻倍，有效抵御了通胀对保障价值的侵蚀。

 

五、增值服务体系：锦上添花的品质权益

当基本保险金额达到100万元及以上，客户即可享有一系列高价值增值服务，服务有效期为10年。这不仅是保障，更是稀缺医疗资源的链接。

 

1. 名医就诊全程通（1次/保单年度）

这是一项解决“看病难、体验差”痛点的深度服务。与市场上简单的挂号绿通不同，它提供：

 

病案管家： 全程1V1跟踪管理，不限次咨询。

 

知名三甲专家视频： 可任意指定全国1900多家三甲医院专家，进行1v1视频咨询（1-3个工作日）。

 

快速门诊预约： 指定医院、专家，1-3个工作日完成。

 

加急检查与住院手术： 从第一次门诊到住院手术，最快一周，最慢两周内完成，远超市场平均水平。

 

关键差异： 专家面诊时间长达30-40分钟（市场普遍为3-5分钟）；异地检查结果互认，避免重复检查。

 

2. 海外医疗服务（1次/保单年度）

服务内容： 包括美国/日本/英国的重大疾病及罕见病海外转诊、国际二次诊疗、MDT多学科会诊，以及日本/美国/德国的精密体检等。

 

日本服务特色： 配备专职医疗管家和医学翻译，提供从机场接机、医院预约、就诊陪同到生活协助的全流程无缝服务。合作医院覆盖日本国立癌症研究中心、圣路加国际医院等顶级医疗机构。

 

3. SOS紧急援助（不限次/保单年度）

服务对象： 被保险人，并可转赠给70周岁（含）以下的使用者。

 

服务价值： 提供全球范围的紧急医疗转运、紧急医疗送返等援助服务，为经常国内外旅行或工作的客户提供坚实后盾。

 

六、高端客户“传家服务”：从保险到家族传承

对于符合特定保费/保额要求的高净值客户，中英人寿还提供 “传家服务” ，以保险保障为核心，结合信托服务，为客户提供综合的家族传承解决方案。

 

信托服务对接： 符合条件的客户可以更便捷地对接信托公司，设立保险金信托或家族信托，实现财富的精准、有序、隔离传承。

 

免设立费优惠： 在一定条件下，可享受信托设立费的减免。

 

七、产品销售逻辑与目标客群

1. 历史业绩佐证市场需求

中英人寿经代渠道近年杠杆寿销售数据显示，2022-2025年间，共售出杠杆寿险数千件，其中保险金信托业务占比高达57%，件均保额达553万元。这充分证明了市场对于高额杠杆寿险及传承解决方案的强劲需求。

 

2. 清晰的目标客群定位

低保额客群（50-300万）： 核心需求是风险保障，如覆盖房贷、子女教育、家庭日常开支。销售关键词是“责任”与“爱”。

 

高保额客群（500万至上亿）： 核心需求是精准传承、债务隔离、税务筹划和跨境需求。目标客群为企业主、高管、高净值家庭。销售关键词是“法律”、“税务”、“信托”与“控制权”。

 

八、总结：一款定义市场标准的杠杆寿险

中英人寿爱永恒A款终身寿险（分红型）并非一款简单的保障产品，而是一套完整的 “身价保障+财富增值+品质生活+家族传承” 的综合解决方案。

 

从保障角度看： 其方案二在71周岁前提供2倍基本保额的身故/全残保障，航空意外再享3倍赔付，保障力度堪称市场标杆。

 

从收益角度看： 美式分红机制，特别是“交清增额”选项，让保障额度与现金价值同步增长，有效抵御通胀。

 

从服务角度看： “名医就诊全程通”和“海外医疗”直击高端客户的核心痛点，稀缺资源的价值远超保费本身。

 

从传承角度看： 高额免检、灵活的信托对接服务，使其成为高净值人群进行家族财富传承的优选工具。