华泰世家臻传2025：中高端客群的身价保障与精准传承利器

在高净值人群数量持续增长、财富管理与家族传承需求日益凸显的背景下，终身寿险作为兼具保障与传承功能的金融工具，正成为中高端客群财富规划的“刚需”。华泰人寿推出的世家臻传2025，精准锚定有身价保障及传承需求的中高端客户群，以“高额身价、精准传承、会长大的保额”三大核心功能，辅以高佣金政策助力销售，成为传世/盛世主力产品的有力补充，推动保障险业务向精准化、专业化迈进。

一、市场背景与产品定位：高净值时代的传承刚需

（一）高净值人群规模与传承需求激增

根据胡润中国高净值人群家族传承报告、2023年中国高净值家庭现金流管理报告，中国高净值家庭（资产千万以上）已达211万户，超高净值家庭（资产亿元以上）5.78万户，可投资资产家庭数量持续增长（如资产3000万美元的国际超高净值家庭同比增长4.07%）。高净值人群中，97%担心遗产、赠与等税收变化，46%考虑家族传承，财富管理已从“创造”转向“管理与传富”。

（二）产品定位：补充体系，辅助推动

华泰人寿产品矩阵中，传世/盛世是主力产品，聚焦核心业务；世家臻传2025则作为补充体系，瞄准中高端客群的身价保障与传承需求，通过高佣金政策激励队伍销售，助力保障险业务达成，实现精准化营销。

二、客户痛点与产品理念：打破认知偏差，激活需求

（一）客户认知偏差：重“死亡赔付”，轻“财富规划”

多数客户对保障型寿险的认知停留在“死亡赔付”层面，忽视了其在财富规划、资产传承中的不可替代性——如通过身价杠杆放大财富、定向传承避免纠纷、锁定长期保障等功能。

（二）代理人销售难题：“死亡”敏感，重产品轻体系

代理人常因“死亡”话题敏感而回避，且习惯“选产品”而非“建体系”，难以向客户传递终身寿险的综合价值。

（三）破局关键：将“死亡赔付”转化为“不得不买”的需求

产品理念核心在于引导客户思考：

生命杠杆：创富期锁定高身价，用保费撬动数倍保障，守护家人生活品质；

时间杠杆：通过保额增长与分红，抵御利率下行，确保财富长期增值；

生前/身后归属：生前通过保单掌控资产，身后通过受益人指定实现精准传承。

三、核心功能：身价、传承、增长的“三位一体”

（一）功能一：终身高额身价保障——放大财富，守护爱与责任

终身寿险的核心是通过“生命杠杆”放大财富：在创富能力最强的年龄投保，以较少保费锁定高额身价，确保不幸身故/全残时，家人能获得数倍于保费的赔付，覆盖父母养老、配偶生活、子女教育等需求，守卫尊严底线。

示例：30岁男性投保100万保额10年交，年交保费46,600元（男性），杠杆率达21.5倍（100万/4.66万）；40岁男性年交56,400元，杠杆率17.7倍，仍远高于普通理财。

（二）功能二：精准传承——权利优先，避免纠纷

财富分配的本质是“权利问题”，终身寿险通过三大机制实现精准传承：

受益人指定：可按意愿分配比例，避免法定继承的繁琐与纠纷；

隐私保护：身故赔付仅通知受益人，不公开分配细节；

第二投保人：降低信托准入门槛，确保保单控制权延续，防止传承中断。

（三）功能三：会长大的保额——保额递增，保障更充足

区别于传统定额寿险，世家臻传2025的保额“终身增长”：

红利增额：年度红利作为一次性交清保费，转换为红利保险金额，累加到基本保额中，年度有效保额=基本保额+累积红利保险金额；

保证锁定：即使利率下行或产品停售，红利仍可按当前费率购买保额，确保增长确定性。

四、产品形态与责任规则：灵活设计，覆盖全生命周期

（一）基础信息

投保年龄：0-67周岁（趸交）；5年交0-62周岁；10年交0-60周岁；15年交0-55周岁；20年交0-50周岁；

保险期间：终身；

交费期间：趸交、5/10/15/20年交；

最低保额：50万元（未成年累计最高800万元）；

年度有效保额：首年为基本保额，次年起=基本保额+累积红利保险金额。

（二）保险责任：分层赔付，兼顾灵活与保障

未满18岁身故/全残：赔付累计保费与现金价值的较大者；

18岁后身故/全残：赔付三者最大值——累计保费×到达年龄比例（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁及以上120%）、现金价值、年度有效保额。

（三）红利分配：增额红利，复利增长

红利以增加保险金额的方式分配，提升年度有效保额，间接增强身故/全残保障，且不依赖外部投资环境，锁定长期增值潜力。

五、案例演示：45岁男性的财富守护与传承账本

以45岁男性，5年交，300万基本保额为例（年交保费38.5万元，累计保费192.45万元）：

（一）保证利益与红利利益对比

46岁（首年）：保证身故金300万元，红利利益300.82万元（含当年红利8,166元）；

50岁（交费期满）：保证身故金300万元，红利利益313.55万元（累积红利13.55万元）；

60岁：保证身故金300万元，红利利益363.42万元（累积红利63.42万元）；

80岁：保证身故金300万元，红利利益486.48万元（累积红利186.48万元）；

100岁：保证身故金300万元，红利利益647.08万元（累积红利347.08万元）；

105岁：保证身故金300万元，红利利益693.84万元（累积红利393.84万元）。

（二）核心价值凸显

杠杆保障：交费期内（45-49岁），身故金始终≥300万元，是累计保费（192.45万）的1.56倍以上；

传承增值：至80岁，红利利益较累计保费增长153%（486.48万/192.45万），至100岁增长237%，实现财富“跨代增值”；

灵活周转：现金价值随红利增长逐年提升，可通过保单贷款（最高80%现金价值）应对临时资金需求。

六、运营规则与支持：低门槛、高效率的销售保障

（一）投保规则

免体检额度：根据年龄与客户等级（M-CLUB/非M-CLUB），18-45岁最高免体检额度1500万元（M-CLUB），46-50岁800万元，51-55岁800万元，56-60岁200万元，61岁及以上200万元，降低投保复杂度；

风险保额累计：遵循公司投保规则，确保合规性与灵活性。

（二）销售支持

高佣金政策直接激励队伍聚焦中高端客群，结合产品“身价+传承+增长”的复合功能，帮助代理人从“卖产品”转向“建体系”，解决客户“为何买、买多少、怎么传”的核心问题。

结语：世家臻传2025——中高端客群的“财富传承必修课”

华泰世家臻传2025的推出，恰逢高净值人群传承需求爆发的关键节点。它以“终身高额身价”守护当下责任，以“精准传承”延续财富意志，以“会长大的保额”抵御未来风险，辅以灵活的运营规则与支持政策，成为中高端客群财富管理的“刚需之选”。对于代理人而言，这不仅是一款高佣金产品，更是打开中高端市场的“钥匙”——通过传递终身寿险的综合价值，帮助客户实现“创富-守富-传富”的全周期目标，真正成为客户财富的“终身守护者”。